看完这“灰”名单，你还敢继续这样干？

本文2375字 丨阅读时长约为 3分钟

继暖男大白、霸总擎天柱之后，不少菜友后台留言想要了解瑞泰瑞和这款定寿产品。

别催了别催了，不是要对你们负责嘛，随随便便就说好或不好，那也不符合菜保严选精选的标准。

菜保在仔细研究对比加各方确认之后，方才将这篇评测放出。接着往下看，这就来给大家分析分析。

两份小文件开启大时代

第一种方法叫做曼陀罗思考法，是把寻找灵感的思路给视觉化。

一图来对比三款产品

（点击可查看大图↓）

（产品对比图表）

大家可能对擎天柱投保限制中的 BMI数值 不太了解，BMI为身高与体重的比值，计算公式如下：

BMI=体重（kg）/身高²（m）

举例说明，一个身高180cm，体重70kg的男子，其 BMI=70/1.8²≈21.6，18＜21.6＜33， 则其投保擎天柱不受该限制。

这张图是菜保千辛万苦做出来的，大家千万不要一眼而过哦，好好看看对比对比，想想这三款产品的优缺点是什么，自己适合哪一款。

三款产品优缺点PK

1、弘康大白

产品优点：

• 保费便宜；

• 保额较高。

产品缺点：

• 犹豫期相对较短，缴费期限选择较少；

• 保额有地区限制（河南45岁以前最高投保保额最低）；

• 保单生效时间较长（生效日期为银行扣款成功后第5日）；

• 有特殊疾病限制；

• 8项健康告知，审核严格；

• 线上仅能为自己投保；

• 受益人只能为法定继承人。

此外，大白的投保方式相对比较麻烦：

20-40周岁购买该产品累计保额超50万元，或41-50周岁购买该产品累计保额超30万元，都必须提供投保人真实有效的工作单位信息，保额超过50万（含）的话，都需要通过工作邮箱进行验证。

2、小雨伞擎天柱

产品优点：

• 犹豫期长，缴费方式较多，可为家人投保，可指定受益人；

• 保费最便宜，保额高；

• 投保不需邮箱验证；

• 4项健康告知，审核较宽松；

• 特定经济发达地线下可预约更高保额（最高1000万）进行投保。

此外，擎天柱的保障范围里纳入了一项被许多保险责任免除的项目，即战乱、恐怖袭击，要知道这一直以来都是各种保险的免责固定标配。

产品缺点：

• 有体重限制，中度肥胖以上不能投保（可百度测算BMI对照肥胖程度）；

• 40岁以上保额偏低；

• 线下投保更高保额时，有地域限制与资产要求；

• 甲状腺结节不能投保。

3、瑞泰瑞和

产品优点：

• 犹豫期长，缴费方式较多；

• 可指定受益人；

• 保障期限最长，选择灵活；

• 保费较便宜，保额高；

• 无职业限制、无身高体重限制；

• 4项健康告知，审核较宽松。

免责项目最少，除与擎天柱一样将常规免责条款中的战乱、恐怖袭击纳入保障范围内，被保人主动吸食或注射毒品、酒驾或无证驾驶也从免责中删除。

瑞和最大的亮点在于 无特殊疾病限制 ，大白的大小三阳、乙肝病毒携带限制、擎天柱的BMI指数限制，另外诸如甲状腺结节、乳腺增生等投保限制，在这里都是不、存、在的。

另外，等待期出险的理赔瑞和也有别于大白与擎天柱的已交保费，其理赔额为120%已交保费，可谓是三款产品中理赔最高。

产品缺点：

• 线上投保仅能为自己投保；

• 单张保单总保费不能超过20万，对于土豪客户想要一次性缴费买100万以上保到88岁的诉求比较不友好。

此外，瑞和在缴费宽限期内出险的理赔会先扣除欠缴保费，再给付剩余的理赔金。情况比较复杂，菜保举例说明。

保险续期缴费都有2个月的缴费宽限期，比如某人缴费日期为9月3日，从9月3日至11月3日之间，都是他的缴费宽限期。

在这期间，若该人未缴纳当年保费但是出险了，投保的瑞和保额为100万，则这100万理赔金会先扣除掉当年应缴保费，剩下的才是理赔金额。

有些菜友会比较执着线下理赔，菜保在此也说一下这三款产品的线下分支机构情况：

• 大白对应的弘康人寿，目前只在北京、河南、江苏、上海设有分支机构；

• 擎天柱对应的华贵人寿目前只在贵州地区设有机构；

• 瑞和对应的瑞泰人寿，目前在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北都设有分支机构。

三款产品都能够便捷的进行线上理赔，但如身处分支机构地区有线下理赔诉求的菜友们，可以此作为参考。

三款产品如何选择

综合来看，三款产品的特点其实分别满足了不同人群的需求，在选择投保时不难看出侧重点。

18-40岁处于经济发达地区的健康人群，可以选择性价比最高的擎天柱；存在一些健康异常的人群则可选择瑞和；河南地区的朋友可根据自己的身体情况在这两款产品中做出选择。

