重疾险集体下架前，聊聊你可能关心的几个问题（附优秀产品测评）

和大多数行业越卷越便宜不同，这些年，重疾险反而是越来越贵。

去年 8 月初才涨了一次价，今年 9 月 1 日又马上要来一次，原因都一样：重疾险预定利率下调。

去年是从 3.5% 下调到 3%，而今年，是要从 3% 下调到 2.5%……

在这个时间点，可能很多朋友会纠结： 现在要不要买重疾？如果没买，后面要贵多少钱？还有可能降价吗？

今天就来和大家聊聊这些话题，如果你正好在关注重疾险，请一定要看完，说不定就能省下一大笔钱！

内容概览如下，有经验的朋友也可以按需阅读：

• 关于重疾险涨价，3 个细节要知道
• 重疾险涨价幅度测算，现在买能省多少钱？
• 现在不买重疾险，以后还能蹲到降价吗？
• 如果想上末班车，有什么要注意的？
• 优秀产品测评

1、关于重疾险涨价，这些真相你知道多少？

开始之前，咱们还是先来解释下很多朋友的疑惑， 为啥预定利率下调，重疾险会涨价？

简单来说，其他因素不变的情况下，产品预定利率越高，同样的保费，就能买到越多的重疾保额。

但现在，预定利率要下调，那同样的钱能买到的保障也要变少，换句话说，想维持原来的保障，我们就得掏更多钱才行。

搞明白原因，下面咱们再聊聊关于这次涨价，大家容易有误会的几个细节：

首先，涨价并不是某家保险公司或者某款产品单独涨，而是全行业都得一起涨。

因为预定利率下调是监管对行业的要求，对所有保险公司、所有相关的产品都一视同仁。

其次，涨价不是直接调整价格，而是要先把那些好产品全停售，再重新开发符合规定的更贵的产品。

目前我们有了解到一些消息，很多保险公司之前准备的是 2.75% 的产品，结果利率直接降到 2.5%，只能重新开发。

所以接下来一段时间，好产品不仅会涨价，而且很大概率会出现一个空档期，选择会更少。

最后，涨价只针对 9 月新上的产品。 也就是说，之前买的，包括现在买了这些马上要停售的重疾险，都不会受影响。

综合以上 3 点，咱们就能知道， 同样的重疾险保障，8 月买会比 9 月买要便宜些。

并且这个便宜不是一次性的，而是未来几年甚至 30 年交费期下 ，都一直能持续的 ，就算一家人每年省 800，30 年下来也有个两万多。

那实际到底能省多少？换句话说，如果现在不买，9 月的重疾险，又要贵多少？

2、这次预定利率下调，重疾险要涨价多少？

前阵子，东吴证券发布了一个报告，对这次重疾险的保费涨幅做了测算：

在他们测算的案例中，重疾险涨了 17.1%，如果 8 月份要 5000 元/年， 9 月开始，相同保障就要贵 855 元/年 ，直接痛失 4 支阿玛尼口红或 3 套黑神话。

