2018中国银行家平行论坛一——普惠金融：创新与突破

习近平总书记在党的十九大报告和全国金融工作会议上强调，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、三农和偏远地区的金融服务。发展普惠金融将使得金融服务更加普及、更加快捷、更加便利，推进解决金融发展不平衡、不协调问题。为此，2018年9月16日，2018中国银行家论坛特设“普惠金融：创新与突破”圆桌论坛，邀请业内专家共聚一堂，围绕小微企业融资难与解决办法、乡村金融服务策略、普惠金融的技术创新以及普惠金融政策解读等议题展开了深入探讨。

中国农业大学农村金融与投资研究中心主任  何广文

普惠金融这个概念是在2005年，即国际小额信贷年提出来的，自此以后世界各国都开始重视以及深化普惠金融服务。在2015年底，国务院颁发了2016到2020年普惠金融发展的战略规划。中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文表示，大家对普惠金融这个概念听得多，但了解却还不够全面。普惠金融指的是那些完全没有享受到，以及没有充分享受到金融服务的主体在需要的时候也能够有机会以合理的成本，有尊严、可持续地获得金融服务的局面。从金融服务的供给和需求的角度来说，既然需求是多种多样的，那么供给自然也要多种多样。在谈及普惠金融的时候，要清楚它所包含的内容和它所涉及到的群体。银行在这方面也做了很多努力，设置了很多服务机制、服务产品来推及、深化这个群体的金融服务。

中国邮政储蓄银行三农金融事业部总监  杨波

中国邮政储蓄银行三农金融事业部总监杨波认为，在支付结算快速发展的时期，普惠金融现在的重点实际上就是解决小微企业、农户、双创（创新创业）人群以及城市的特殊困难群体这四类群体贷款难、贷款贵的问题。有的问题出自缺少可靠的信用信息，而要解决银行的信息不对称问题需要付出很高的成本。另外就是农户没有有效的抵押物的问题。这类群体在分布广的同时，用款却又少、短、频、急。对于这样的群体，金融机构不仅要面临成本和风险的问题，还要考虑自身收益的问题，所以实施起来很困难。如果不解决商业可持续问题，仅是靠情怀或是政策来支撑，那是不太可能得到健康长久的发展的。实现商业可持续性一要靠政策二要创新突破。

中国农业银行普惠金融事业部副总经理  曾宪岩

中国农业银行普惠金融事业部副总经理曾宪岩在论坛上阐述了他对普惠金融的看法。首先是有关融资难的表现。并不是所有的小微企业都融资难，优质型的小微企业融资实际不难，在沿海发达地区，小微企业融资难度也比中西部地区小，融资难有总量的表现也有结构性的表现。其次是融资难的原因。其一，中国是一个转型国家，发展过程就决定了融资难是一个全方位的问题，不仅是对小微企业。其二，小微企业发展过于迅速。其三，在资源有限的情况下金融供给都会优先涌向大企业，小微企业并没有竞争力。最后谈及解决方法可以从企业层面、银行层面和政府层面来着手，其中企业层面最为重要，融资难根本的原因还是的小微企业良莠不齐，大多数达不到金融机构的放贷条件。

中国光大银行小微金融业务部副总经理  张小松

中国光大银行小微金融业务部副总经理张小松谈到了普惠金融的三个问题。

第一是怎么解决融资难，融资贵的问题。最主要是总行要重视，要完善事业部组织架构并指导分支机构实施，就是要快速审批，流水化作业，标准化产品。

第二是如何更好地实施普惠金融。其一，普惠金融的额度要有保证，不能滥用。其二，谁都知道做普惠没法赚大钱，所以要给客户经理有奖励激励。其三，需要落实普惠政策在分行落地。最后，做小微肯定会有风险，免责的问题要解决。

第三是科技产品应用的创新。比如围绕供应链去做，传统银行要守住阵地的话，最大的优势在于银行的供应链。

恒丰银行小微金融部副总经理  王乾

恒丰银行小微金融部副总经理王乾探讨了以下四个问题。

第一是如何看待普惠金融的创新与突破以及融资难、融资贵的问题。普惠金融的客户很难获得贷款是一个世界通行的情况，因为他们大都没法评级，还款来源也不稳定。

第二个就是商业银行做普惠金融，要考虑它的可持续性。如何保证能在微利的情况下坚持做下去是关键。

第三是怎么来实现创新和突破的问题。以前来说创新和突破还是很困难的，但是现在做普惠金融有一定的机会来实现。

第四是必须要有一个好的信用环境。这个信用环境的搭建，仅仅靠银行一家是不可能实现的。普惠金融不是其他的商业金融，商业金融是靠商业的组织来解决，但是普惠金融是需要基层党政组织有一个解决的方案。

