“等攒够了钱就退休。”
这可能是上班族共同的梦想。
那这个梦到底能不能实现？
前段时间有个36岁的济南女人，给我们打了个样：
她工作十年，存够300万，宣布提前退休了。
这个新闻引发了一场大讨论。
攒够300万就退休，真行吗？
背后的几点，值得我们好好聊聊。
1.
王女士，36岁，济南人。
大学毕业后就在一家通讯企业做商务工作。
月薪和分红都很不错，每个月工资近两万。
她自己是个低物欲的人，平时也很节约。
除去日常生活开销，平均每个月可以存1万5左右。
2023年，她手里有了150万的存款，丈夫那边也有150万。
这样他们夫妻就一共有了300万积蓄。
她把这300万存到银行，其中一部分买了理财，这样每个月的利息就有八九千块钱。
她说，这些利息足够日常生活开销了。
家里的房和车都是全款，没有房贷、车贷的压力。
父母也都年龄不大，身体健康。
女儿8岁，除了上辅导班，花销也不大。
“生活真是没啥压力”。
于是，她选择了不再上班，提前退休。
除了辅导孩子写作业，周末送孩子去辅导班，其他时间都是自己的。
平时就健身啊，旅游啊，吃吃喝喝啊，“感觉很松弛”。
她在社交账号上讲了自己这个决定。
事情很快上了热搜。
随后多家官媒联系到了王女士。
她都明确回应，“是真的”。
王女士说，丈夫对她的选择表示尊重和支持。
她也很享受这种状态，“如果没有发生特别重大的事情，大概率不会再工作了。”
她还分享了自己靠300万元存款利息生活的日常。
并记录了一日三餐、购物、出行等具体消费金额。
这个新闻，让网友们吵翻了。
有狠狠羡慕的：
“向往的生活啊，给我300万我也立马退休。”
有表示质疑的。
“300万存款，就敢退休？我存款比这多，还在公司当牛做马。”
2.
这两年，其实有不少类似的新闻。
有上海80后丁克夫妇存款300万提前退休的。
有40岁裸辞做全职女儿的。
有30岁硕士攒100万在云南租房躺平的。
每次“提前退休”的新闻出来，都能引发一番热议。
毕竟是打工人的梦嘛。
大家都想看看怎么才能实现。
那今天咱们就借着开头的案例，好好分析一下——
“攒够300万，36岁就退休”，到底行不行。
我先说答案：
很不幸，不行。
因为肯定不够花。
当然，咱们有两个前提。
一是夫妻都退休，家庭不再有工资收入。
二是一家人能维持七八十分的生活，而不是住到农村吃馒头咸菜、有病也不看要死就死。
300万，乍一看很多了，为啥还不够花呢？
我来仔细分析一下。
首先，现在银行存款利息一直在降。
现在五年期定期年化也只有2%左右了。
所以王女士的300万，如果存定期的话，一年利息大概只有六七万。
平均一个月五六千，不是她预期的八九千。
当然，其他理财方式可能收益会高一些。
但高收益就一定伴随高风险。
可能今年赚二十万，明年赔十万。
以这两年的行情看，养老钱还得是存银行定期最靠谱。
而这两年，存款利率一直在降，以后很可能连2%都不到。
具体还要看我们国家的经济状况。
日本已经长达25年都是零利率，甚至负利率。
——你把钱存银行，不但没利息，还要交点手续费。
所以王女士的300万，很可能今年的利息是八万，明年就成七万了。
大概率是一个越来越少的趋势。
靠利息维持开销，会越来越难。
然后咱们退一步说。
就算从今往后，王女士每个月一直都有八九千的收入。
那也是不够花的。
以她的情况看，最近5年应该是没问题。
孩子上小学，父母健康，没有房贷车贷。
但是五年之后，孩子上了初中高中，辅导班可就是一笔大开销。
十年后再上了大学。
现在大学生一年花销四五万，十年后可能就得七八万。
基本就把300万的利息花完了。
正常的生活开销就需要动用本金。
到时候父母也年近八旬，万一生病需要手术，又要动用本金。
然后孩子大学毕业，要结婚买房，还得动用本金。
一来二去，到她60岁的时候，肯定就已经没有300万了。
这还不算其他想不到的意外情况。
3.