无独有偶，支付宝也对它们健康福重疾险做了涨幅预测，30 岁男保 50 万，预估要贵 13%， 每年多要 748 元 ，30 年下来，多出 2.2 万。

而根据我们拿到的最新资料来看，今年这次涨幅，普遍比去年要高出一大截！ 有的产品在 6.6%-27.4%，有的甚至高达 40% 多！

比如下面这款知名重疾险，2.5% 的定价下，新款涨幅高达 22.2%-46.7%：

之所以是范围，是因为不同年龄买不同产品，或者选不同的保障，涨幅都可能不同，一般来说：

年纪越小，交费期越短，涨价越多；附加保障越好，保额越高，涨价越多；品牌溢价越高，涨价也会越多……

换句话说， 你想买的保额越高，想要的保障越好，那现在买，就越能省下更多钱。

3、想买重疾险，现在是最划算的时机吗？

当然，可能也有朋友会纠结，万一以后预定利率上调，重疾险又更便宜了，那现在买不就亏了吗？

确实，这种情况还真有可能发生，只是中短期来看， 发生的概率非常低 。

不管是回望中国过去的历史，还是参考其他发达国家的经验也好，预定利率上调，都只发生在经济快速增长的时候。

长期来看，随着经济增速放缓，预定利率都是趋于平稳甚至逐渐下调的，和我们的存款利率非常像。

另外，就算以后真的更便宜了， 但我们年龄也会增加，保费还是会更贵 ，此消彼长之下，约等于没便宜，甚至更贵。

而且，过去重疾险涨价，可能还会加点保障，也就是加价也加量； 但今年，很可能是只加价，不加量。

一方面是因为保障很难再卷新花样了，一方面也是因为前面提到的，很多保险公司没来得及准备 2.5% 的产品……

所以综合来看，如果你最近想买重疾险，那真不建议再观望， 8 月 31 日前，就是最划算的时机！

4、想上末班车？这些细节要注意

那如果你现在要买重疾险，不管去哪里买，下面这些内容都希望你能注意：

① 如 果要买，一定不要拖到最后一两天下单 ，尽量预留一点时间应对突发情况。

之前碰到过很多朋友，最后一天下单，结果遇到系统崩溃，或者产品提前停售，不得不临时更换产品，差点上不了车……

② 如果身体有些问题，更要多预留一些时间 ，好筛选符合健康告知的产品，或者提交核保资料。

而且过去有些产品，在这种时间段，可能会收紧核保尺度，也就是说 ，越晚买，可能对身体的要求越高，越难买到。

③ 重疾险一般有 15 天左右的犹豫期，这期间退保没啥损失， 如果实在拿不准，可以先上车，犹豫期内再决定要不要留，把选择权拿到自己手上。

如果你想快速对比筛选产品，或者不会做健康告知等等，都可以 点击这里 ，一对一咨询专业规划师。

5、现在想买重疾险，哪些产品更划算？

当然，为了方便大家，我们也直接整理了，目前还能买到的，性价比更高的重疾险，供大家挑选。

先来看看预算 2-5 千的好产品 ，如果你预算更高，可以直接看下一部分。

这个预算下，建议大家先把保额做高，这样一旦出事才能真的发挥作用，大部分朋友，可考虑这种买法：

用附加 60 岁前额外赔的方式， 把保障倾斜到退休前 ，反正退休后家庭责任也更小，保额低一点也没关系。

比如买 30 万保终身，再附加 60 岁前额外赔，这样退休前有 50 多万额度，退休后还能有 30 万，保障够用，价格也比较适中。

要是这样买，建议优先选 达尔文 8 号 或 达尔文 9 号 ，它们附加额外赔后，重疾、轻症、中症都有额外赔付，比绝大多数产品都好。

前者总保费便宜些，因为可以少交 5 年钱；后者轻症额外赔的比例更高，大家可以按需挑选。

如果预算更低，就考虑保定期，可选保到 60 岁的 达尔文 8 号 ；或者保到 70 岁的 超级玛丽 11 号 ， 用超低的价格先保障未来几十年最赚钱的时候。

预算更高，也可以直接选择高保额保终身，达尔文 9 号和超级玛丽 11 号差别不大，大家可以对比价格、投保要求啥的去挑。

如果有其他疑惑，或者想了解其他表格中没有对比的产品，可以 点击下方卡片 ，一对一咨询专业规划师。

6、想要保障全面，哪些重疾险更好？

如果预算更高，那我们可以考虑增加保障次数，防止多次患病的风险。

我们也对比了不同产品的不同买法，如下：

买法一：附加癌症多次保障

绝大多数朋友，尤其是家族有癌症史的朋友，可以选择附加癌症保障 ，因为癌症本身最高发，而且很容易复发、转移、扩散，加强这方面保障很实用。

产品上，像 超级玛丽 11 号 就很不错，它对癌症赔付的间隔期要求比其他产品都更短，能大大减少理赔难度，而且价格也实惠， 看重癌症保障选它就不错 。

买法二：附加心脑血管保障

家族有心脑血管病史的朋友，或者应酬多喜欢熬夜，担心这方面疾病的朋友，也可以考虑加强心脑血管疾病保障。

其中，超级玛丽 11 号对第二次心脑血管特疾的要求更友好，既可以是同种特疾的非持续状态，又可以是其他特疾。

达尔文 9 号 价格与它接近，只是首次若确诊心脑血管特疾，第二次再患，限第一次同种特疾，更适合当备选。

买法三：附加多次重疾保险金

要是附加上面 2 种保障觉得太贵，也可以花小几百块，单独附加多次重疾保险金，前面 2 款产品都可以附加，保障也不错。

其中， 超级玛丽 11 号 更值得考虑，价格更便宜，而且对第二次重疾要求更宽松。

比如第一次得了肺癌，第二次得了肝癌，达尔文 9 号就赔不了，因为两次都是恶性肿瘤，属于同一重疾；但超级玛丽 11 号间隔 3 年后还有机会赔。

另外要注意，两款产品都有一个共同限制： 如果 65 前没得过重疾，这项保障就失效了。

所以预算充足的朋友， 也可以考虑直接买多次赔重疾险 ，像 完美人生（多倍版） 和 祥瑞保 2.0（终身版） 都是这方面的优秀代表。

前者更便宜，后者重疾赔付更多，而且它们都有癌症、心脑血管的可选保障，有需要也能附加，就是价格也贵些。