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看得见的人间悲剧，看不见的信用社会
■ 文 | 肖锋 ☞ 《中国新闻周刊》总主笔,功夫财经X嘉宾
中小企业之所以融资难，是因为它没有相应的抵押物给银行，银行就不会给你钱。而银行呢，常常都是锦上添花，从来不会雪中送碳。
中国一大经济难题就是，一边大量资金闲置，憋着去炒股炒房，另一边企业需要钱又贷不着款。中间就缺“现代社会”所代表的契约精神，就缺基于个人行为又带有惩戒作用的信用体系。无此，中国的商业生态就好不起来，于欢杀人的悲剧就还会发生。
“辱母杀人案”进入二审，大家看结果吧。假如不当旁观者，我们每一个人面对事件时该如何抉择——假如你是当事人，你会怎么办？
首先，假如你是于欢你会怎么办？诉诸法律，肯定不会有好结果。动刀杀人肯定防卫过当。至于是否量刑过重，肯定重了，但远非无辜。你手刃污辱者，就得做好伏法的准备。
第二，假如你是放高利贷的你会怎么办？按照2015年施行的司法解释，民间借贷年利率在24%以内的予以保护，24-36%可保可不保，而超过36%的利息部分，不受法律保护，非但不保护，还会被追回。怎么办？只有找黑道。事实上，高利贷+黑社会成为当地的一大生态。当事人双方都默认并签了协约。如果你借钱给别人，别人不还，在中国有两条路：第一诉诸法律，可能永远没有结果，花钱又费时间。第二找黑社会的，干净利索，但是涉嫌违法。请问你走哪条路呢？
第三，假如你是警察会怎么办？警察是否不作为，二审将会有录像来说明。但这种事件多了，只要不动手伤人，不酝成群体性事件，警察一般不会干预。还记得天津老太太气球摆摊案吗？因为气枪是威胁社会稳定的器具。你知道警察的任务了吧。是，高利贷背后可能有官商勾结，黑社会人员有污辱人嫌疑，但一个基层普通警察能怎么做呢？还是多一事不如少一事。你可能会问气节呢职业操守呢，可我要说饭碗呢。
第四，假如你是银行你会怎么办？苏银霞在2015年前后因经营困难即四处举债；银根紧缩，银行对钢贸商基本不放款，她多次以各种方式借贷，以维持经营。苏已到了拆西墙补东墙地地步，还被曝拖欠工人工资，甚至曾涉嫌集资诈骗被逮捕。银行之前已经借过一千万给她，这次苏不惜借高利贷就是为还上期银行贷款的。可这次银行犹豫了……国有银行的规矩是，要不你有抵押，否则不会放款。那给国企贷款呢，有些早就资不抵债了。废话，人家是国企……
如果你还原事情现场，设身处地当某个当事人，而非旁观者义愤填膺，你会发现，你是哪个当事人都会很难办。
难道我们就没有第三条道路吗？有，就是要建立一个信用社会。但我知道这很难。
共享单车创始人声称，要建立全国的信用体系，不按规矩停车的或破坏共享的都记录在案。美好的设想是，所有的征信系统如果都能打通，将那些不守法的、不守规矩的，一律记录在案，让他们今后房贷、借款、买房包括应聘都受到影响。那不很好吗？可这在当下基本是天方夜谭。
如果有一个统一的信用体系，来给贷款人背书，来惩戒，就不会出现借贷信息不对称、贷款不还、黑社会介入这种情况了。是吗？可没那么简单。建立信用体系的人首先要讲信用！
大家知道，浙江老板之间吃一顿饭就可以拆借几百万几千万，因为浙江长期以来就有地下钱庄的基础，它的根基是地方的血缘和地缘关系。你不还，还有你的家族，你祖上的声誉，跑得了和尚跑不了庙。
但靠地缘血缘的民间拆借不能解决巨量的民间借贷问题。社会需要一个大家公认的信用体系——所以从这一点上说，马云们的贡献是巨大的，电商平台让陌生人之间可以交易，并可实施小额贷款，这是打造现代型陌生人社会的巨大进步。
而山东冠县这个地方，三省交界，史上流民聚集，没有一个信用的基础，既没有浙商乡土关系也没有淘宝网上信用，商业生态趋于贫瘠化和黑社会化就很自然了。而资金需求又是旺盛的，于是以黑社会为背景的借贷公司就应运而生。毕竟，高利贷也是贷款啊。
同理，黑社会它也是“社会”啊。
现代意义的“社会”一词来自日语。汉语“社会”原意是祭祀的聚会。中国封建社会，在个人（家族）与朝廷之间，有个巨大的空白区，于是就有所谓江湖，就有黑社会填入。
“辱母杀人案”的悲剧就在于缺乏一个现代型社会来调解。不是还有警察吗？只要不违法不反政府，呵呵。
中小企业之所以融资难，是因为它没有相应的抵押物给银行，银行就不会给你钱。而银行呢，常常都是锦上添花，从来不会雪中送碳。
浙商靠基于地缘和血缘关系的钱庄或同行拆借来解决问题。这就是浙江民间的社会资本。谁借不借到钱是靠乡里关系和名声的。社会学上对社会资本的定义，可简单归为人们的社会地位给他带来的资源。宋江没钱，但宋江靠江湖义气可以当起“及时雨”。梁山泊与黑社会只一线之隔。
所以，民间关系必须让位于契约关系和信用体系，商业文明才会进步。
中国一大经济难题就是，一边大量资金闲置，憋着去炒股炒房，另一边企业需要钱又贷不着款。中间就缺“现代社会”所代表的契约精神，就缺基于个人行为又带有惩戒作用的信用体系。无此，中国的商业生态就好不起来，于欢杀人的悲剧就还会发生。
闲置的资金在炒股炒房，做实业的企业贷款困难，没有抵押物给银行就贷不到钱，中间层又缺乏契约精神，你觉得我们该如何重建信用体系？
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