第 959 篇产品测评
这几年的大环境，懂的都懂。
银行利率一跌再跌，股市也不太乐观，不少人股市挥金如土，现实却缝缝补补。
对于自己手里的钱，
比起赚得多，大家更在意赚得稳
，这也是增额寿近几年大火的原因之一。
可就算增额寿再火，我都得劝大家一句：
别跟风！
因为很多人根本就不适合买！
今天，我们就来聊聊，到底哪些人不适合买增额寿。
增额寿，这几类人真的别买
最近，又有不少高收益产品开始陆续下架，很多朋友都犹豫要不要赶紧上车，害怕错过锁定高收益的机会。
但不管产品如何下架，时间如何紧迫，如果你属于以下几种情况，那真的别买。
1、短期内要用钱
比如工作几年下来，手上有一笔 20 万的存款，听说增额寿有 3.0% 的复利，就想往里放个几年，赚个收益。
等过个 4-5 年再拿出来买房、买车、或者准备结婚等，说实话，这种就完全不适合用增额寿打理。
首先，增额寿前期
现金价值＜已交保费，大概会有 6-8 年没有收益
，如果中途一旦要用钱，就会有损失。
其次，所谓的 3.0% 复利，放个 3-5 年根本别想达到这个收益，因为它是
通过十几年的增值才能完成的
，所以 10 年内要用到的钱，真不如老老实实存银行。
2、没有基础保障
买增额寿，本质上还是在做财务规划，但如果没做好基础保障，当大病和意外来临时，买增额寿的钱，真不一定能覆盖这些风险。
比如同样是 20 万，拿出 1 万配齐四大险种，剩下的投入增额寿，会比单纯全部买增额寿，杠杆要高得多。
买了基础保障的那 1 万块，撬动的是几百万保额
，万一不幸生病，可以用这部分保险进行报销，而增额寿里剩余的 19 万，可以完全不受影响，稳稳地增值。
因此，在配置增值类产品前，要先看看百万医疗、意外险、重疾险等基础保障是否到位，
千万不可裸奔上车，本末倒置
。
既然以上几种人不适合买，那哪些人才适合买增额寿呢？
简单来说，就是想要做
长期资产规划、追求资产稳健增值
的人。
比如孩子还小，想要提前为他储备一笔
教育金、婚嫁金
等，这笔钱的目的很明确，只有等小孩上大学或结婚才会用到，可以接受长达十几年甚至几十年的增值，那买增额寿就很合适。
但如果收入不稳定，就建议不要选择长期缴费，以免断缴造成损失。
另外，如果手边有一大笔钱，短期内用不上，只想追求
长期稳定增值
以及
想实现资产隔离
，或者定向传承的朋友，也可以考虑入手。
那对于想买增额寿的朋友来说，目前还有哪些产品值得选呢？
想上车增额寿，还有哪些好选择？
最近，储蓄险行情多变，好产品越来越少，我们挑选了几款目前市面上仅存的高收益产品供大家参考对比。
总的来说，这几款产品的收益表现都很不错，也各有特色。
追求确定性，想买普通型增额寿：
考虑
金盈卫 2 号
，确定收益高，以上表为例，60 岁时现金价值已经达到 54 万，交的保费已经翻倍，IRR 也有 2.79%。
金盈卫 2 号还支持设置
第二投保人
，当第一投保人身故，无需任何人同意，第二投保人可自动继承保单的全部权益，能避免很多继承纠纷。
另外，它由招商仁和人寿承保，背靠招商银行，品牌知名度高，喜欢大公司品牌的朋友可以考虑。
追求更高收益，想买分红型增额寿：
分红型增额寿的收益由两部分构成，一部分是
保证能拿到的收益
，一部分是
不确定的分红收益
。
比如某款产品，虽然固定收益只有 2.4%，但加上分红收益，则可以达到 3.6% 甚至更高。
也就是说，相比普通增额寿，它的收益浮动空间会大一些，适合一些
投资进取型、想要博
更高收益
的朋友。
想买分红型增额寿，可以考虑
星福家（分红型）
，它采用保额分红的方式，随着每年分红，保额会不断增长，现金价值也会越来越高。
从演示收益来看，60 岁 IRR 可达
3.58%
，80 岁达到
3.7%
，收益还是很高的。
而且过去 10 年这家公司的同类型产品，
分红实现率也都在 100% 以上
，也就是说演示的收益基本都能达到，也一定程度上说明了这家公司的投资能力不错。
另一款
传世臻耀（分红型）
，演示收益略低一点，但过往的分红实现率也表现不错，可以作为备选。
不同年龄或交费年限，都会影响产品的收益，想根据自己的实际预算，测算收益的朋友，可以
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，免费咨询专业规划师。
常见答疑
相信看完以后，还是有朋友会有一些疑问，我们也梳理了很多人比较关心的问题，希望能帮到大家。
1、买了增额寿，要用钱咋办？
想知道咱们要用钱的时候；拿钱方不方便，就要重点关注一下增额寿的减保规则
减保规则一般包含以下几方面：
-
减保次数：
如每年最多 1 次或者不限次数。
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最早可减保时间：
如第 5 个保单周年日后，即最快也要满5年才能减保。
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减保后剩余金额：
如账户余额不少于 500 或 1000。
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每年可减保金额：
如不超过基本保额的 20% 或者不超过已交保费的 20% 等等。
以上规则中，最复杂最需要重点关注的，就是每年可减保金额，这决定了我们用钱的灵活性，想了解哪种最宽松，可以《
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