北京峰会 | 吉致汽车金融刘存：新形势下汽车金融收车的困境与应对

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12月8日~9日，由北京靠谱金服主办，以“共享连接的力量”为主题的2017（第二届）中国汽车金融行业北京峰会在伯豪瑞廷酒店隆重举办。 本次活动由车晓科技、车e估、译图智讯独家赞助，华泰汽车金融、泰连信协办，北汽产投、金元宝、上上签提供品牌合作。

来自主机厂、银行、VC机构、汽车金融公司、融资租赁公司、担保公司和SP等各领域的高管和行业人士520多人汇聚于此，对各市场参与主体如何应对人、车、消费场景的变化，怎样提升汽车金融资金、风控、渠道和资产管理四项能力等热点话题展开交流、讨论。

9日上午的资管专题环节，吉致汽车金融资产保全经理刘存做了“新形势下汽车金融收车的困境与应对”的主题演讲。他提出，要通过客户的还款表现和催收员跟客户的交互提高风险识别水平，车辆需安装无线GPS，与众包寻车平台合作。

以下是演讲实录：

刘存：

大家好，谢谢主持人，谢谢匡匡的邀请。我是吉致集团汽车金融公司资产保全的负责人。大家会说你们的客户质量这么好，逾期应该不高？你们这又是痛点又是破局的是不是太矫情了？这句话说对了一半，汽车金融公司依托主机厂渠道的优势，在客户的质量、逾期率、欺诈率会比其他的汽车金融的模式好很多，但是我们也会遇到欺诈，也会遇到收车的场景，遇到收车的时候，我们反而在一些先天的条件上面处于弱势。大家知道汽车金融公司的车很多都是不装GPS的，你需要收车的时候没有GPS，在市场上面没有GPS的车是很难收的，收车率比较低。

另外汽车金融公司受到银监会的监管，我们的催收力度不能太猛，我们整天担心的不单单是那么多需要收的车能不能收回来，还要担心收的过程中会不会出事，会不会被投诉，会不会搞到监管那里去，这是要命的事情。所以我们一样会有收车的困扰和困境。今天我就把我们遇到的困难点跟大家分享一下。

现有的痛点，无定位车辆在收车上面是被边缘化了，因为拜这几年融资租赁行业、银行担保系迅猛的发展，市场上面有定位的车辆已经多得来不及收了，像金融公司没有定位的车辆是被边缘化的。没有定位的话，在2017年之前收车公司还可以采用一些其他的手段查到车的信息，2017年之后很多查车渠道都已经关闭了。我也理解我们的收车商，人家也是开门做生意的，放着好收的车不收，为什么要收难收的车呢？

欺诈和二押的产业化，欺诈是在引领我们汽车金融的反欺诈风控的发展了。这么多的反欺诈模型，反欺诈的引擎，其实都是在跟着欺诈分子的屁股后面跑的。你在系统里面部署了一个反欺诈的规则，举个例子，现在很多有GPS的系统里面部署了GPS相关的反欺诈的规则，其中有一条是多车共点，很多不相关的车在同一个点，这个点可能是二押的库，或者是欺诈分子中转的库，现在的玩法已经改变了。骗到车不在当地停留，在晚上分批把车分批分方向开上高速，高速上面打开屏蔽仪，这样GPS的规则都失效了。

还有借款人和车辆之间的限速是完全割裂的，割裂很干净，很难从借款人查到欺诈分子，利用的人找到车的出处、下落，现在是完全找不到的。还有欺诈和二押的车的库点，现在武装越来越严密的，有巡逻、报警、摄像头、大狼狗应有尽有，收车公司想搞定二押的库点强取强攻是很难的。

被管制化，整个收车的动作和行为，在警方公安那边还是不被支持的，不是被认可的一件事情。特别在有一些地区，像山东、河南、很多收车公司遇到了收车中的纠纷，警方处理上面没有站在金融公司，没有站在收车方一边，他们遇到很大的困难。

天眼手段的弱化，通过天眼查车的出处现在已经很难了。之前还有一种做法，手机定位到人，先找到实际用车人的手机，通过这个手机定位，通过人的位置找车的位置，这个做法现在也是风险很大，没有必要冒这个风险。非法信息不要去碰。

