掏不出钱的“百万富翁”：四成财富被房产套牢，中产阶级有钱也不敢花

中产阶级是真的没钱，还是有钱也不敢花？

“只有一项工资收入月入3万的白领”和“在北京上海有四套房的扫地阿姨”谁是中产阶级？

网友抛出的这个话题，让沉寂多日的中产阶级讨论再次浮出水面。你是中产阶级吗？成为中产阶级意味着什么？

不管你是否承认

中国确实经历了财富爆炸式增长

改革开放以来，随着经济的发展，中国人的个人财富也在飞速积累。瑞信的报告显示， 2000年到2016年，每个中国成年人的财富从5670美元上升到22864美元，17年翻了4倍多 （如下图1所示） 。

图1 2000-2016中国成年人个人财富变化图（单位：美元）（来源：瑞信全球财富报告2016）

一般而言，个人财富的积累取决于国家经济发展状况。 在过去的三十多年里，单从经济增速的角度讲，中国可谓是“打遍天下无敌手” ，这是国民财富能够实现累积的基础。我们现在之所以能够热议“中产阶级”，也是因为手里确实比以前有钱了。试想在吃不饱肚子的时代，谁还有心思去讨论“中产阶级”？

我们比以前富了，是讨论这个话题的前提。

但是，我们富裕的程度还不够。关于中产阶级的定义可以说是众说纷纭，有一些还令人啼笑皆非。早在2010年，专业造榜停不下来的《福布斯》认为，“生活在城里，年龄在25至45岁之间，拥有大学学位，是各行各业的专业人士和企业家，年收入在1万到6万美元”，满足这四个条件，就是中国的中产阶级。然后它推论中国有3亿以上的中产阶级，超过了美国总人口。但殊不知当年中国光农村贫困人口就有2688万，直到现在，全面脱贫依然是“十三五”的重要任务。

如果要按这个标准套用“中产阶级”，“月入3万的北京上海白领”可能就要哭晕在厕所了。显然， 中产阶级是一个很难量化的概念 。因为它受制于个人财富类型、收支和国家经济实力等诸多因素，尤其与各国的具体国情紧密相连。

中产阶级

为何是 重要的 社会稳定器

中产阶级之所以重要，是因为它一直被视为“社会稳定器”。社会学认为， 一个中产阶级为主的社会，是相对稳定的社会。

这一说法可以追溯到两千多年前，亚里士多德认为，中产阶级拥有适当的财富，最容易听从理性，可以安分守己，是理想的中庸阶层。马克思也持有类似的观点，认为中等阶级的瓦解容易导致两极分化。

因此历代社会学家眼里，一个理想中的社会应该是以中产阶级为主的纺锤形社会。而壮大中产阶级，也基本成了各国的共识，大部分主权国家都致力于把基尼系数控制在警戒线0.4以下，就连讲究自由主义经济政策的美国，在20世纪下半期，中产阶级人数也占到总人数的70-80% （二战后，大多数学者将美国年收入在3-10万美元的群体称作中产阶级）。

图2 2013经合组织成员国基尼系数图（来源：Income inequality，OECD，红色柱状为美国）

掏不出钱的“百万富翁”

四成个人财富被房产套牢

随着中国经济发展进入转型期，消费升级的意义日益凸显。但是作为消费主力军的中产阶级，真的还有富余的消费能力吗？

波士顿咨询公司的报告显示，2016年中国个人财富规模达126万亿人民币，位居世界第二，仅次于美国。但令人咋舌的是，这些财富中的40%都投向了房地产。按这个比例计算，一个月入1万的人，其中就有4000块套在房产上。而令人惊讶的是，在五年前，中国居民居住消费占总消费的比例还不到10% （如下图所示） 。

图3 2003-2011居住消费所占比重（来源：《转型时期中国中产阶级消费行为的实证研究》李欣佩 根据2003-2011中国国家统计年鉴整理）

要实现消费升级，就要引导中产阶级向高端产业的消费转型。 而消费的条件之一，就是手里有现钱。但现阶段，中产阶级正在逐渐增加对固定资产的配置。2016年，中国中产阶级的固定资产投入超过了金融资产，成为中产阶级个人财富的最大来源 （如下表1所示） 。

表1 中国中产阶级个人财富如何配置（来源：瑞信全球财富报告 制表：网易研究局）

按上图的比例，我们来算算“月入3万的小白领”，最终能够用在“消费升级”上的花费有多少：

如果是税后3万元，除去投在固定资产里的钱之后，小白领实际手里握有的现钱只有15600元，而这笔钱还需要偿还9%的债务，还完债之后只剩下14196元。

上海5月的平均房价约为5万元，月入3万的小白领大概率上只能付得起首付，假如首付4成，分30年还清，月均需要还款10445元 （忽略上海房市政策中对个人公积金贷款额度上限的规定计算） ，这样小白领剩下的钱只有3751元。

