史上最低！六大行集体下调存款利率，这件事抓紧做

前几日，央妈又宣布下调 LPR 利率， 1 年期、5 年期都下调了 10 个基点。

这消息一出，有房贷的朋友当然开心坏了，这一调又能省下一笔钱。

不过呢，LPR 利率下调，也不见得完全是件好事，今天我们一起来详细聊聊，它会带来哪些影响？

主要内容如下：

• 房贷利率下调，影响有多大？
• 赶在利率下调之前，这件事赶紧做
• 一些高收益产品推荐

房贷利率下调，影响有多大？

对于爱存款的人来说，LPR 利率下调并不是一个好消息。

一方面，根据央行的存款利率市场化调整机制， LPR 下调，银行存款利率可以跟着下调；

另一方面，银行的利润来自于利息差，它通过“借”我们的存款，去放贷、投资等赚取到收益后，再扣掉付给我们本息，剩下的就是它赚到的钱。

现在 LPR 下调，就意味着银行的贷款利息收入减少了，同时还要承担更多的存款利息支出，为了维持收支平衡， 银行自然就会下调存款利率 。

这从历年的 LPR 和存款利率下调的时间线也能看出， 央行每下调 LPR 两次，接着各大行就会下调存款利率两次，随后中小行也陆续跟降。

今年来，LPR 利率已经下调了两次，本来呢，我们也预估银行存款利率近期就会下调。

没想到消息来得那么快， LPR 下调 3 天后，六大行也宣布下调存款利率，本轮调降后 5 年期的定存利率仅剩 1.80% ，其他中小银行，后面也会跟着下调。

（来源：央视财经）

存款利率下调后，高收益的保险产品，收益是否也会降低呢？

其实保险公司一般都会投资一部分存款资产，只不过他们可以和银行协商，利率水平会比我们普通散户存钱要高一些，去年上半年大概在 3.44%~5.19% 之间。

（来源：兴业研究）

现在银行要控制成本，保险公司这些大户存的高利率，估计也维持不了多久。

当市场利率下调，保险公司的收益少了，如果原有的高收益产品仍然继续销售，对于保险公司来说，压力也很大。

保险公司要想降低成本，那 影响保险定价的预定利率，也就可能跟着下调 。

这从过去几十年的数据也能看出来，只不过，有时候会存在一些时间差，保险预定利率的下调会慢一拍。

最近行业内也有一些消息，3% 预定利率的产品，估计也卖不了多久， 预计最近这一两个月，市场上高收益的产品也会陆续下架 。

至于未来上线的传统型、分红型产品，预定利率可能低至 2.5%、2%，甚至近期已经有 1.75% 的产品出现了。

（星福家 2024 条款）

另外，今年 6 月，有超过 1800 款万能险的结算利率平均值仅为 2.97%， 万能险的平均结算利率，未来大概率会跌破 3% 。

总的来说，保险的预定利率大概率会继续下调。

不过，在利率下调之前，还有一段窗口期，有些事我们也可以提前去做好准备。

赶在利率下调之前，这件事早点做

现在手里有些闲钱，但没有好的投资渠道，要想获得高一点的收益，可以趁这段时间早点规划一下。

比如 1~5 年左右要用的钱，建议这段时间要抓紧存银行里 ，提前锁定高利息。

这里也专门整理了最新的各家银行定存利率，大家可以参考一下：

建议大家 尽量选择期限长、利率高的来存 ，像能存 5 年就存 5 年。

但要注意同一家银行存的钱最好别超过 50 万，这样就算有个万一，银行倒闭了，50 万及以内的本息也有存款保险来兜底，确保安全。

另外，银行存款利率下调后，余额宝、朝朝宝等理财产品估计也会跟降， 目前手里有些零花钱，也可以先放进去增值。

但老实说，不管是长期的定存还是短期理财，最多也只能锁定一段时间的利率，当期限一到，我们又得考虑放哪里才能有更高的收益。

所以，也建议大家如果手里有些闲钱， 计划 5~20 年后才用的钱，可以考虑放在能长期锁利的地方。

比如 储蓄险 ，它和 50 万及以内的银行存款、国债一样很安全， 最重要的是能够做到终身锁定利率。

目前为止，还有部分较高收益的储蓄险仍然幸存，如果大家手中有一笔计划 5~20 年后才会用到的闲钱，现在也还可以抓住这波机会去提前锁利。

目前还有哪些较高收益的储蓄险？

储蓄险的分类也有很多种，锁定期也有长有短，大家也可以按自己的用钱需求去安排。

如果手里的闲钱目前暂时没有明确的用处，打算 10 年左右用，可以考虑增额终身寿险 ，支取相对比较灵活。

我们也整理了目前比较热销的几款产品，一起来看看：

追求稳定收益的朋友，可以选 鑫玺越 ， 各年龄阶段的确定收益都比较高 。

按上表的测算方式，40 岁时，现金价值就有 30 多万， 后期 IRR 还能达到 2.93% ，在目前 3% 预定利率大环境下，这个收益表现已经相当优秀了。

有一定风险承受能力，想要博取更高收益，也可以考虑 分红型的增额寿 。

比如 福满佳 ，固定收益后期能达到 2.3%，再加上演示的分红， 预期收益高达 3.70% ，收益表现非常亮眼。

它的承保公司中英人寿旗下所有分红型产品， 在 2022 年的分红实现率都有 100% 及以上 ，也就是说演示的分红收益都实现了，虽然过去不代表未来，但也说明这家保险公司的投资能力是不错的。

另外， 星福家（分红型） 的固定收益和演示的分红收益，跟福满佳差不多高，且它的承保公司实力也不错，过去 11 年的分红实现率全都在 100% 及以上，也值得考虑。

当然，如果 目前已经有明确养老需求，也可以考虑年金险 ，后期收益相对更高。

这里也给大家整理了目前收益表现不错的产品：

追求高收益，想要每年领到更多的养老金 ，可以考虑 大富翁 3.0 ，按表中的测算，达到约定年龄， 每年可以领到 3.4 万 ，几乎是目前市面上领取最高的产品。

想要早点领到养老钱，可以考虑 快享福 和 京彩一生 这类快返年金，它们都是 最早第 5 年就可以开始领钱 。

其中快享福活多久就能领多久，每年领取的金额固定，而京彩一生的养老金最多只能领到 100 岁，但每年领取的金额会按 3% 递增。

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