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惠云保：定期寿险测评（2017年12月更新版）

惠云保 · 公众号 · · 2017-12-16 19:52

正文

请到「今天看啥」查看全文

强烈建议在阅读本文前，先阅读《普通家庭不可承受的三大风险及应对的四大险种》。

本版更新点：

增加了信美相互支柱保定期寿险、复星保德信星安定期寿险两款新产品。
将健康告知和免责条款以链接的方式展现，使读者阅读正文更方便。

定期寿险基本要点：

给谁保 ：家庭经济来源，老人和小孩不建议购买。
保多少 ：建议夫妻双方各保100万元保额。
花多少 ：按30岁计算保至60岁，100万保额市场最优惠价男性1840元/年，女性1020元/年，夫妻合计2860元/年。

定期寿险产品的挑选，要重点关注以下几点：

（1）保障内容：一定要既包括身故，又包括全残，因为正如前文风险分析部分所示，全残对家庭经济的影响甚至大于身故。但市场上不少产品却只包含身故，不包含全残，大家一定要避免入坑。

（2）保障期限：一般建议到60岁，因为此时已经退休，家庭的支柱经济责任已经履行。当然如果孩子出生得特别晚，或者预计退休迟，也可以保至65或70岁，但保费要高出不少。

（3）缴费期限：建议越长越好，最好的情况是期缴，即保障期和缴费期完全一致，一是每年缴费少压力轻，二是因为如果中间出险，后面的保费就不用缴了。

（4）投保条件：不同的产品对投保年龄、职业类别、所在地区、健康状况都有不同要求，大家看注意看自己是否符合，不符合就不要投保了，避免未来理赔的麻烦。

（5）总保费现值：因为同样金额的保费不同时期的价值是不一样的，所以缴费期不同的产品保费不能直接比较，需要全部折现为现值才能比较（用最容易理解的话说就是扣除通货膨胀的影响），大家如果比价，直接看最后一行总保费现值即可，越低越便宜。

下面列出的产品都是惠云保经过挑选的市场上性价比排名前列的产品，为避免不必要的麻烦，惠云保的文章中只测评市场上比较实惠的产品，对于那些明显没有竞争力的产品就不列出了。下列产品费率其实差不了太多，前几款性价比相对更高，关键是看投保条件是否符合，自己的需求是否满足。

（点击、横屏看大图）

（1）渤海人寿优选定期寿险

如果你能通过渤海优选的健康告知，50周岁以下，职业属于1-3类，又是男性（如果是女性，请看下一款），那么直接选择渤海优选，目前没有任何一个产品的费率低于它了。

这里我把产品的健康告知和免责条款都直接整理出来，否则大家去投保填了半天信息，才弹出投保告知页面，如果不符合，那就太浪费时间了，下同。健康告知& 责任免除

长按并识别下图二维码，关注“渤海人寿”公众号

菜单栏“热销产品”选择“保平安 ”，查看产品详情

（2）中信保诚人寿祯爱优选定期寿险

如果说男性定期寿险的底价是渤海优选，那么女性定期寿险的底价就是信诚祯爱。信诚祯爱优选定期寿险2017年10月17日刚刚上市，是唐僧保创始人聂方义先生开发的定位普惠的一款产品。其健康告知比渤海优选宽松许多，身故3条免责条款也是业界最少，但唯一的缺憾是全残免责条款高达11条（如果后续能够升级调整与业界通用条款一样就更好了）。健康告知& 责任免除

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（3）复星保德信星安定期寿险

如果觉得健康告知太严买不了渤海优选，或者因全残责任免除太多不愿买信诚祯爱，可以考虑接下来的三款：复星保德信星安定期寿险，或华贵人寿擎天柱定期寿险，或信美相互支柱保定期寿险，健康告知都更加宽松，免责条款比较通行，但总保费现值稍高。复星保德信星安定期寿险线上免体检最高保额可达200万。健康告知& 责任免除

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（4）华贵人寿擎天柱定期寿险

排在第4位的是华贵人寿的擎天柱，总保费现值稍高，线上免体检最高保额可达150万，其健康告知也比较宽松，而且对不确定的健康状况还可以人工核保。免责条款也采用了业界比较通行的版本。健康告知& 责任免除

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（5）信美相互支柱保定期寿险

信美相互支柱保的优点是职业无限制，另外健康告知只有两条，业界最少，费率也非常有竞争力。缺点是最高保额只有50万，最高投保年龄只有40岁。健康告知& 责任免除

产品地址：

打开支付宝app，搜索保险服务，找到 “信美相互支柱保B款定期寿险 ”，查看投保。

（6）横琴优爱宝定期寿险

横琴优爱宝最大的亮点在于，其投保年龄最高为60岁，其他产品一般都是50或55岁；等待期90天也较短；但其健康告知中对人身险投保额的要求不太合理。健康告知& 责任免除

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（7）瑞泰瑞和定期寿险

瑞泰瑞和定期寿险对职业无限制，其健康告知非常宽松，而且责任免除也是罕见的只有三条，其他产品一般都是很多条。健康告知& 责任免除

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（8）弘康大白定期寿险

弘康大白定期寿险中规中矩，对职业无限制。健康告知& 责任免除

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（9）中荷人寿顾家保定期寿险

这个产品2017年10月中旬推出，是一款非常创新的定期寿险产品。与传统定期寿险保额恒定不同，顾家保的保额是由高到低逐步递减的，以保障 30年首年150万保额为例，保额每年递减5万，即次年保额145万，以此类推，直至第30年保额递减至5万。其设计思路是：随着年龄的增大，财富的积累，家庭责任的风险逐步减小，所需的风险保额也逐步递减。

保额递减的设计最大好处是大幅降低了保费，使得购买门槛大大降低，积蓄不多的年轻人在事业发展期（特别是房贷偿还期）以较低保费获得高额保障。

这里推荐一种组合投保思路：对于有房贷的年轻人，按照房贷总额和还款年限购买一份顾家保的减额定期寿险，再按照抚养孩子赡养老人等家庭责任购买一份定额定期寿险，两者组合可能会更好地满足风险保障需求。

顾家保的健康告知比较严格，责任免除则较为通行。健康告知& 责任免除

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