在留出了足够的应急准备金后，10万元剩下的部分就可以用来进行其他项目的理财投资。在利率持续下行、投资市场波动的大背景下，许多普通投资者摒弃了较为激进的做法，转而“投奔”风险偏好更低的理财产品。
很多人会问，到底有哪些理财产品能够在为投资者赚得一定收益的同时，达到买一份“心安”的目的呢?
国债以及银行定期存款类产品，无疑是大部分风险偏好较低的投资者最为青睐的投资产品。虽然存在一定的固定周期，比如中途提前赎回将损失一定的收益，但在经历了2022年理财产品大规模净值波动以及疫情对于整个经济环境的巨大冲击后，国债与银行储蓄存款产品仍凭借其保本保收益的优势，当仁不让地成了许多投资者最牢靠的选择。
然而，虽然有着“安心”的优势，但随着越来越多投资者选择此类产品，国债认购已变得“一单难求”，为缓解净息差进一步收窄的压力，银行存款利率也在持续下调。目前，国有大行、股份制银行3年期、5年期存款利率基本已全部跌落至3%甚至2.8%以下，城商行、农商行、村镇银行等中小银行存款利率相对高一些，但年利率在3%以上的存款产品也已较为罕见。想要找到一款利率更高或是额度更大的存款产品，已经变得越来越困难。
在这样的环境下，银行特色存款产品成了部分投资者的“救赎”。与一般的存款产品相同，特色存款同样享有保本保息的优势，但利率上较普通定期存款有所上浮，1年期、2年期、3年期利率普遍可达1.95%、2.15%、2.6%左右，在起存金额方面较大额存单也更加亲民。然而，随着支持实体经济、降低贷款利率举措的不断推进，为减轻负债端压力，也有不少银行已下调了特色存款利率，甚至直接关停了部分特色存款产品。
但无论如何，即便收益率有所下降，对于风险偏好极低、无法承受本金及收益损失的投资者来说，保本保收益的国债与银行存款类产品依旧是必然的选择。随着未来经济复苏、股市反弹、楼市企稳，相信部分存款人将不满足于低息存款，势必会导致存款流出;而由于存款又是银行最重要的考核指标，为保住存款总量，银行不一定再会大幅降低利率，这也就意味着存款利率继续下行的空间不大。当然，不排除银行会采取减少长期存款额度等方式，将存款利率保持在较低水平上。因此，对于风险承受能力较低的投资者来说，降低心理预期，接受存款利率降低的事实很重要。
如果希望获得高于存款产品的收益，那么投资者就需要多冒一点风险，可以在存款之外适当配置一些R1、R2级的银行理财产品。
此前所提到的银行现金管理类产品，就是典型的R1级保守类银行理财产品。由于几乎不涉及股票等权益类产品的投资，其总体风险水平非常低，尽管依旧可能会受到如市场风险、流动性风险、信用风险或操作风险等因素的影响，但一般来说，这类产品是能够在稳定收益的基础上，为投资者带来高于银行活期存款、低于R2级银行理财产品的回报的。
当然，若要追求更高的收益，R2级稳健型银行理财产品也可以纳入选择范畴。根据规定，这类产品不低于80%的资产比例，都会投资于包括现金、存款、大额存单、债券等风险相对较低的固定收益类产品，只有不超过20%的部分才会被用于股票、证券等权益类资产的投资，这就意味着这类产品整体风险水平较低，本金和收益受风险因素的影响也相对较小。
在如今市场风险偏好下行的背景下，银行近段时间推出的低波稳健类银行理财产品也得到了许多投资者的青睐，长期持有的收益率也有望超过储蓄利率。低波类产品的投资同样大部分以稳定、波动较小的债券类产品为主，以股票等权益类产品为辅，风险较低。得益于其估值计算方法，该类产品看起来几乎不受市场震荡影响，从成立之初至到期的收益曲线比较平滑，能够给到投资者低波动性、强稳健性和高确定性的稳健体验。
不过，无论是低波产品，还是风险评级较低的R1、R2级理财产品，净值波动都在所难免，投资者必须认识到，在资管新规全面实施后，保本的理财产品已全面退出了市场。因此，对于想要获得更高投资回报率的投资者来说，适当提高自己的风险预期、不畏惧短期波动、配置风险等级相对更高的产品是有必要的;而在投资之前，也请务必做好充分的心理准备与资金安排，避免在净值波动的低谷期赎回产品，从而产生实质性亏损。
