一个新配置

刚刚过去的五一节，不少人来问有没有意外险，最近新上了一款 小蜜蜂2号 ，性价比很高。

除此之外，还有大人的 达尔文5号荣耀版 、孩子的长期医疗险 铁甲小保 上市，都是目前更优秀的产品，所以更新一下这篇配置。

说实在的，对大多数人来说，买保险是一个重要但不紧急的事情。

加上买之前又需要做很多功课， 可能 拖着拖着，很快一年时间又过去了。

之前已经写过几次保险文，但后台还是收到一些留言说：

· 全文我一字不差看完了，但还是不知道该怎么买…

· 我懒得再去研究了，能不能直接说买什么好

· 保险小白一个，从哪入手好？

· 给老人孩子买保险，有什么区别？

如果你觉得保险重要，又不想自己研究的话，可以看看这篇。

01、需要什么保险？

买保险，是把自己不愿意承担的经济风险，转移给保险公司。

需要转移的风险有哪些，要先转移哪个？身故、伤残、重疾，还是一般疾病？

判定优先级的标准，是风险对家庭经济的打击程度。打击越大，优先级越高。

比如，一场大病的治疗费要几十万，远超出家庭可承受范围，要优先保障。

相反一些普通的风险，哪怕一次性支出一两万块，也不会对家庭有很太大影响，这类风险可以先放放。

保险就像是戴头盔，用最小的负重去预防最大的风险，也就是，把钱花在预防极端风险就够了。

所以，从风险严重程度看，优先级应该是： 重疾≈身故＞伤残＞一般疾病。

对应的险种配置是： 重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险。

重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。

定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。

百万医疗险：防疾病和意外，报销万元以上的医疗费。

意外险：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，杠杆比定期寿险更高，但只管意外

通过这个保险组合，基本可以抵御各种风险了。

不过还要注意，不管大人、老人、小孩， 选择保险的侧重点不一样， 接下来我会分别介绍该买什么、怎么买。

02、中青年保险配置

中青年作为家里支柱，责任最重大，上面4种保险都要配齐， 核心要看的是，出事能拿多少钱， 也就是保额买多少。

我们可以分险种来看：

1）百万医疗险的作用主要是报销治疗费，都是百万起，基本够用。

2）重疾险呢，因医疗险已经能解决治疗费的大头，更大的意义是为给家庭提供收入补偿。考虑到，一场大病下来可能得有3-5年的治疗和康复期，重疾险的保额最好是个人年收入的3-5倍，尽量买到50万。

3）定期寿险，至少100万起步。家庭支柱早逝后，家人生活质量好不好，就靠它了。最好能覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养。

4）意外险，简单直接，一般人建议配置50-100万额度，注意是综合意外险，不是单项的交通意外险。

知道要买什么，买多少保额，下面就是买哪款产品了。我也对比并挑出一些产品，不敢说下面列出的是市场最好，但肯定都是佼佼者了。

这套方案，通用性很强，适合大多数家庭顶梁柱。整体的配置思路是：追求经济实惠的同时，做到保障全面。

重疾险

重疾险通常保100多种大病，确诊后理赔金一次性打到账上，这笔钱可以随意支配补偿收入损失，跟治疗花费无关。

老朋友应该知道，达尔文系列一直是高性价比产品，个个都是爆款,这次上了2款达尔文5号，各有特点。

1、成人更推荐—— 达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版 ， 最大的优势就是便宜。 保185种重疾+中症+轻症，28岁男买50万，保终身，分30年交，一年5345元。同类产品，要6.5k左右。

而且很灵活, 可以附加50岁或60岁前额外赔，不仅重疾可以额外赔60%保额，还把轻症和中症也打包了，轻症额外15%，中症额外30%，其他产品很少有。

只要购买，还会赠送一个癌症特定药品的津贴，使用指定的靶向药或免疫治疗药物，符合条件的话再额外赔50%保额。

这些药品医保不能全部报销，很多还得自费。有这个保障，万一真不幸用到，也能少一分纠结，多一点希望。

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2、 想要更多保障—— 达尔文5号焕新版

它最大的特点 是重疾赔得多 ，60岁前得重疾，可以额外赔80%保额，力度很高。轻症和中症60岁首次确诊，也可以再额外赔10%或15%保额。

还有一个创新点是， 确诊癌症晚期再额外赔30%保额， 不用额外加费。这个保障挺人性化的，像肝癌、胰腺癌往往确诊就是晚期，多拿一笔钱可以改善就医体验。

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不过，达尔文5号焕新版只有页面上的省市才能买，不符合的话可以选其他2款。

3、预算充足、想要一步到位—— 健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版 ，它最大的优势是重疾可以赔2次。

现在医疗水平进步快，大病的生存率很高，就是抵抗力比一般人弱，再得重疾概率不低。

如果重疾只能赔1次，赔过合同就结束了，以后想买重疾险，保险公司都不敢收。所以能赔多次的重疾险才会这么受欢迎。

健康保普惠多倍版 ，前15年得第一次重疾，额外赔50%保额。

第二次得了其他重疾，再赔120%保额。 两次重疾比其他产品多赔70%。

还可以附加癌症津贴，门槛很低，患癌1年后就能拿40%保额，最多可以拿3次。

癌症在3年内复发率是最高的，这个津贴的获赔概率很高，可以加上。

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定期寿险

是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着房贷。

万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。

瑞和2021 ，是目前定寿产品里综合性价比最高的，保额最高可以买到300万。

它杠杆很高， 28岁男性，保到60岁，30年交费，100万的保额，一年只要1150元，大几百倍的杠杆，找不到几款比它还便宜的，风险对冲能力非常强。

门槛很低 。免赔条款最少，职业限制、健康要求都是最低的，如果买不了这款，其他产品大概率也买不到。

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如果你比较健康，职业风险也低，可以考虑 大麦2021 ，大麦系列在业内的口碑很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台，你懂的。

