观察君：
在你下笔签字，确认借款前，有些平台放贷业务员并不会告知你，他们会收取诸多杂乱的费用。
支点研习社 王云军
裸条借款、暴力催收、变相高利贷等乱象丛生，一直是现金贷、消费金融、校园贷平台的阿克琉斯之踵。
这些平台基本都是以日利率进行宣传，有的年化利率可能并不高，甚至可能在法律规定的36%红线之内。再加上以各种名目收取的费用，综合年化利率就会远超法律规定的红线。
更重要的问题是，在你下笔签字，确认借款前，平台放贷业务员并不会告知你，他们会收取诸多杂乱的费用。
贷后发现利率过高，跟平台交涉无果后，部分借款人认为自己是被欺诈的受害者，在贷款到期后，选择不还款或者拖延还款，然后遭遇平台的暴力催收，可谓网贷生态圈的恶性自循环。
为了了解行业的真实生态，这段时间，支点哥也对消费金融平台的线下业务门店进行了实地考察。
监管体系的不完善，导致网贷行业发展乱象丛生，诸多借贷平台出现虚假宣传、暴力催收、变相高利贷、裸贷等事件，层出不穷。
支点哥也曾调研过，网贷平台确实存在收费条款不明、隐性收费、暴力催收等情况，而现金贷、消费金融、校园贷等业务更是这一系列事件的重灾区。
监管介入，是势在必行的，上述问题都是被明令清查的重点。
据网贷之家的信息，日前，杭州市余杭区P2P平台专项整治工作已正式进入正轨。该区整治领导小组向余杭区所有P2P平台下发了《关于开展互联网金融机构现场检查的预通知》。
通知要求，P2P平台的自查时间为2017年5月2日-5日，专项审计时间为2017年5月8日-21日，现场核查为2017年5月22日-26日。检查的内容共分为四大类19个项目51项具体内容。四大类包括从业资格情况、内部控制情况、业务开展情况、信息披露。
现金贷、消费金融、校园贷被着重强调，纳入了法律风险核查的重点工作。
法律风险核查重点条款包括：审核年满18周岁在校大学生借款人资格时，是否落实借款人第二还款来源，并获得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其借款人行为并愿意代为还款的书面担保材料；是否通过收取各种名目繁多的手续费、滞纳金、服务费以及催收费等费用变现发放高利贷；是否采取非法催收等手段胁迫借款人还款。
每一条都指向了现在现金贷、消费金融、校园贷细分行业乱象的命门。
此外，其中“业务开展情况”的检查条款，列出了14条平台所可能涉及的负面清单条款，主要针对平台自融、是否违规发放贷款、资产端的来源是否合规等情况做出了明确的规定。
前一段时间进行实地调查的时候，支点哥进入一家有佰仟金融分期的华为手机专门店，咨询一款3999元华为手机如何分期，利息多少？
业务员只是糊涂介绍：“首付800元或500元，也可以零首付，日利率大概千分之一。”
在支点哥追问之下，这位业务员支支吾吾地告知，每月还有几十块钱的服务费。
日利率千分之一，算下来年化利率就达36%，加上服务费，其利息率已经远超36%的法律红线。
支点哥继续追问，每个月服务费具体是多少，收取的比例如何，业务员都不予答复。
支点哥问有没有合同与详细收费文件可以查看时，业务员就让一脸茫然的支点哥填申请分期单，并表示只有申请通过后，才能看到具体情况。可是申请通过就表示已经分期消费，就算事后知道利率太高，而且也已无法撤销分期申请。
也就是说，在正式填单申请放款前，借款人根本不清楚分期的详细收费事项，也看不到任何的收费条款与说明，也无法看到合同。
一旦借款分期通过审核，业务员就会立马催着签名，不会做过多的解释。就算问起，借款人查看具体收费详情和合同后，发现利率太高不想分期借款都已为时晚矣，无法撤销贷款申请。
除了综合利率高外，部分贷款人也向支点哥哭诉了自己在消费分期时被骗的惨痛经历，其套路也是五花八门。
2016年2月，马先生在厦门一家专卖店里买了一部苹果6的手机，价格5800元。在驻店的佰仟金融业务员手上办理了分期，首付了2000元，其余3800元分12期还，每月还款308元。
办理分期时，马先生还特意问了业务员有没有其他的手续费，业务员表示没有其他费用，每月只要还款308元就可以，还12个月。
马先生签订的电子合同显示的还款日期也是12期，马先生表示，“不过，我自己后来再也没见过这个合同。”
直至2016年12月，马先生已还款10个月，打电话咨询佰仟金融客服是否再还2个月就还完了。佰仟金融客服表示，马先生签的分期是24期，还要还14个月。
当时马先生就懵了：“怎么变成24期了，我签的是12期啊。客服还说你有什么证据证明你签的是十二期。我才知自己上当了。当我回去找业务员时，人却早已不在了。客服表示，此业务员已经离职了。”
2017年1月，有一天陈先生接到了一个中介的贷款电话。由于急需借钱买手机，陈先生就到了他们指定的地方去办理贷款，分期买了一款价值5999元的三星手机。
陈先生按他们的要求填了申请分期的单，也拍了申请要求拍的照片。但最后业务员回复说陈先生申请的分期没通过。
一个多月后，陈先生收到了催收打来的电话，这时陈先生才知道自己之前被骗了。
“我说没拿手机，也没拿钱。催收人员就说知道了，然后挂掉，好像见怪不怪的样子，而且还有要想笑的感觉，似乎是这样被骗的人很多。”陈先生有点哭笑不得。
之后陈先生下载了他们的APP查看了自己的“被贷款”详情。贷款产品三星手机，金额5999元，首付3000元，分9期还 ，每期还812元，总的还款金额达1万多元。
之后陈先生就去找贷款中介和业务员对质。“业务员说是中介坑的我，中介说是业务员坑的我。”
随后陈先生去派出所报案，但警察表示无法受理，还对陈先生说，如果没拿钱，也没拿手机，什么都不用怕。但是因为贷款记录在，不还款，陈先生就会留下征信污点。
2015年9月28日，因为闲职在家，所以李小姐想找一份兼职的工作，就去网上搜。然后看到一份兼职广告写着：“买一张手机卡有300元报酬，冲业绩，急急急！”
怕这种兼职不靠谱，李小姐想起朋友说她男友做过，就去咨询了。她朋友说，她男朋友拿到钱了，什么问题都没有，李小姐就去了。
对方知道李小姐是来找兼职后，就带李小姐到手机店附近，称为了做业绩，要李小姐去买一部手机，他付首付，还称店里有个业务员，会带李小姐做分期。然后给了李小姐一张银行卡，让李小姐利用卡里面的钱付首付，里面有1000元，事后再给李小姐1000元现金。
