来源：小白读财经；特约作者：笨笨
缺钱！股市缺钱，行情一直没有好转；基金经理缺钱，业绩不好看，奖金打水漂；机构缺钱，产品研报卖不掉，还要养一大帮人。谁“有钱”呢？老百姓。
但老百姓手里的钱都是小钱
，闲钱，
他们的投资目标很简单：跑赢通胀，遇到行情好的话，小赚一点，单车变摩托。
可
如今遇到这行情，变摩托还是变车轱辘，还真不好说。怎么办？为你支几招：
1
、大额存单
大额存单，相当于存款中的
VIP
，一般
20
万起存，门槛
因银行而异
。
在安全和收益性上，大额存单保本保息，不存在本金和收益损失风险，因此安全性高，利率则较同期限定期存款更具竞争力。
不过大额存单像定存一样，一般都有期限，尽管大额存单在到期之前可以转让，但我相信对于很多年轻投资者来说，多少会有些不接受。
既然有
随存随取的
货币基金，
干嘛搞存单
呢？
因为最近货基收益率下降严重，截至
8
月
30
日，天弘余额宝货币基金的
7
日年化收益率跌至
3.1990%
，万份收益下滑为
0.86
。
而余额宝新引进的货基中，有两只甚至跌破了
3%
。当然也有货基的收益率比这个高，但多少绝对有下降，因为货基收益是跟着市场利率走的。
近期
SHIBOR
连续走低，导致货基的收益率下滑。
关于存单，
按照
2018
年
7
月份，笔者整理了部分银行大额存单的最高利率：
|
期限
|
银行
|
大额存单
利率（%）
|
银行
|
普通存款利率（%）
|
|
1个月
|
招商银行
|
1.65
|
各大银行
|
——
|
|
3个月
|
兴业银行
|
1.92
|
各大银行
|
1.35-1.5
|
|
6个月
|
青岛银行
|
1.976
|
各大银行
|
1.55-1.75
|
|
9个月
|
工商银行
|
2.16
|
各大银行
|
——
|
|
1年
|
广发银行
|
2.28
|
各大银行
|
1.75-2
|
|
18个月
|
工商银行
|
2.61
|
各大银行
|
——
|
|
2年
|
青岛银行
|
3.192
|
各大银行
|
2.25-2.75
|
|
3年
|
广发银行
|
4.18
|
各大银行
|
2.75-3.33
|
|
5年
|
招商银行
|
4.18
|
各大银行
|
2.75-3.33
|
从利率来看，相对于货基和理财来说，确实还是差了点，
但在余额宝限购的情况下，且对于几十万的大资金来说，大额存单依然具有竞争力，况且
2
年期限以上的存单利率基本与余额宝持平，
比
普通存款利率也高。
2
、银行理财
虽然现在银行理财不保本，但安全系数还是很高的。但这次资管新规有过渡期，一直到
2020
年底，
因此目前保本理财，或期限在
3
个月内的理财产品依然
还
是可以买到的。
那么，如何选择一款好的银行理财呢？目前的银行理财产品的销售形式主要分为自营和代销两种。自营，就是自主发行；代销，就是帮别人卖。
因为自营产品关系到自己的口碑，所以风控方面肯定更加严谨。如何辨别是自营的产品呢？打开APP或官网的理财产品页面，可以找到产品说明书。在产品说明书中便会注明理财产品的的管理人，比如：
而代销就是银行作为只作为理财产品的销售渠道，并不负责理财产品的赎回、回购、额度担保或信用担保。现在许多信托、资管、保险，包括私募基金，都看上了银行渠道之广、高净值客户群的优势。有些私人银行做得好的银行，会有专业团队在市场上挑选一些产品再来代销的，不是说啥都能拿到银行卖。
所以，在银行买到的理财产品，至少在兑付方面，老百姓基本不用担心什么。目前银行理财主要以短期理财基金为主，短期理财基金一般都是有一定封闭期的定期开放式纯债基金，最低投资额度为
1000
元。
当然如果你想做一个投资组合，可以将一部分钱放在存单中，另一部分放在理财中，增强收益。至于流动性，不妨从存单这下手，将钱存入期限不同的存单即可。比如
10
万，
5
万买
3
年期定存，
3
万买
2
年期定存，
2
万买一年期定存。这样就能保证每隔
1-2
年，都有一笔资金到期可取。
如果你觉得这些投资都太过于保守，下面这个应该不会让你失望。
