风控保障小微空白地带规模化获客

360数科 · 公众号 · · 2021-06-02 20:02

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在市场空间与政策的驱动下，扶持小微正在成为金融科技公司的主战场。数据显示，2020年，金融业支持小微经营主体3228万户，比上年增加524万户。而天眼查数据显示，全国小微企业数量达到8000多万。

普惠服务的下沉让小微企业贷款难题有所缓解，但对8000余万户的总数来看，仍有差距。这也意味着，银行普惠金融业务的空间仍很大。在推动金融服务下沉的过程中，以360数科为代表的金融科技公司，正在充分发挥数字优势，成为普惠金融不可或缺的一份子。

“受限于传统金融模式对下沉小微的风险识别障碍，90万亿的小微市场目前仅有17万亿需求得到了满足，仍有80%的巨大缺口。”360数科CRO郑彦称。

如何让更多的小微用户享受普惠金融带来的便捷服务？在360数科看来，只有不断开拓空白市场，以科技力量推动信贷服务下沉是解决小微贷款难题的可行之道。

进入2020年，360数科在持续优化小微风控体系的同时，开展针对性规模化获客。

一方面，360数科建立了线下推广团队，目前已有1000人的地推团队，并计划在2021年扩充至2000人规模。

另一方面，360数科与20余家为企业提供供应链、金融、财务、人力、协同服务的SAAS提供商合作，满足小微企业主随时随地的融资需求。

除此外，线上投放获客依旧是360数科的强项，通过自主开发的RTA模式的精准投放，直接锁定有借款需求的小微企业主。

据360数科公开的客群画像来看，80%没有接受高等教育，无信用卡客户占比超过40%，三线及以下城市超过75%。这样看似“下沉”的授信对象到底能不能做？跻身于此列的小微企业主，在缺少传统抵押物的前提下，风险又是否“把持得住”？

在360数科CRO郑彦看来，风险管理的使命，并非单纯的减低风险，而是尽量为客户匹配到合适的产品。“把‘坏人’找出来，是为了给好人提供合适的信贷，而不只是给‘坏人’拒掉。”

数据显示，360数科从2019年到2020年8个财季不良率分别为0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。从波动曲线看，经过疫情期间的短暂抬头后，已经趋于平稳，显示出风控策略的有效性。

“目前360数科平台上注册资本500万以下用户占比69.53%，户均借款额每年增长30%。而从结果来看，截止到去年底，360数科平台上小微信贷不良率为0.94%，大幅低于借条用户1.5%的不良率水平。”郑彦补充道。

从“双创”发展至今，小微企业已是国民经济发展的生力军，在扩大就业、增加税收等方面具有举足轻重的作用。随着四月末银保监会提出“首贷户”考核要求，大型银行、股份制银行要主动“啃硬骨头”，覆盖小微企业融资供给“空白地带”，推动普惠金融服务下沉成为了2021年360数科等金融科技企业的主要任务。

未来，360数科还将不断创新技术，改进服务模式，助力金融机构扩大小微企业服务覆盖面，实现小微服务从量到质的突破。