同样条件下，28岁男性，一年是1054元，还多了法定节假日交通意外保障，可以额外赔150/200万，保障更全一点。

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百万医疗险

重疾险主要是补偿收入损失，住院的治疗费可以用百万医疗险来报销。

可以理解把它成进阶版的社保。社保不保进口药、自费项目等费用，报销额度还不高。

百万医疗险可以补充这些不足，而且杠杆很高，一年几百块换几百万的额度，不用担心看病不够花。

现在卖得很火爆的是 超越保2020百万医疗 ，特点 是杠杆很高，报销门槛低，稳定性和增值服务都很好。

28岁买一年232块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。

比同类产品更好的是，没有发生过理赔，免赔额每年可以少1千，最低降到5000元。

如果得了包含癌症在内的108种大病，额度翻倍到400万，0元起赔，自费几百块也可以报销。

别的产品是一年一买，今年买了，明年不一定还能买上，这款可以 6年保证续保， 意思是6年内都一定能买到。

还有就医绿色通道、住院押金垫付、专家会诊等增值服务，万一真有用上的那一刻，这些服务可能是花钱也买不到。

它还有个很稀缺的保障， 选 超越保2020特需版 ，可以报销公立医院特需部、国际部、VIP部的费用.

住院不用排长队，病房跟酒店一样舒服，看病体验直线式上升。而且1千出头就能拿下，比动辄几万的高端医疗划算很多。如果你的城市的医院有这些部门，值得买上。

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意外险

小蜜蜂2号至尊版 保障很全面，价格又便宜，性价比有点炸裂。

一年只要299元， 就管下面这么多：

意外身故/伤残：100万，航空意外身故再额外赔200万；

意外医疗：0元起赔，100%报销，不限制社保范围，最高报5万；

意外住院津贴：150元/天，一年最高能赔180天；

新冠疫苗接种保障：医疗费最高报销5万，身故赔50万；

猝死：赔50万。

每一项保障都做得非常优秀，还是少见的保猝死意外险。

猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险是不赔，但这款能赔50万。

18-60岁，符合职业要求的都能买，没有任何健康限制，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。

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这个组合我是按照重要性排了顺序。但考虑到大家的决策难度，可以先从意外险开始买

它最便宜，产品结构简单，个体差异小，小蜜蜂的优势又比较明显，所以决策难度非常低，可以放在第一次。

03、孩子保险配置

孩子没有经济责任，不用养家，身故导致的经济损失小，更多是情感上的打击。

所以小孩不需要寿险， 买重疾险+医疗险+意外险就行，但侧重点和大人的还不太一样。

1）重疾险，保额依然是重点，至少买到50万，价格也不贵。孩子身体弱，得大病往往采用更好的治疗方式，价格不低。

而且至少需要一位大人全职照顾，可能还要去异地求医，产生的误工费、交通费等等，都需要重疾险的保额来补偿。

2）百万医疗险，保额都是百万起，报销基本够用。

3）意外险，重点是意外门诊和意外住院保障，最好报销门槛低一点、保障范围广一些。

因为小孩天生活泼好动，磕磕碰碰小意外多，去医院频率比较高。

身故保额倒是不用太关注，国家为了保护未成年人，设置了身故的理赔上限，买多了也不赔。

下面这些，是我多次对比后，挑出来的产品：

这套方案，适合大部分的孩子。因为孩子年龄有优势，买保险价格不会很贵，可以把保障做全一点。

重疾险

孩子以后的路还很长，买个能赔多次的很有必要，我选的 妈咪宝贝新生版

它的核心优势是，20种孩子高发的重疾，比如白血病、重症手足口病这些，可以额外赔100%保额。

假定买50万的保额，可以直接赔100万。多赔的50万，可以用来做康复费，以及弥补家长的误工费。

轻症、中症也都有，覆盖很全面。可以选重疾额外再赔1次，这个建议都加上。

因为孩子以后的路很长，重疾赔过1次，基本没机会再买重疾险了。加上孩子年纪小又健康，保险很好买杠杆也高，尽量一次保全面点。

重疾赔多次，有少儿专属保障，保终身，这个配置相当全面了，一年也就2000多。

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医疗险

百万医疗险推荐人保健康的 铁甲小保 ，最大的优势是 可以保证续保到17周岁 ，期间不管理赔过还是产品停售，只要你想续就能买上。

一般疾病或意外导致的医疗费，一年可以报销200万，自费超过1万的合理费用可以100%报销。 如果是100种危重疾病，保额翻倍到400万，0元起赔。

15种少儿特定疾病，确诊还会直接赔1万元，还有在线问诊、危重疾病门诊预约/住院协助等服务，即使不幸要用到，看病也能更省心。

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意外险

平安少儿综合意外险 ， 可以闭眼买的产品，意外身故/伤残、意外门诊住院、特定交通意外额外赔都有，一年只要150元，很划算。

孩子意外险重点看意外医疗，平安少儿综合意外很优秀，报销门槛特别低。

不管门诊还是住院，都是0元起赔，100%报销，其他产品不能保的自费药，它也管。