保险合同中的不可抗辩条款，你真的了解吗？

不可抗辩条款是指《保险法》第十六条相关条款，具体如下：

第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的， 投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务， 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。 自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同； 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的， 保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务， 对保险事故的发生有严重影响的， 保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

如实告知，就是如实告知 投保时保险公司询问的 、 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率 的问题。

如保险公司未对内容进行询问，则无需单独说明。

一般情况下，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的问题如下：

1.投保信息需如实告知： 保险公司为防范逆选择风险一般会在投保时询问保险消费者的投保信息，即在其他保险公司是否投保了同类型保险。如大量投保未告知保险公司，可能将判定为风险增高，影响保险公司是否承保。

2.健康信息需如实告知： 保险公司在投保书健康告知信息处询问的问题，此部分问题要求保险公司询问明确，如有“其他需告知的风险”等字眼，可视为无效条款。

3.财务信息需如实告知： 保险公司在财务信息、单独财务问卷中要求填写的信息，此部分问题要求保险公司询问明确。

保险公司依法承担保险合同约定的保险责任范围内的事故。

在两年不可抗辩条款诞生后，保险公司通常在保险合同中将保险责任约定为 “初次罹患”的疾病 。

也就是说，即使熬过两年，投保前所患疾病保险公司依然不赔。

如投保前不实告知，投保满两年后发生“初次罹患”的疾病，保险公司依法应进行赔偿。

但须注意的是，《保险法》第十六条的第一款就是“投保人应当如实告知。”，因此在实务中，有一些保单生效超两年，但因投保人故意带病投保以骗取保险金的主观意愿明确，法院 仍 判定保险公司无须承担赔偿责任的案例。

是否恶意行为，实务中与客户投保疾病情况和出险年限有关。

此问题相关法律条文如下：

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

一般情况下，该条款解释如下：

分号说明条款文字为并列关系，单独应用，即 自合同成立之日起超过二年的为条款生效的前提， 发生保险事故时自合同成立之日起未超过二年的，保险公司无须承担赔偿或给付保险金的责任。

举例说明：

投保前高血压三级、动脉粥样硬化未告知。

投保后一年内检查出尿毒症，无论申请理赔时是否合同生效超过两年，公司均不承担赔偿责任；

保单满两年后，投保人又因脑中风后遗症申请理赔，保险公司通常因非初次罹患疾病拒赔；

保单满两年后，投保人又检查出胃癌，保险公司应当承担给付保险金的责任。