如果有朋友问我什么是必须要买的保险？我一定首推：医疗险！
今天我们就拆解一款医疗险：
平安健康明爱安馨长期医疗险
为什么解析这款产品呢？它是市场上非常少见的写进合同的可以
保证续保的中端医疗险
。
我个人是比较钟情可以保证续保的医疗险，这可能跟经历的一些理赔有关系，说一个去年的理赔案例：
客户是2022年11月从我这里购买的保证续保20年的蓝医保，2023年2月的一天告诉我，他膝盖不舒服去做了检查，有个肿瘤可能要做手术，我赶紧去看了一下他的医疗险购买日期，只过了等待期3天！！！如果检查在等待期内，那就免责了。
当时真的很慌张，还翻开日历一天天数，是不是过了90天的等待期。当然，最后很丝滑的理赔了，肿瘤切除，膝盖做了进口支架，扣除1万免赔额，剩下的100%报销，包含住院前后30天的门诊费用。
擦边等待期的时间检查出来，这已经是一惊，第二惊没想到的是切除的肿瘤拿去化验是恶性的，有过恶性肿瘤的记录，基本在当下是没有合适的健康险可以配置。
幸亏客户当时购买的是保证续保的产品，如果购买的不是保证续保，第二年能不能继续续保，还真不好说。但是现在起码说是这十几二十年医疗是有保障的。往后看会不会有迎合这类市场的产品出现。
回到正题。我们从
投保规则、保障责任、增值服务
，三个方面分析一下这款产品。
一 投保规则
投保年龄：
28天-70周岁
保障区域：
中国大陆（不含港澳台）
等待期：
意外无等待期，疾病等待期90天；续保无等待期
保险期间：
1年，主险保证续保10年，附加险（特需部）不保证续保
保险期间内总赔付限额：
400万
保证续保期间内总赔付限额：
800万
二 保障责任
明爱馨选共有三个保障计划：
计划一：普通部住院
计划二：普通+特需住院
①计划二：普通+特需3万免赔住院
②计划二：普通+特需1.5万免赔住院
③计划二：普通+特需0元免赔住院
计划三：普通+特需0元免赔住院门诊
其中，计划二细分了特需免赔额度，一共是：1+3+1=5个细分计划。
医院范围：
普通部住院范围：
二级及以上公立医院普通部+扩展医院
普通+特需住院范围
：二级及以上公立医院普通部/特需部/国际部/VIP部+扩展医院+北大国际+上海冬雷/德达医院+东莞康华/东华医院+四川锦欣西囡妇女儿童医院/成都天使儿童医院
到目前为止扩展医院共229家，其中私立医院211家。
具体详见投保时清单。
2.1住院保障
住院额度：
全部计划都一样：保险期间内总限额是400万，保证续保期间总险额是800万；
免赔额
：
普通部0免赔；特需部免赔额有0元/1.5万/3万可选；
赔付比例：
普通部：1万以上100%赔付，1万以下赔付80%，无理赔第3年可达100%；
特需部：社保统筹报销可抵扣特需免赔额，免赔额外100%赔付；
保障责任：
①住院医疗费用：
床位费、陪床费、重症监护室床位费、膳食费、护理费、治疗费、检查检验费、药品费、医疗器械使用费、医生诊疗费、手术费、转院救护车使用费、
重建手术费、西式理疗费、耐用医疗设备费、精神和心理障碍治疗费
赔付额度：
床位费：普通部日限额500元；特需部日限额2000元；
陪床费：普通部全额报销；特需部日限额800元；
耐用医疗设备费限额10万；
精神和心理障碍治疗费限额10万；
其他费用全额赔付；
②特殊门急诊医疗费用：
门诊肾透析；门诊肿瘤治疗（包含化学/放射/靶向/内分泌/免疫疗法）；器官移植后的门诊抗排异治疗；门诊手术
全额赔付；
③住院前后门急诊医疗费用：
住院前30日和出院后30日在医院门急诊的医疗费用：全额赔付；
④外购药品及医疗器械费用：
在上述123的医疗过程中，需要从院外购买的药品和医疗器械
赔付额度：
计划一：1万额度
计划二/三：普通部限额101万、特需医疗机构限额100万
外购药和器械无清单限制
⑤出院后特别关怀医疗费
出院后30日内的康复治疗费及临终关怀医疗费：全部赔付；
⑥质子重离子医疗费用
0免赔额，全额赔付，床位费1500元/日；
⑦院外癌症特药基因检测费用：
0免赔额，2万保额
⑧院外癌症特药费用
123中特药，含CAR-T疗法
0免赔额，全额赔付
除了以上八大项医疗费用外，附加特需医疗，也就是计划二/计划三，还有重大疾病就医补贴费用：
异地就医交通费用和住宿费用，含一位陪同人员
0免赔，2万额度。
2.2门急诊保障