40岁以上的朋友，大白60万的保额还是非常友好的，只是身体存在健康隐患的话，还是投入瑞和的怀抱吧。

50岁以上的朋友，已经没得挑了，只有瑞和的投保年龄符合。

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本文2375字 丨阅读时长约为 3分钟

继暖男大白、霸总擎天柱之后，不少菜友后台留言想要了解瑞泰瑞和这款定寿产品。

别催了别催了，不是要对你们负责嘛，随随便便就说好或不好，那也不符合菜保严选精选的标准。

菜保在仔细研究对比加各方确认之后，方才将这篇评测放出。接着往下看，这就来给大家分析分析。

两份小文件开启大时代

第一种方法叫做曼陀罗思考法，是把寻找灵感的思路给视觉化。

一图来对比三款产品

（点击可查看大图↓）

（产品对比图表）

大家可能对擎天柱投保限制中的 BMI数值 不太了解，BMI为身高与体重的比值，计算公式如下：

BMI=体重（kg）/身高²（m）

举例说明，一个身高180cm，体重70kg的男子，其 BMI=70/1.8²≈21.6，18＜21.6＜33， 则其投保擎天柱不受该限制。

这张图是菜保千辛万苦做出来的，大家千万不要一眼而过哦，好好看看对比对比，想想这三款产品的优缺点是什么，自己适合哪一款。

三款产品优缺点PK

1、弘康大白

产品优点：

• 保费便宜；

• 保额较高。

产品缺点：

• 犹豫期相对较短，缴费期限选择较少；

• 保额有地区限制（河南45岁以前最高投保保额最低）；

• 保单生效时间较长（生效日期为银行扣款成功后第5日）；

• 有特殊疾病限制；

• 8项健康告知，审核严格；

• 线上仅能为自己投保；

• 受益人只能为法定继承人。

此外，大白的投保方式相对比较麻烦：

20-40周岁购买该产品累计保额超50万元，或41-50周岁购买该产品累计保额超30万元，都必须提供投保人真实有效的工作单位信息，保额超过50万（含）的话，都需要通过工作邮箱进行验证。

2、小雨伞擎天柱

产品优点：

• 犹豫期长，缴费方式较多，可为家人投保，可指定受益人；

• 保费最便宜，保额高；

• 投保不需邮箱验证；

• 4项健康告知，审核较宽松；

• 特定经济发达地线下可预约更高保额（最高1000万）进行投保。

此外，擎天柱的保障范围里纳入了一项被许多保险责任免除的项目，即战乱、恐怖袭击，要知道这一直以来都是各种保险的免责固定标配。

产品缺点：

• 有体重限制，中度肥胖以上不能投保（可百度测算BMI对照肥胖程度）；

• 40岁以上保额偏低；

• 线下投保更高保额时，有地域限制与资产要求；

• 甲状腺结节不能投保。

3、瑞泰瑞和

产品优点：

• 犹豫期长，缴费方式较多；

• 可指定受益人；

• 保障期限最长，选择灵活；

• 保费较便宜，保额高；

• 无职业限制、无身高体重限制；

• 4项健康告知，审核较宽松。

免责项目最少，除与擎天柱一样将常规免责条款中的战乱、恐怖袭击纳入保障范围内，被保人主动吸食或注射毒品、酒驾或无证驾驶也从免责中删除。

瑞和最大的亮点在于 无特殊疾病限制 ，大白的大小三阳、乙肝病毒携带限制、擎天柱的BMI指数限制，另外诸如甲状腺结节、乳腺增生等投保限制，在这里都是不、存、在的。

另外，等待期出险的理赔瑞和也有别于大白与擎天柱的已交保费，其理赔额为120%已交保费，可谓是三款产品中理赔最高。

产品缺点：

• 线上投保仅能为自己投保；

• 单张保单总保费不能超过20万，对于土豪客户想要一次性缴费买100万以上保到88岁的诉求比较不友好。

此外，瑞和在缴费宽限期内出险的理赔会先扣除欠缴保费，再给付剩余的理赔金。情况比较复杂，菜保举例说明。

保险续期缴费都有2个月的缴费宽限期，比如某人缴费日期为9月3日，从9月3日至11月3日之间，都是他的缴费宽限期。

在这期间，若该人未缴纳当年保费但是出险了，投保的瑞和保额为100万，则这100万理赔金会先扣除掉当年应缴保费，剩下的才是理赔金额。

有些菜友会比较执着线下理赔，菜保在此也说一下这三款产品的线下分支机构情况：

• 大白对应的弘康人寿，目前只在北京、河南、江苏、上海设有分支机构；

• 擎天柱对应的华贵人寿目前只在贵州地区设有机构；

• 瑞和对应的瑞泰人寿，目前在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北都设有分支机构。

三款产品都能够便捷的进行线上理赔，但如身处分支机构地区有线下理赔诉求的菜友们，可以此作为参考。

三款产品如何选择

综合来看，三款产品的特点其实分别满足了不同人群的需求，在选择投保时不难看出侧重点。

18-40岁处于经济发达地区的健康人群，可以选择性价比最高的擎天柱；存在一些健康异常的人群则可选择瑞和；河南地区的朋友可根据自己的身体情况在这两款产品中做出选择。

40岁以上的朋友，大白60万的保额还是非常友好的，只是身体存在健康隐患的话，还是投入瑞和的怀抱吧。

50岁以上的朋友，已经没得挑了，只有瑞和的投保年龄符合。

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