又一个中年精英倒下我才明白：为什么不要轻易买保险？

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不推荐任何保险产品

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前不久的五一劳动节，一个陌生的名字——“毛军华”登上了 微博热搜 。

平日里没事就爱刷刷微博、看看新闻八卦的我，和往常一样，点进了这条热搜，却在看完后没了继续往下刷的心情。

“毛军华 ，这位年仅41岁的蚂蚁金服总裁助理，5月1日因病离世。”

当时我的内心是非常震撼的，甚至有点发酸。

可能也是人到中年了吧，有了幸福的家庭、可爱的两个娃，成为我 “甜蜜的负担” ，越发珍惜起家人在一起的时光，也就越发见不得这种家人分离的残酷现实。

41岁，对一个家庭而言意味着什么？

上有老，下有小，他是顶梁柱。

从清华学霸到中金最佳分析师，再到蚂蚁金服高管，毛军华的履历可以称得上“人生赢家”了~

可在 41岁 ，事业上最黄金的年龄，却猝然离世，让人心痛惋惜的同时也不得不感叹生命如此脆弱， 摧毁一个家庭竟如此简单。

说到这里，我也不由得想起身边真实发生的一件事：

那还是去年全公司 组织体检 的时候，和我同一个办公室的刘姐，却被告知 “疑似乳腺肿瘤，建议复查” 。

刚得知这个消息时，仿佛晴天霹雳般，她当即就愣住了，然后哇的哭出了声：

“我不能生病，我不能死，如果没有了我，孩子没有了妈妈，那该多可怜啊...”

说着说着眼泪更是止不住：

“以前还没孩子的时候，一点小病小痛从不在意，天不怕地不怕的。

可自从有了孩子，就变得特别怕死，连过马路都小心翼翼，就怕自己一个不小心，孩子就成了没妈的娃，更怕这个家就这样垮了...”

我当时听了也是鼻子一酸，眼泪忍不住跟着掉，同样身为妈妈的我，真的很能感同身受！

不管自己出了多大的事， 当妈的第一反应永远是担心自己的孩子，担心这个家。

当时刘姐家的 经济状况也不太好 ，两个孩子刚上小学，又有父母要照顾，两口子正是拼命挣钱的时候，身体却出了这样的状况。

好在我听说刘姐的老公给她买了一份 全能险 ，说是这种大病能报销不少钱。

可是等刘姐一家人拿着费用清单去找保险公司，却被告知只能报销几千块钱， 和投保时的说法大相径庭 ，这杯水车薪的一点补贴哪里能救急呢！？

其实之前因为买保险的事，刘姐就没少跟她老公吵过架。 两人都是老老实实的工薪族，哪里懂什么保险？

可人一旦有了家庭和孩子，总想要 “防患于未然” ，当时她老公也是想着 有一份保障总要放心些 ，便自己做主“押宝”了看起来很厉害的全能险。

已经交了好几年，这回想着总算能派上用场了，谁知竟是这种结局？

好在天无绝人之路，经过多次诊疗，确认了刘姐属于良性肿瘤，病情也得到了遏制。

虽说家庭经济窘迫了点，但 只要一家人在一起，没有什么不能克服的 ，这也才让我们这帮同事松了一口气。

可若是再提起保险，他们却是 心有余悸 ，再也不敢轻易去碰了。

其实啊，刘姐她老公买保险的初衷是没错的， 组建家庭之后，肩上的责任就重了 ，明天和意外哪个会先到来，谁都不敢乱猜。

茨威格说：“一个人年轻的时候，总以为热病和死神只会光顾别人。”