假设上海制定的最低工资标准2300元能够满足小白领生活的的最低需求，最后小白领剩下的可以自由支配的钱只有1451元。

也就是说， 月入3万的小白领，最后可能用在“消费升级”上的花费只有不到1500元 ，再加上消费升级主要与文化、娱乐、IT、旅游等产业有关，剩下不到1500元的小白领很有可能选择放弃消费这些花费较多但需求弹性较大的项目。

层层过滤下来， 小白领虽然名义上已经是中产阶级，但最终对“消费升级”基本没起到作用。

这不是孤本。从资产的角度来看，随着中国的房价上涨，中国的百万富翁也遍地开花，但是买房者大多是按揭贷款买房，也就意味着购买者从买房的那刻起，就背上了“房奴”的包袱，后续还要支付大量的钱。虽然固定资产增加了，但是实际握在手里的钱却减少了。这也造成了我们看到的很多报告，给人的一种假象：中国人很有钱。但实际上，获得“百万富翁”的名号容易，真正能拿出100万现金的中产阶级却不是很多。

怪象

收入渐增却无人承认自己是中产阶级

瑞信2015年的《全球财富报告》显示，中国中产人数为全球之冠，高达1.09亿人。但社科院的调查显示，中国人对中产身份的认同度并没有《报告》中的数字那么高， 2014年时，即便是年入30万的劳动者，也有近一半的人认为自己不是中产阶级。 而年入4.2万元的劳动者，对中产身份的认同则更低，只有31%。4.2万元是当年城镇个人收入的平均值，也就是说，即便是年收入在全国平均水平之上的人，认同自己是中产阶级的比例也只有三成左右（如下图4所示）。

图4 不同年收入群体中的中产身份认同比例（横坐标单位：元）（来源：社科院社会学研究所2015年度中国社会状况调查）

这是一种很奇怪的现象：从统计局公布的数据来看，明明经济在发展，劳动者的收入也一年比一年高，符合中产阶级定义的人也越来越多，但认同自己是中产阶级的人却没有显著增加。

原本应该是较为富裕的中国中产阶级，却伴随着持续的焦虑。

去年中新网曾经算过一笔账，在上海用平均工资买房，不吃不喝要71年时间。社科院的数据表明，2014年，30岁以下青年没有私人房产的比例为8.2%，但这一数字在北上广等一线城市翻了一倍多，达16.6%。而能够买起房的人，又陷入了“换不起房”的焦虑，换第二套房的人，大多数都是按揭贷款，将下半生牢牢地拴到了房子上，数据显示， 接近1/3的中产阶级感受到强烈的“房贷月供/购房费用”压力。

这与中国经济的快速发展特质有关。一方面中国经济飞速发展带来了人们生活方式的巨大变革，激发了劳动者对生活品质和物质欲的追求；而另一方面，中国的公共服务和社会保障水平还无法满足劳动者的诉求，从而使 中产阶级产生焦虑，缺乏安全感，感受不到心理预期的生活品质，以致于手里握着钱也不敢花，依旧走着买房置地，储蓄光荣的老路。

社科院的研究印证了这一观点：从数据上看，80%的中产阶级子女教育支出占总收入比例低于20%，医疗则更低，只有10%，也就是说，医疗和教育对中产家庭来说不是问题。但是实际调查结果却与数据大相径庭。超过3/4的中产阶级感受到了子女教育支出的负担，其中超过三成的人甚至认为“非常有负担”。 换句话说，即便中产手里有了些钱，医疗教育等资源的短缺仍是不争的事实，仍然会导致“看病难”、“上学难”。而这些社会问题，才是中产阶级焦虑更主要的原因。

社科院2015年全国抽样调查数据还显示，34.9%的中产阶级称“生活负担很重压力很大”，超过六成的中产阶级认为“社会保障水平太低，起不到保障作用。”

所以，在笔者看来，在目前的环境下，中产阶级与其说是一个经济概念，不如说是一个心理概念。中产阶级这个名词背后的心理意义，大于其经济意义。 “有四套房的扫地阿姨”即便辞职不干，劳动收入为0，但凭借房租，依然可以过上有保障的生活，但“月入3万的白领”似乎很难有这样“任性辞职”的底气，因为他的财务并不自由。

