点击上方关注“
保险八卦女
”，
由业界贼有良心的八卦姐打造。
->点击右上角“...”->点选“
设为星标★
”。
眼看2020年只有不到10天了，八卦姐本打算歇业在家吃喝睡养膘。没想到，大家的热情却是异于寻常的高涨，而问的最多的，就是今天要讲的这款年金险——
仅存的还在售的4.025%定价的年金险之一。
讲真，之前也写过不少年金的文章，尤其是8月底（182号文）
《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》
出来之后，市场上很多类似“只要4.025%定价的就是最好的年金”的声音，八卦姐还发文正过视听，那就是不一定4.025%定价的产品，客户的真实IRR就一定高。
而今天要讲的这一款，定价利率4.025%，实际收益能到4%，诚不我欺。
根据监.管大大的要求，市面上所有4.025%定价的产品，都要在今年内停售，这款最后收单时间是12月30日，还有七八天的时间。
小雨伞相伴一生年金保险（承保公司弘康人寿，销售平台小雨伞）
*年金领取日，可约定为：第5/10/15/20个保单年度末，或55/60周岁
不过，一个年金险，看这些内容是一点实质意义都没有的，必须来个实际案例。
首先，这款产品保终身，所有利益在购买时即是确定的（既没有分红也不绑万能），简单点说就是所见即所得，在购买时就能锁定终身受益。
这类产品和市面上另外一类产品，“
中短期非分红年金+万
能
”
的组合比较起来，好处就是更为确定。
因为分红也好，万能也罢（虽然有保底利率），都具有不确定性，在利率持续下行的情况下，能分多少红，保持多少的结算利率，都不好说。
当然，反过来，在利率上行时期，也有获得更高收益的空间和可能性。
所以，没有哪类产品绝对比另外一类好，只是不同产品侧重点不同，在不同的市场和阶段，也会有各自的优劣势。
在现在这样的市场环境和预期下（全球进入利率下行通道，不少国家甚至出现了负利率，嗯，我国不是前段时间也有银行出了零利率产品嘛），固定收益年金类产品的确定性，更符合八卦姐这样追求保守安全稳健派人士的气质（啊不需求）。
当然，姐也买过非分红年金+万能，早几年也买过分红年金+万能，各种组合。
其二，自然要讲到数字，这4.025%定价，客户实际能拿到的收益率到底是多少。
隔壁老王30岁，购买相伴一生年金保险，年交10万，交5年，选择60岁退休时领取生存金，那么，他每年能领7.1万元：
60-74岁，每年领7.1万，一共领106.5万；
75岁不幸去世，家人一次性领107.97万身故金。
总共领了214.47万，用IRR公式算下来，
年化收益率是3.85%。
总共能领270.75万，
年化收益率为4.00%。
终身年金，顾名思义，当然就是活得越长领得越多收益率越高，假如老王继续高寿到90周岁，则对应的年化收益率约为4.04%。
如果你这会儿还要跳出来说理财产品收益什么的，麻烦你去看一下姐以前的文章，这两类产品就不是一回事儿，没可比性。
讲完了最重要的两点，再说点其他的，这个产品的灵活性以及身故现价上的设计，也是优势所在。
首先，年金领取日设计非常灵活，能满足各种需要，既有现下流行的第5年起开始给付，也有契合养老的55/60岁，当然，如果你想为孩子储备教育金，那就可以根据孩子的年龄，灵活选择10/15/20年等。
还有就是这个产品的现价设计，到105岁都有现价。而不少养老金在开始领取年金或某个年龄（如85岁）之后，现价为变成0。这样设计的好处在哪？请和身故保障给付结合在一起。
最后还有一点，这个产品完全不需要健康告知，所以即便身体小恙，或年龄大一些的已经没法买重疾险的，买这款产品完全没问题。
我发现啊，大家都有一个习惯，就是一说什么东西好，就蜂拥而上，如果这个产品马上就要买不着了，那更是着急上火，生怕错过最后一班车。
呵呵，八卦姐自己也经常做这样的事情，但是在保险尤其是投入较大的年金险面前，八卦姐还是要苦口婆心多说两句。