可在我看来，现实的命运又曾饶过谁呢？

在这样的大数据面前，谁又能保证自己 独善其身 ？

如果不幸身患重病，家人谁来照顾？

好不容易打拼来的房子、车子断贷后怎么办？

我发现只是这样假设一遍，我都心疼得难以接受，如果意外真的发生了，那 后果根本无法想象 。

每到这时候，我才会真实地感受到： 买保险真的很有必要~

选对保险产品，才能帮助我们转移风险，毕竟不可能人人都能像刘姐那样幸运，人保住了就一切都有可能。

一旦有哪位家庭成员突然倒下，一个没有任何风险保障的家，无疑就像 狂风骤雨中的小树苗般不堪一击！

不过我也要提醒各位宝妈，保险虽然能一定程度上规避风险，但 前提是要买对。

千万不能 像刘姐老公那样，什么都不懂就贸然入手，这样不仅得不到该有的保障，还可能 损害自身利益，得不偿失 。

保险的套路很多，类似这种保险的坑也的确不少~

以下这 四种最常见的保险陷阱 ，就是我总结出来，一般家庭买保险时容易踩坑的几点，宝妈们可以仔细了解一下，避免踩坑！

不推销任何保险产品哦~

先给父母和孩子买保险，自己却裸奔？

=先后顺序颠倒了

都说“百善孝为先”、“再苦不能苦了孩子”。

可能是基于这样的概念，我发现在我接触到的家庭中，很多家长都是优先给父母、孩子买了保险，自己却在“裸奔”没有丝毫保障。

对于这种购买方式，我只想说： 你买错啦！

父母和孩子当然可以也需要买保险，但是从经济的角度而言，要做好家庭保障，必须 先 完善家庭经济支柱 ，也就是我们自己的保险，再去考虑其它家庭成员。

毕竟经济支柱才是保证家庭正常运作的人，只要我们健康，就 有足够的能力来保障整个家庭的幸福 。

全能险真那么“全能”？

=别想一张保单解决所有问题

如果一款保险什么都保，那真相只有一个： 每项保障的保额都极低，到头来反而是什么都保不了。

那些所谓的万能险看似又有保障功能又有投资功能，好像真的很“万能”。

而事实上，它的最大的问题在于，每项 保障能力都非常弱 （如重疾、医疗、意外、身故……这些基础保障）， 保额都很低。

在真正出险理赔的时候，就会发现没什么用，就像前面我提到的刘姐家的情况一样，基本等于什么都不保。

赎回还得扣 高额手续费 ，这笔钱交给了保险公司，如同钱进了死胡同，想出都出不来，绝对是捡了芝麻丢了西瓜！

不买消费型反而买返还型

=高成本低保障，得不偿失

返还型保险产品 ，一般都是标榜自己不但有保障，以后还能领钱。

可宝妈们知道吗，这类保险产品如果要想买足保额，付出的 成本远超普通消费型 ，是大部分家庭难以承受的。

而且它还有 两个绝对的大坑 ：

首先，一般情况下，它的 实际效益是远比保险宣传上演示的低 。往往返还下来的收益还不如买一份消费型的保险划算。再简单粗暴点，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。

更为重要的是，一旦出现了什么意外，返还型的保险只要一进行 保额赔付，它的返还也就不存在了 。当这种情况下，就相当于是花了大价钱却还不如人家买更便宜的保险产品呢~

基础保障没买就先买理财

=浪费大量预算却毫无保障

啥是理财险？

这里我举个简单的例子吧，就是我们身边常见的，每年开门红的时候，那种 “月月领、年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利” 的促销保险产品，看着就超划算、超霸气！

它们一般就属于理财险，在一般保障险的基础上还增加了投资功能，所以 它的 投保成本 一般是高于基础保障险的。

同时因为目前国内大部分理财险实际收益率都比较低， 不超过3% 。

所以 一般情况下，理财型保险，还是 建议家庭在经济预算都相当充足以后再考虑。

尤其是在 基本保障险都没有的 情况下，如果因为关注理财，白白浪费大量预算在理财险上，那才是最浪费金钱和精力的，一旦产生问题，绝对追悔莫及~

总而言之， 最优的家庭保障 绝不是那些所谓保障全面的保险，不是那些返还型的保险，也不是那些理财型的保险。

而是 回归保障，回归实际需求 。

然而据我所知，很多家庭目前对于 保险的认知 基本上还处于非常基础和模糊的阶段。