而这还都是小问题。
更大的问题是：
钱在迅速贬值。
这个话题比较大，但也非常值得大家了解。
所以我单独拿出一个章节来聊。
很多人应该都记得，上世纪八十年代，有个土豪的称号叫“万元户”。
那时候谁家有一万块钱，就非常豪了。
在大部分人的认知里，这一万块足够体面养老了。
但是到了四十年后的今天，一万块还算个啥。
谁家要是拿不出个一两万，反而不正常了。
你要指望当年那一万块钱养老，那可真得睡桥洞了。
有位财经专家就讲，1980年的万元户，如果把一万块钱存在银行。
40年后取出来，大概是五万多块钱。
但是40年前，他拿着这一万块钱能在北京买一套四合院。
而如今，5万多块钱在北京，可能一平米商品房都买不到。
40年前，猪肉不到一块钱一斤。
现在要二十块左右。
40年间，钱贬值的速度超出多数人的预期。
具体贬值多少倍，各方面统计数字不一样。
我们保守估计，也要在50倍以上。
就是说，现在的50块钱，才顶得上40年前的1块钱。
那么推算一下，就算钱贬值的速度变慢，降低到以前的五分之一。
那40年后的300万存款，购买力也就相当于现在的30万。
稍微得个严重点的病，可能就不够花了。
所以，现在咱觉得300万存款养老绰绰有余。
事实上大概率是不够的。
如果一个人现在60岁，存300万，退休。
可能问题不大。
因为从中国人的平均寿命看，你的未来大概还有二十几年。
二十几年内花300万，就算钱在贬值，也差不多够了。
但是如果你36岁，就拿着300万退休。
那就意味着这300万，你要花大概50年。
50年之后世界会怎样？
太难预测了。
这里给大家普及一个最近很热的词。
我们可以不懂经济，但一定要懂这个词——M2。
M2，就是广义货币，也就是社会上所有的钱。
它跟我们每个人都息息相关。
因为“社会上钱的总量”，决定了你手里的钱的真正价值。
社会上的钱越多，你手上的钱就越不值钱
。
比如社会上钱的总量（M2）是100亿的时候，面包是一块钱一个。
如果国家又印了钱，M2变成200亿了。
理论上来说，面包就会变成两块钱一个。
所以你家里存款1万，到底算不算有钱人？
这取决于国家的M2是多少。
M2是2万的话，你富可敌国。
M2是200万亿，你就啥也不是了。
然后咱们看一个数据。
1956年，中国的M2是175亿。
然后经济发展，国家不断印钱。
到2013年，我们的M2达到了100万亿。
第一个100万亿，用了57年。
然后到2020年，我们的M2就达到了200万亿。
从100万亿到了200万亿，我们只用了7年。
再然后，从2020年到2024年，仅仅4年，我们的货币总量就从200万亿到了300万亿。
这意味着啥，我不能细说，大家可以停下来仔细想想。
总之我们要记住一个道理：
社会上的钱会越来越多，我们手上的钱会一直贬值。
你手上有一万块钱，存在银行，十年后大概就当五千花了。
我知道你可能有一个怀疑：
有没有可能，社会上的钱越来越少，我们的存款变得更值钱呢？
别想了，不会。
钱只会越来越不值钱。
因为如果钱越来越值钱，人们就会极力存钱，不消费。
都不消费，社会就卡死了，没法发展了。
只有钱不断贬值，人们才有意愿花钱。
因为今天不花，明天它就缩水。
然后我们也不得不一直工作赚钱。
因为钱贬值其实有两个结果，一是物价涨，二是收入涨。
我们要想追上物价上涨，最容易的办法就是一直工作。
用不断增加的收入，对冲不断上涨的物价。
1980年，一个普通老师的工资，大概是50块钱左右。
现在多数要5000以上了吧。
翻了至少100倍。
所以如果你在1980年代省吃俭用，攒一笔钱留到2020年代花。
那真是怎么想怎么亏。
当然事实上，普通人在1980年再怎么努力存钱，也没办法攒够2020年的买房钱。
我们要想在2020年，有足够的钱花。
最好的办法还是2020年有工作，有收入。
然后从宏观角度说。
“人们都努力工作赚钱，又愿意把钱花出去”，社会才会持续繁荣。
所以人类史上，基本上所有的货币，都是从发行之日起就一直在不断贬值。
逼得富人为了保住财富，不断再投资、再创业。
逼得穷人不得不持续的劳动，以维持生活。
大家退休之前都要永恒劳动，不敢懈怠。
生命不息，赚钱不止。
然后咱们再回到300万的话题。
我们现在觉得如果存款300万都还不够花，那真令人绝望。
这也大可不必。
我们现在拿着几千块工资，看着人家存款300万。
可能跟40年前，一个老师拿着50块钱的工资，看着新闻里的万元户一样。
都觉得遥不可及。
但事实上，万元户后来根本不是梦。