反收车联盟化，就是反抢，我们收车公司收到车，在运输过程中、停放以后会遇到有组织化的联盟化的反收车的反抢，这是2016年开始的，已经成为汽车金融收车上面很大的问题了，也是在部分区域，像河南、山东、江西。如果大的收车公司没有遇到过反抢都不好意思出来打招呼了。这个反抢已经严重影响到金融公司、融资租赁公司区域的资产质量。

黑车转移的跨区化，现在欺诈的车、二押处置的车，出处越来越是非本地化了，都往外面跑，有几个比较大的车辆的输入地，东北、内蒙、广西、云南、甘肃。跨区化会带来一个问题，我们原来金融公司派车的方式就出问题了，原来这个车是山东的，理所当然认为这个车还在山东，所以派单给山东的收车公司，这个车早就跑出去了，可能已经到了东北。

以上总结成三个小点，找不到，收不了，收后有风险。

这是我们作业层面产生的一些痛点，还有一个痛点，是潜在的痛点，由一个政策带来的变数，这个也是点了一个题，就是新形势，可能是政策带来的新形势。11月份的时候颁布了新的《汽车贷款管理办法》，第5章第24条，贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购车辆抵押或其他有效担保。经贷款人审查评估确认借款人确能偿还贷款的，可以不提供担保。监管方鼓励金融公司通过贷前审批技术的提高来替代一些像抵押担保征信的手段，对整个行业是利好，我们是欢迎的。但是这个政策蝴蝶的小翅膀只是微微的煽动，会给贷后收车带来什么样的影响呢？一是贷款车辆可以不用抵押了，只要你觉得客户是OK的，通过大数据，通过征信，你认为他是OK的客户，可以不用抵押了，而且这会是一个趋势，当然这个趋势不会垂直的一刀切，不可能所有的金融公司一夜之间都不抵押了，可能是从某一些产品，某一些客群，某一些区域，某一些条件的叠加之下，某几家金融公司可能会先吃螃蟹，其他的再跟进，但这可能会是一个趋势。

我们关心的，无抵押的贷款车辆，是没有办法使用收车的工具的，你没有抵押就收不了车，这不是说从法律上面有这么一个规定，这是从现实的一个实操上面，现在是这么一个问题。没有抵押的贷款车辆包括融资租赁的回租，收车公司不愿意接这个单子的，这是现在收车的大环境造成的问题。原因也说了，因为现在警方公安对于收车还不是支持的，另外没有抵押就没有办法对抗善意第三人，现在很多车辆我们收的时候车都是在第三人、第四人或者第五人手里，要从他手上抢回来，没有抵押从现在没有办法做这件事情。

刚才讲到痛点，我们怎么应对呢？一是高风险自欺的识别，这样只对非欺诈、非二押的客户才是有效的，怎么说呢？我通过客户的还款的表现和催收员跟客户的交互，提前判断客户会不会拿车打主意会不会转卖车或者抵押掉。对于事先早有预谋的欺诈或者早有准备的，买了车打算做二押的场景来说不是很适用。高风险早期识别只是针对正常的逾期。

二是安装无线GPS，GPS还是要装的。如果你们公司，贵公司贷款车辆只能装一台GPS，建议装无线的，GPS一是通过连续轨迹做预警，二是出事以后通过位置收车。通过GPS连续的预警现在要做到投入很大，而且需要系统化的做部署，是很难的事情。但是最后收车还是要做的，所以说无线的相对有线的来说最有效的就是我如果没有被拆掉的话，收车的时候可以通过无线找到车。安装GPS，GPS的侦测、拆除和反侦测、反拆除其实是汽车金融的风控催收和欺诈分子在技术上的一种较量和对抗，这是不能输给别人的，我们同行一定要关注GPS最新的发展，在选GPS的时候，特别是无线GPS的时候，尽量采购隐蔽性好待机时间长的GPS。

三是与众包寻车平台合作。其实汽车金融行业这么多年以来，在业务模式上面可能没有太大的变化，只有小的累计的迭代，革命性的创新好像很少见。但是最近在贷后我们欣喜的看到有一些创新出来，众包平台找车收车，特别是找车，金融公司在找车这块是天然没有事情可以做的，没有优势的。但是一个专业的第三方的找车平台是可以做点事情。这个找车平台就是一手汇聚了金融公司或者融资租赁需要去搜寻的车辆，一手通过他的渠道他的办法把找到车的信息汇集起来做比对。

