来源：p2p头条（p2pwangdai）
作者：头条君@不狗
“做现金贷亏钱是个技术活儿，买个系统、雇个程序员轻轻松松就能赚百八十万的！”这句调侃的玩笑话，背后是现金贷的暴利以及围绕现金贷而衍生出来的附属产业链的繁芜丛杂。
高利润、低门槛、松监管、大市场，民间资本迅速嗅到现金贷市场的血腥味，疯狂涌入；另一边瞧准漏洞的撸口子狂魔也乘虚而入，“现金贷撸套房”的传奇也流传开来。二者你来我往，群氓之战由此拉开……
一个“趣店”只要8万
提问：生产一款现金贷产品一共分几步？
回答：首先要找到合适的资产端，然后还要招纳风控团队，接着开发产品，再是维运，1,2,3,4,5……
简单的人做简单的是，自古以来钱能使一切问题繁而化简，手里攥着钱，打造一款现金贷产品只要三步：第一步下单，第二步验货，第三步收钱。
这是什么原理？头条君前两天有幸听过这么一段对白：
老刘问：“你说我现在做个现金贷产品还能不能赚到钱？”他在房价下跌之前把手里的几套房都转手了，现在有不少闲散资金“无处安放”。天天听别人说现金贷暴利，他也耳濡目染，想尝尝里面的甜头。
老陈：“赚，怎么会不赚！你也想做随便去网上找个信誉好点的公司给你设计产品，后续客源什么的全套服务也才20万，剩下的就等着收钱好了！”老陈今年初投过几个平台，八年赚下来也就老刘一套房的钱吧。
如今，有钱人做现金贷就像倒腾地皮炒房一样火热。
事实上，随着这片市场越来越收到关注，在资本的催熟下，与现金贷配套的附属产业链也慢慢完善起来，其中，技术就是一个最明显的例子。
“智能现金贷系统8.8万全拿走”，从2017年开始，这款现金贷系统就一直占据着公司最显眼的广告位，同时这也是该公司今年营收最好的一款产品。
据该公司内部人员透露：“每天都有几波人来咨询”。这样一套包含前端APP、微信公众号，以及后台管理服务的现金贷系统全套算下来不到10万。根据客户需求，他们同时还会打包提供引流服务，两至三周即可上线，一条龙服务。
据了解，类似的服务商所提供的系统都是一个完整的方案，比如人事架构、合同管理、财务管理以及对外电销、风控、运营等等，都在服务范围之内；另外利率设置、审核、放款及数据统计等功能都能在系统内实现。
好奇心作祟，头条君在某度上搜索“现金贷系统”关键词，发现在电商平台上低至1000高达30万的商品比比皆是。有的商家同时也提供APP代上架服务，上架App Store收费1.2万，安卓市场收费2500元，“包通过”。
头条君随机戳开几家私窗咨询，7家无一例外地都自动回复加微信私聊。拿其中一家“一站式服务”的卖家为例，在加入微信后他直接甩了几个公司产品的推文，里面对于该公司的现金贷系统描述详尽，使用细则以及后续服务流程应有尽有。
据这位卖家介绍：“近一个月有80多个意向客户上门咨询，上个月卖了60套系统。” 与淘宝上销量为0的表象不同，现在每天都有数十人加微信好友咨询现金贷系统购买事宜。
以往一个现金贷产品都有三五十万的开发成本和三五个月的开发时间周期，对于急忙想进入红海捞钱的老板来说，每一分一秒的耽误都有可能错过一个亿，按部就班显然不是明智之举。
“开发时间成本太高，自己组建团队太慢大多完全依赖于外包技术公司 ，不是专业从这个系统的外包公司做出来的产品也短期内很难达到要求。”因此，这类现成的系统成了越来越多人的选择。
“趣店”已经为你准备好，只要下单付款，你就是下一个“罗敏”！
无需风控的放贷模式
在所以现金贷大数据销售产品中，除了全套系统出售，其中一种“骨骼惊奇”的风控系统也同样脍炙人口。
“别人放多少，我就放多少，自己都不用做风控了。”这类神奇的风控招数已在圈内悄然盛行。
“同行爬虫！”你看熟悉它的名字，却依然在此刻对它陌生。
爬虫：
也被称为网页蜘蛛，网络机器人，网络爬虫或者你更熟悉“玩个追逐者”这个名字，她是一种按照一定的规则，自动地抓取万维网信息的程序或者脚本。
举个简单的例子，你在百度上搜索关键字之后，爬虫技术会根据互联网的“网”从这个关键字一步步爬到所有与之相关的网页信息处，然后实现内容（程序或者脚本）自动抓取和储存。
王先生的公司在2个月前转型现金贷，为了满足业务需求，他四处寻找风控系统和数据源。期间，一家科技公司就给他提供了这款名叫“同行爬虫”的技术参考。
