一张发票，怎么让多家保险公司同时理赔？

1、

经常有人问我，同样的保险多买几份，都能赔钱吗？

这个就要看具体情况了。

我自己，买了两份重疾，保额都是50万。

万一我得了重疾，每家保险公司，都按保额50万给我赔钱。

我就可以拿到，合计100万的理赔款。

类似能叠加赔付的还有寿险、养老金、住院津贴、意外身故残疾等。

但如果是“损失补偿类保险”，就不能叠加赔付。

比如医疗险、车损险。

以医疗险为例，虽然它的保额高达200万。

但我能拿到多少理赔款，和保额关系不大，主要看我看病花了多少钱？

如果我看病，只花了5万。

保险公司最多也只能给我5万报销款，不会直接给我200万。

如果保险公司能给我200万。

那我就 想方设法每天住院，比上班挣钱多多了。

同理，即便我买十份医疗险，也不是每家都给我赔5万。

我可以要求一家保险公司给我赔5万，也可以要求十家公司每家赔我5千。

但他们加起来总的理赔金额，不会超过5万。

任何时候，医疗险总理赔款，不能超过我的实际医疗花销。

于是很多人觉得，医疗险只能买一份，多了浪费。

还真不是。

有时候，多家公司组团理赔，我们自己的花销才能降到最低。

2、

举个例子：

单位给员工小八买了社保（含医保）；

小八自己还买了 小蜜蜂5号 ，包含10万意外医疗责任。

同时小八又买了 蓝医保好医好药版 ，包含200万一般住院医疗。

小八滑雪骨折了，门诊检查花了1万，住院又花了50万。

总共51万， 谁来出？ 怎么让小八少出钱？

（1）关于意外医疗

意外医疗，不区分门诊还是住院的，都可以报销。

但必须是意外造成的，生病一分也不报销。

所以门诊的1万元，意外险是可以报销的。

报销比例，按照合同的规定：

先用了社保报销100%，没用社保只能报80%（合同这么写的）

小八有社保也用了社保，所以门诊费用可以全额报销。

50万住院费用，意外险也可以报销。

但这份意外险的医疗保额，只有10万块。

也就是说，甭管咱们住院花了多少钱，最多只能报销10万。

门诊报了1万，住院就只能报9万了。

剩下的41万，这份意外险就不能报销了。

（2）关于百万医疗

百万医疗，不区分生病还是意外，但必须住院。

所以门诊产生的1万检查费用，理论上是不能报销的。

但小八是门诊完立马住院的，并且门诊和住院都是因为这次骨折。

所以百万医疗也可以报销，报销原因是“住院前后门诊医疗费”

也就是说，小八这次看病的51万元，百万医疗都在报销范围内。

但小八只能拿到50万报销款， 因为有1万的免赔额。

对于免赔额：

如果是社保报销的部分，是不能用来当免赔额的。

但其他保险公司报销的部分，可以当免赔额。

（3）小八如何理赔，才能自己花钱最少？

对于小八来说，先去找意外险报销，再来找百万医疗，自己一分钱不出。

反过来，先找百万医疗报销，再拿1万免赔额找意外险报销，也不用自己出钱。

顺序没有影响最终理赔金额，是因为小八投保的意外险和百万医疗，都可以报销自费金额。

如果换两个产品，结果就不一样了。

比如我买了小额住院医疗，可以报销1万以内的社保内住院费用。

同时我还买了百万医疗，可以报销200万住院医疗，不限社保。

如果我住院花了50万，我就要先去找小额医疗报销，剩余的再去找百万医疗

这样，无论我剩下的费用是社保内，还是自费，百万医疗都可以兜底。

但如果我先去报销百万医疗，再去找小额医疗。

剩下的如果自费部分未报销，小额医疗就兜不住。

3、

那么问题来了：

只有一张发票，怎么同时找两家保险公司报销呢？

保险公司在理赔时，都需要医疗发票原件。

而这个原件，医院只会给咱们一个。

这个时候，我们可以保留一个发票的复印件。

同时在第一家保险公司提出理赔时，要求他们在理赔时，给咱们出具一个“理赔医疗费分割单”↓

（图片来源于🥚@小红书，侵删）

这个分割单的作用，就是告诉第二家保险公司：

第一，这个人有发票原件，但被我们收了；

第二，我们已经报销了这么多钱了，剩下的你给报销

此时，这个分割单，就能代替原始发票。

就算我们还要找第2、3、4家公司理赔，可以用“分割单”来代替原始发票。

4、

买多份医疗险真的有必要吗？