最近刷屏的“
美的十亿理财被诈骗
”，半年前就已经得知，刚好碰到招财宝违约事件就写了一篇文章。今天把相关部分文字摘取出来，还挺应景。
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讨论。
下面的文字摘录于2016年12月
江南愤青：招财宝违约那里是什么私募债全是一堆垃圾债
（点击蓝色字体查看原文）
我想到的第一个常识性问题在于，
作为一家专业的保险机构在承保十个亿的信用保险业务的时候，对于反担保条件的审核居然会出现假保函的事情
，就基本让人很难相信这个是一家专业机构所能做出来的决定。在保函业务上核实真假并不是一个特别难的、复杂的业务，大部分的银行这几年对于融资性保函其实都管理非常的严格，很多商业银行都是收归总行层面才可以签发的。一级分行，二级分行其实都没权限签发融资行保函的。
那么，从这个角度来看，只要简单的开一个询证函给相关机构，哪怕不是，只要随便找个关系，问问总行合规部门，我估计也就立马就可以发现真假问题，这个并不是什么太大难度的问题，
长达两年多的时间里，居然没核实出保函真假？本身就很反映业务的不专业，内控制度的不严谨了吧。
这个也是为什么我说过非银行金融机构进行债权业务难度是很大的，银行在过去几十年里遇到过大量的欺诈事件，使得银行积累起了大量的风控经验和反欺诈手段，许多骗了非银行机构大量的钱的手段跑到银行里基本上不可能会被骗，银行的合规部门在这方面具备大量的实践经验，这些都不是一些非银金融机构简单走进来就能学得会做得好的事情。
举个简单的例子，银行里信贷客户经理要求必须双人面签一些重要文件，例如担保函，借款协议等等，这个说说是简单的，但是实践操作是很困难的，我们有客户经理跑到客户公司去签字盖章，现实中都会出现四种情况，真人真章，真人假章，真章假人，假人假章。
如果你不是资深客户经理，你压根无法面对这里的陷阱，这次浙商财险估计碰到的情况就是真人假章的情况或者假人假章的情况，现实中其实两个都可能是有的。
四川某大行就暴露出过一个案子，有人租用银行行长的办公室跟客户谈业务，然后骗了7个亿，客户从头到尾都在跟一个假行长在谈业务，出于对银行的信任，无条件的给划拨了资金。
也就是说，这次浙商财险有可能从头到尾就是碰到了假人跟假章的情况，也就是说跟浙商财险谈业务，签发保函的人从头到尾都是假的，当然还有可能是真人假章，见到的人都是真的，但是盖的章是假的，这个情况下，就明显广发惠州分行就必然是出了很多问题，结合招财宝的资金大部分都归还了广发行的贷款。这个角度来看，真人假章的概率可能更高些，当然我也是瞎猜的。具体等公安机关给说法吧。
很多时候，也不是一个简单的合规问题能说的清楚的，因为现实的确是有业绩压力放在那里，也有同行博弈的压力在那里放着，所以经常出现规定无法得到执行的情况
。我们以前碰到过的问题是去某公司要求法人签字，秘书说领导在里面，你把协议给我，我拿进去给领导过目下。过了会，秘书就拿了盖了章的协议就拿出来了，这种情况下，你怎么办？！
现实情况下，客户经理就会很纠结，为什么呢？你不知道是真的还是假的，按照银行规定是必须面签才行啊，不然你压根不知道是不是本人签字，真出了问题，他就说我从来没有签订过任何字，章也是假的，你怎么办？
但是你如果非要面签呢，客户不配合，你业务就做不下去，现实的情况可能就是也就不得不退而求其次，睁只眼闭只眼，于是问题就出来了。
现实的情况是制度都是很好的，但是执行起来是很难的。
尤其是贷款难放，开展也很难的情况下，你总能被客户牵着鼻子走。所以我很早前说，
金融业的风险其实很多都是操作层面的风险
，但是这个风险又没办法完全给规避。尤其在骗贷上，这几年经济形势不好，加上技术发达，骗贷风险陡然上升，银行业都防不胜防。所以，
我经常鄙视一些没做过信贷业务的人谈信贷本身，尤其你一个从来不曾接触过信贷业务的非银金融机构，我真的很替他们担心，银行这口饭其实并不好吃
。最近国海的萝卜章事件也是如此的性质。
讲这么多，我感觉无论从哪个角度来看，浙商财险出险很难简单的把责任推到别人头上，
本质表现是内部的业务合规部门太薄弱，内审风控是缺位的。
国海事件里，我小范围也说过，你再怎么说有一点一定是跑不开的，你的内控流程是失职的，银行经常做各种风险排查工作，对员工可能的潜在的风险事件都极为关注。在职人员管理本来就属于公司风控的一个非常重要的范畴，业务人员私刻公章，虽然说很无奈，但是公司必然也是要承担管理不善带来的责任的。上次我参加BAT风控联席会议的时候，我说内控这种东西，不出事的时候，没人说你好，出了事情，怪你没管好，的确挺为难的。
欺诈横行，首先要反思的其实一定是管理问题
。这个锅浙商财险背，我感觉也不冤枉。所以，一旦浙商财险赔付，那么这次事件理论上感觉最大的受益方是广发行，广发行成功的把几年前一个即将违约的企业的坏账通过招财宝套取资金归还了，然后丢出一个假保函，把自己给捞了出来，成功让浙商财险背锅。这里面的故事，其实真不知道如何去描述了，这里只能省略十万字去揣测各种阴暗面的可能了。经济下行的时候，很多领域很悲催。
那么，如果浙商财险不赔付，坚持跟广发行打官司，那我估计受伤的其实也不是广发，而是招财宝。而广大用户就一招每天声讨招财宝就受不了，不然支付宝知托付就成了一句空话。所以
，真正难的永远不是协议如何约定，而是谁离用户更近的群体，受到的压力会更大
。广发行离开招财宝用户群体很远，担保函的真假又需要时间处理，本来我还认为广发行会私了，现在看来这个可能性基本上没有了，人家直接报案了，那也就公事公办的节奏了。也是，报个案就可以省下十几个亿，这个案也值得了。
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*下面是
网易清流工作室对
美的事件的详细报导。
来源：网易清流工作室
作者：马莉、赵妍
一份伪造了印章的银行兜底函，撕开了为美的集团（000333）理财计划度身打造的“骗局”。
美的集团旗下的合肥美的电冰箱有限公司（下称“合肥美的”），理财资金疑似遭遇“骗局”的案件，正在安徽省高院受理。
网易「清流」工作室独家获得的一份《民事诉状》，详细讲述了合肥美的在购买理财产品时被“骗走”7亿元的详细过程：
美的的7亿元理财资金，由“农业银行成都武侯支行”出具兜底函，借道上海财通和渤海信托，最终流向3家借款公司。直到放款后2个多月，美的方面最终发现，无论是银行出具的兜底函，还是资金流向的3家公司授信资料，均为伪造。
除此之外，网易「清流」工作室亦从多个核心信源处获悉，与上述7亿元理财资金遭遇“骗局”几乎同一时间，
美的集团另有3亿元理财资金遭遇了相似的情况，涉案银行为“重庆银行贵阳分行”。
市值接近2800亿元的美的集团（000333.SZ），为何会被“萝卜章”骗走巨额理财资金。
一个借来的银行副行长办公室，一个冒名顶替的假 “行长”，一纸伪造了印章的银行兜底函，是谁设下了这个骗局？