那么，这到底是一种怎样的技术呢？据科技公司方面介绍，这是一款特别讨巧的产品，使用之后，基本不需要其他风控。
拿借款人的信用评估为例。这款系统采用“别人放款多少，我就放款多少”的方式，“别人”指的是其他现金贷平台。至于“别人”具体放款多少给这个人，那就是需要利用爬虫技术看这个借款人在其他现金贷平台上的授信额度。
通过这款系统可以在相对应对的平台抓取到该借款人的基本信息、绑定银行卡、职业信息、贷还款信息等，在用户授权ID和密码的情况下，他在其他现金贷平台上的所有信息都有可能爬出来，据科技公司的人介绍，这种操作的成功率高达85%！
换句话说，就是让别的平台给你做风控。专业一点的说法则是“同业爬虫是一款专门爬取现金贷数据的产品，只需要你提供其他现金贷平台的用户名和密码，就可以爬取用户的所有信息”。这也是大多数大数据现金贷系统所用的风控手段。
也就是说，现在做一款现金贷产品，花点小钱买个系统，或者请几个爬虫程序员就能轻轻松松做起来。
“8万买个系统，1万8雇几个程序员，赚他小一个亿很正常嘛！”金钱永远是解决问题最简单粗暴且有效的方法。
当然，除了这类粗暴的风控系统，市面上也出现了一类对支付宝数据也进行爬取的同行爬虫。要知道，无论是蚂蚁借呗还是之前依托支付宝信用系统的趣店，借款人的资金流动一直是其风控流程的重要一环。
而这类爬虫产品操作极为简单，只需要用支付宝扫描一下登录“二维码”，就可登录。就在举手之间，后台就能爬取到借款人即支付宝用户的真实姓名、手机号、收货地址、近一年的购物信息，甚至详细到每笔交易的金额。
该科技公司的工作人员举了一个有趣的例子：“这个产品挺可怕的，我和商务在测试这个产品时，中间去小卖部买了包烟，回来就发现爬取了这次交易。”很难想象，听了这样的幽默借款人是否也能如这些研发成员一样笑逐颜开。
劣质现金贷与黑户之间的较量
事实上，这种“坐享其成”的现金贷系统及风控系统，必然引发另一个行业恶疾：多头借贷。前段时间有统计显示，有大约56.5%的现金贷借贷者申请过2次或2次以上贷款，其中49.4%的借贷者是在不同机构申请的。
以往，借款人能够轻松实现都头借贷的原因在于前期疯长阶段，暴利促使平台将大量的资金、时间、精力成本都投入到获客上，“与其投入成本降低坏账，不如用在大量获取用户上面。”
高成本的风控并不是他们优先考虑的对象，甚至有的选择视而不见。此外，征信数据的不统一，信息的不对称也加大了现金贷平台进行风控的难度。
而借用其他现金贷平台风控系统做用户信用评估的手段，无疑是默认甚至鼓励多头借贷行为。
看官们应该对知乎撸口子大神狂撸50多家现金贷平台撸出一套房子的传奇不陌生，新鲜热乎的现实案例表明，“好吃懒做”的平台遇上这种老赖，劣质现金贷与黑户之间的较量，孰高孰低都未成定数呢。
实际上，随着现金贷监管趋严，大平台加大风控的同时，有的平台之间也走出圈地自封的状态共享黑名单。
类似的爬虫数据，在日渐开朗的现金贷市场上也有小范围的试用，只不过和前述的“借风控”有所不同，其中聚信立就是探索者之一。
该公司CEO罗皓在接受媒体采访时曾表示：“现在最关键的能力，不是建模能力，而是整合和清洗能力。”言下之意，如何通过爬虫所抓取的数据，将其整合为一套可行的分控系统才是技术的真正价值。
这一点相关技术人员也表示赞同：“爬虫公司要提供更多价值，比如，给对方的风控产品，定制化数据，或者自己也可以建立风控模型。”数据维度越来越多，如何整合成一套适用于自己产品的系统才是关键所在。
另外值得注意的是，爬虫技术也存在违法隐患。今年6月1日，《网络安全法》开始实施，无比严苛，比如未经授权爬取用户手机通讯录超过50条记录，公司法人最高可获刑3年；未经授权读取用户公积金社保记录的超过5万条的，公司法人最高可获刑7年。
如何把握大数据和隐私保护之前的界限，同样是一个值得商榷的难题。
毋庸置疑，现金贷仍旧如火如荼，随着巨头们日渐合规化，小额借贷的土壤上必然有需求者被合规的大刀切下再次失去稻草；地下平台瞅准时机接管下这块荒地，播下现金的种子，等着来日金树银树开花结果。
现金贷系统也好，同行爬虫风控也罢，钻监管的空子，赚灰色地带的钱，沉甸甸的暴利生意压得良心已经麻木，失去痛觉。
分析师@不狗
金融八卦小能手
yaolu@xiaotongren.com