找车平台现在基本上是分两种类，一是正查，一个是反查，打个比方，金融公司是一个悬赏者，我们要的车是猎物，去找车的是猎人，这个找车平台就是一个悬赏的平台。找车的时候正查的模式下来悬赏者在平台上面发布要找的猎物的信息，什么车，车牌、车型、颜色，平台拿着这个信息发布给猎人，猎人找到把信息传上来，领赏钱，这是正查。

什么是反查？这个猎人在马路上面看到一台车，是高价值的，有约定的，需要找的车型，就拍照拍下来发个定位，直接拿钱。比如说马路上有一个路虎正是这个时期悬赏平台发布的需要找的车型。平台直接给一个小钱，10块、20块。北京现在有好几家金融机构发现路虎被骗了，平台就发了这个信息，不是单发给北京当地的猎人，可能是华北甚至全国，只要有足够多的猎人在，可能几天时间全中国路上跑的路虎都上去了，平台再比对哪些是金融机构找的车。还有联系猎人带路或者贴定位，赏金再按一定的标准去给。

这两种模式作业方式是互联网化的，但是在作业的终端，找车拍照上传，这个作业还是人肉化的，人在操作。现在有更新的一种创新的方式，机器的街面扫街找车，在车上装一个摄像头，高清的，能够识别车牌，而且是动对动的，他们自动捕捉车牌，通过OCR把车牌抓取出来上传到服务器，服务器里面就储存的，如果有几千台装了摄像头的车在路上跑，一天两天两个月，我不知道会有多少车会装到数据库里面去，应该是惊人的量。现在行业里面已经有人做了，而且取得的效果比较喜人

以上是找车方式的创新，有模式微创新，通过人肉找，还有通过技术找，我非常欣喜看到外部合作伙伴的创新，这个创新没有办法来自于金融机构内部，我们自己搞平台不太现实，只能是来自外部的力量，我们已经看到了创新的力量。

作为金融机构金融公司贷后的管理者，我们要做的就是要主动迎接，主动适应这些新的模式，新的技术带来的变化。这个变化可能是我们作业模式上面发生一定的改变。这里面整个流程，几方外包资源的整合都是需要我们认真思考的事情。

收不了，车找到了，但是收不了，这个没有其他办法了，只能找能收这个车的有实力去收这些有难度的车的收车公司。什么样的收车公司是合适的呢？或者是该选择什么样的收车公司在现有的形势下面？一是愿意接没有定位的车，二 是在历史上处理过抵押车、黑车的库点，跟质押车、黑车有正面的交锋，三 有一个地区是有当地警方非常强的资源。四 和反抢车的人有过直接的交锋，这方面有处置反抢的经验。五 有比较好的硬件，为什么说到硬件？收车就是一堆人开车通过各种方式把车搞回来有什么硬件呢？这是现在合作的一家收车商，他们的硬件的展示。

收后风险，收到车被人搞掉了怎么办？金融机构金融公司法务公司律师在这个时候是要有所作为的，要能够听到前线的炮火的召唤给予法务支持，我们公司的法务和律师就做的很好。第二点有安全可靠的停车点，很多反抢在运输当中出现问题，特别是跨省，这个车刚刚上了高速，人家在另外一头等着。比如说山东到湖南，收到车不能马上运，先藏一段时间再走，让金融公司安排不太合适，要把收车公司的资源共享起来，他们有自己的收车点，这些收车点对于其他的和你在一个体系内的收车厂是要开放的，你在全国有一个停车点的网络。收车公司要有互助，欺诈二押加上反收车都已经形成联盟了，我们作为正义的一方，收车公司是不是跟金融公司也要有一定的组织呢？也要有一定的联盟化呢？

刚才我跟大家讲了一下汽车金融公司在收车过程中的一些难点和困境，当然了也有很多机遇，比如说新技术、新模式。在未来整个收车的法律环境，肯定是越来越严苛的，越来越困难，当然肯定也有很多新的技术、新的模式能够帮助我们，包括金融公司金融机构内部高层对于贷后资产管理这块，肯定会倾注越来越多的关注和资源的投入。基于此收车管理还是一件比较有意思的事情，大家可以做很多事情，大家多交流，一起把汽车金融贷后管理向前推动。谢谢大家。

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