民生银行小微金融部普惠客户开发中心负责人

屠其俊

民生银行小微金融部普惠客户开发中心负责人屠其俊在论坛中提出，今年几乎所有商业银行存款压力都是非常大的，民生银行在保证贷款规模的情况下，对小微贷款采取单利额度，从实实在在的红利上保证了小微战略的推进。从发展策略来说，不是说普惠金融就是要大众化的，普惠不能做成大众化，因为这里面很大一部分是有风险的。还有就是要借助眼下非常热门的科技的力量，民生银行因为做小微比较早，所以民生银行的小微客户风险暴露也比较早。民生银行在五年前就内部使用个人风控模型了，最早是单纯使用评分表，现在进一步开始做模型，该模型会将小微客户的风险归类到各个评级和评档，不但分级，还细分到档。

鄞州银行行长  仇坤

鄞州银行行长仇坤在论坛上阐述了自己的两个观点。

第一是银行业已经掉进了普惠金融的陷阱。所谓掉入陷阱，是指两个方面。一是银行业没有真正去了解普惠金融的实质含义。仇坤认为，普惠金融一个是普及，一个是便利，然后在财务能力持续提高的基础上面考虑如何反馈给社会和客户。但现在来看金融服务并没有实现普及，在农村其实很少有金融机构。鄞州银行在农村金融付出了很多，在每一个村里都有金融服务点以提供一些简易的金融服务。

第二是普惠金融的做法上有很多的相似性、同质化，不利于普惠金融的发展。像农行、工行、建行包括光大都成立了普惠金融部和小微企业金融部，在做法上都是相似的，没有做到错位经营，差异化选择，没有享受金融服务的人永远没有享受。

洛阳银行党委副书记  付艳萍

洛阳银行党委副书记付艳萍认为当前中小企业融资难，融资贵，其中一个非常重要的原因就是多数的银行只关注传统的金融业务，忽视了对细分市场的研究，导致了部分的细分市场金融需求没有得到充分的满足。就拿女性中小企业家面对融资难的问题作分析，中小企业有生命周期短，抗风险能力弱，财务不够健全，缺少抵押物等特征。再具体到女性企业家来说，女性企业家身兼家庭和社会的多重角色，同时她首先是一个女性企业家，也可能是孩子的母亲，还要担当很大一部分家庭的责任。这么一来对女性来说，她最稀缺的是时间，这导致她们更加迫切的追求高效、便捷的金融服务。

浙江稠州商业银行副行长  黄纪法

浙江稠州商业银行副行长黄纪法介绍了小行做普惠金融的经验。

第一个方面从战略定位上来说，浙江稠州商业银行很明确一心一意做小微。县域的机构增量上是不能做公司客户的，500万元以上的贷款一笔不做。全行1400多个客户经理，其中1300多是小微客户经理。

第二方面是从资源配置上。浙江稠州商业银行每个月会根据资产负债状况确定出账的利率。浙江稠州商业银行在多个渠道对小微企业起到引导作用，这个方面来说大行不太可能像城商行一样全方位支撑小微企业业务的增长。

第三个方面是科技的赋能。这些年浙江稠州商业银行在科技上也做了一些努力，因为最多的管户大概有两百七八十户，不减化流程并在科技方面做一些赋能的话，客户经理是无法处理那么多客户的。

日照银行董事会秘书  陈迎

日照银行董事会秘书陈迎谈了三点内容。

一是城商行发展普惠金融潜力巨大。从日照银行的情况来看，现在存款市场占比到了27%，贷款市场占比20%，这其中的小微贷款的占比占全部贷款60%。

二是解决小微企业融资难、融资贵的问题。陈迎认为对城商行来说，或者是对银行发展普惠金融来说，很重要的一点就是要加强跨业的合作，通过共享信息、技术、资金来减少发展业务过程中的成本，让利给小微企业。这一点从日照银行的实践来看效果是非常明显的。

三是发展普惠金融支持小微和三农要提高专业能力，增强战略定位。现在小微企业怕的是抽贷、压贷，而这里面是否抽贷、压贷很重要的一点是对这个行业的研究判断是否准确。