附图：

附图 2016全球个人财富分配图 （来源：瑞信）

对于普通劳动者来说，是或不是中产阶级对他们的意义并不大，能否拥有“底气”，才是每个劳动者更看重的东西。 中产阶级更像一道心理防线和一道安全感的屏障，高速的经济发展带来剧烈的社会生活方式变革，节节升高的房价和紧缺的医疗教育等资源加剧了人们对未来不确定性的恐慌。相比于确认一个人是否是中产阶级，消除这种不确定性带来的恐慌显得更为重要。

附一：中产吗？收入多少算中产？

来源：新华网

“绿意葱葱的小区，漂亮又宽敞的楼房，锃亮的中级轿车，漂亮的女主人和优雅的男主人，可爱的孩子和小狗……”提到中产家庭，你心目中描述的是不是这样一个场景。

“中产”的标准是什么？成为中产需要多少收入和资产？应该符合哪些感性指标？当中产阶层以每年一个百分点的速度扩大，你究竟是“中产”还是“伪中产”呢？

美国：年收入66.3万~331.9万元人民币

美国在1951年便对中产阶级做出了学术界定并进行了分类，美国有25%~66%的人口可以划分为中产阶级，后来的学者还对中产阶级群体进行了细分，比如上层中产阶级和下层中产阶级。

按照美国著名社会学家William Thompson以及Joseph Hickey在百科全书上给出的定义，年收入3.5万美元至10万美元 (约合23.2万~66.3万元人民币) 的群体为美国下层中产，年收入10万美元至50万美元 (约合66.3万~331.9万元人民币) 的群体为上层中产。

德国：月收入1.76万~3.6万元人民币

德国贝塔斯曼基金会的一份研究则试着从平均收入上对中产阶层进行简单的划分：如果一个德国人的工资水平在全国平均工资的70%到150%之间，那么他(她)就是德国中产阶层中的一员。

以一个拥有2个小孩的四口之家为例，月收入在2400欧元至5000欧元 (约合1.76万~3.6万元人民币) 之间的家庭都是中产阶层。

英国：年收入38.85万元人民币

2015年3月，英国BBC有关社会阶层的调查结果显示，英国的一个全职中产人士年收入是24744英镑 (约合22万元人民币) 。如果伴侣的收入差不多，那么这样一个家庭的年收入是43592英镑 (约合38.85万元人民币) 。

中国：标准不等

具体到国内，按照麦肯锡全球研究所制定的标准，中国中产阶级是指那些年收入 (按购买力算) 在1.35万~5.39万美元 (约合9万~36万元人民币) 之间的人；而国家统计局则将中产阶级定义为年收入在7250~62500美元 (约合5万~42万元人民币) 之间。

如果换一个角度，从自认达到中产阶层的人群出发，著名调查机构益普索金融服务团队最新一份关于北亚地区(中国和韩国)的中产阶级调查显示，中国大陆自认为是中产的家庭月收入在4.5万元 (即家庭年收入达54万元人民币)。

收入并非衡量唯一要素

收入和资产是首要的硬指标，但也并非衡量中产的全部要素。在更为标准的定义里，中产不仅需满足稳定的资产、收入这两项刚性指标，还需满足“有体面的工作”、“有舒适的居住条件”、“有能力让子女接受良好的教育”，“有闲暇进行较高质量的休闲娱乐”等较为核心的感性指标。

过得健康充实，不也是很好的生活状态吗？

总体而言，中产既是一个经济意义上的阶层，但同时也与精神的满足感有着莫大的关系。

说到底，关于中产，每个人可能都有不同的评判与注解。或许并不是每个人都能迅速实现物质上的中产，但每个人都可以通过自己的方式去追求和创造精神上的财富与快乐。只要生活过得健康充实，不也是一种很好的人生状态吗？

附二：中产阶级”的现象，60年前的日本刚好经历，今天的北上广感同身受

作者：傅高义，节选自《日本新中产阶级》

M町的工薪族大多为自己的工作而自豪，他们对公司尽心尽力，参与同事间的社交和娱乐活动。随着财富的日益增加，一度被认为必要且难免的高强度长时间工作而今却被批过度—过于繁重、过于局限、过于严格。M町的家庭尤为担忧工作压力的威胁，如报纸文章里报道的“过劳死”。虽然繁重工作致人死亡事件的新闻价值在于其十分罕见，但人们已经开始关注到，M町的工薪族每日例行工作、通勤十二至十五小时，他们的身心承受着何等压力。一位M町的居民指出，富国生命保险公司的一项调查显示，五百名受访员工之中，百分之七十的员工称有压力，百分之四十四的员工称长期感到疲劳，而被问及是否惧怕过劳死之时，百分之四十三的员工明确做肯定回答。