当务之急不是借钱消费，而是攒钱养老

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

蚂蚁金服被约谈的事儿，大家都知道了。看似是因为马爸爸口无遮拦、祸从口出。实际上是监管对于透支消费这件事，早就看不惯了，需要下一剂猛药，只是在等一个机会。

今天，这个时机恰到好处。

解读这件事，还需要更宏观的视角。就在5天前，五中全会的公告白纸黑字地明确了一个任务：

实施 积极 应对人口老龄化国家战略。

终于，老龄化这3个字不再藏着掖着了。现在不是有没有的问题，而是怎么办的问题。

民政部说，“十四五”期末（2025年）我们将进入“中度老龄化”社会，什么叫“中度”呢？就是60岁及以上老年人口规模达到3个亿。

一个常识：当一个事情进入中度时，也意味着中短期内只会向重度发展，很难反向逆转。所谓的“中度，”只是一个开头。

就像你上初中时妈妈会告诉你，从今天开始，你的生活会和小学很不一样，你的作业会越来越多。但你妈只说了初中，还有高中呢，高中是什么样？当时的你，心里毫无B数。

后来的故事我们都知道了。这边，公报还热乎着呢，那边，一半利润来自小贷公司的蚂蚁金服锣鼓喧天地上市了。

被误解的“消费”

很多人觉得经济需要消费拉动，鼓励消费是应有之义。这句话没错，但对年轻人来说，消费根本不需要鼓励。

你就算拼命摁着他，往死里摁，他也要去买买买。就像分床睡的中年人早已体会不到荷尔蒙爆棚的感觉，年轻人的事儿，有时候你真的理解不了。

就是在这样一种消费主义思潮下， 借钱消费 ，最终成为了问题。

支付宝搞过一个宝呗青年计划，你把闲钱存到余额宝里，并使用花呗进行消费，你就是宝呗青年。

很多人年轻人听到宝呗二字，整个肾上腺素都爆表了。尤其是单身狗，他们是没有机会被叫宝贝的。但现在不一样了，你只要在支付宝App上动动手指，就有人天天叫你宝贝。

我们是糖，甜到哀伤，20年前的杀马特话术，放到今天依然成立。

宝呗青年也许不算什么问题，但花呗的某些做法确实值得商榷。

花呗的还款时间是每个月9号，而大多数社畜的发工资时间往往是10到15号。工资还没下来，人家就催着你还款，怎么办呢？借一笔钱先还上吧。

在发薪日之前着急还款所以先借一笔钱，这个东西有个专有名词，叫 发薪日贷款（Payday Loan） ，不要小看发薪日贷款，它非常可怕。

美国的谷歌和脸书早就颁布了一个政策，全面禁止并下架发薪日贷款的广告。说白了，你不能在我的互联网生态里宣传发薪日贷款。这样可以有效避免用户选择对自身有害的金融产品。

即使在资本市场高度发达的资本主义国家美国，发薪日贷款也被认为不道德的（unethical ）。那什么是道德的呢？

举个例子，美国大学生贷款上学，贷款买车，这都是理性推演的结果。借方认为，大学生毕业后、有了工作，就具备了偿还这笔贷款的能力。

何况上学是刚需，买车也是刚需（ 背后的逻辑是美国广袤且公共交通不发达的地理条件，和相对没那么贵的购车成本 ）。这两类贷款，合情合理。

但发薪日贷款是没有这样的逻辑前提的。你仅仅是因为还不上，就可以额外得到一笔钱，这是什么意思？

被纵容的“借钱”

该不该让年轻人轻轻松松借到钱？

或者说，轻轻松松借到钱，是不是一个公民应有的权利？

当然不是。

这句话必须包含一个前提条件：当一个人满足要求时，才可以轻轻松松借到钱。所谓的要求，无非是还款能力和消费习惯。借钱要看抵押物，天经地义。

在银保监会的点名批评里，这段话写得特别精准：

“金融科技公司更依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形 成过度授信，与场景诱导共同刺激超钱消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害”

熟悉公文写作的人都知道，假大空的话好写，具体业务细节才是最考验能力的。监管上述内容，饱含了对蚂蚁业务模式的深入研究，有种“老子憋了很久了终于可以说出口”的感觉。

被忽略的当务之急

和大多数人的理解相反，借钱的反面不是不借钱，而是攒钱。

在一个老龄化愈发严重的社会，当务之急不是借钱消费，而是 攒钱养老 。

蚂蚁金服有没有帮助年轻人养老呢？当然有。它也买养老金，比如拳头产品，全民保养老金（分红型）。

我 之前分析过 这款产品。2020年，它卖了67个亿。 大概估算了一下，对应的手续费（也就是蚂蚁金服的收入）大约在2个亿左右。 在蚂蚁庞大的体量里， 这笔收入 基本可以忽略不 计。

卖养老保险不赚钱，而且消费者也不太买单。

年轻人兜里的钱是一个零和博弈的游戏，我这1000块钱，如果买了养老金，就无法用作戴森吸尘器的首付了。毕竟租房也要好好活着，不能亏待自己。 我不想去评价这个观点的对错，反正我刚毕业和未婚妻租房时，连小狗吸尘器都不舍得买，别说戴森了。

对了，我也不是建议大家去支付宝上买养老金，毕竟支付宝的养老金确实不咋地 。我想说的是，正因为养老储蓄是件难事，才需要蚂蚁金服这种体量的公司扛起大旗，传播攒钱养老的观念啊。

理应被传播的养老理念

我 之前科普过一个方法论 ，养老不能只靠社保养老金，你要做三件事。

第一，买商业养老保险

第二，买长期基金

第三，买一二线核心地段的优质不动产

这3件事，重要性从高到低，国家鼓励程度从高到低，执行操作难度从低到高。

有些人会问，为什么一定要买养老金？我选择货币基金、债券基金不也挺安全吗？货币基金1.5%，债券基金5%。没问题，你可以买，只要你买了、攒钱了，就可以了。做了，就比不做强。