【深度】从4大实例解读区块链如何赋能保险（下）

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传统的健康险领域一直欠缺一个可供服务供应商、保险公司和病人之间交流和交换数据的生态系统。

作为个人来讲，我们一生之中肯定会在求医过程中遇到大量不同的医生和专家。正因为如此，我们的健康信息实际上分散在不同的系统之中，对于医生和健康服务商来说，共享和协调病人们的敏感医疗数据困难重重。

基于密码学的区块链技术可以在保证病人隐私不被侵犯的前提下，为医疗行业提供一个全行业的、可同步的医疗数据库。

比如说，在美国，若你摔伤了腿，在你见骨科医生想要进行治疗时，你能否获得合适的治疗取决于骨科医生是否能够从初诊的医院处获得精确的骨折信息，以及从你的主治医师处获得你以前的病史。骨科医生的秘书必须向以上的这些医疗服务供应商处协调和获取信息，还要向保险公司确认医疗费用并获得手术授权，提交理赔。这一切都需要人工处理，因此每一步的效率和准确率都难以保证。

数据分享和医疗协作之所以在现阶段难以实现，主要是由以下两个原因造成的。

首先，医疗数据存储端的后台系统太落后了。虽然全球的电子病历（Electronic Medical Records, EMR）市场价值高达280亿美元，但不同市场的医疗服务供应商和保险公司受困于没有一个统一的数据存储的标准和格式。共享出来的数据往往还需要医院、药店和保险公司重新整理。

其次，严格的隐私法一定程度上影响了数据分享的推广。在美国，健康保险流通与责任法案（Health Insurance Portability and Accountability Act）的存在保护了病人的隐私，但也一定程度上阻碍了医疗服务商和保险公司之间的数据分享。

隐私法造成的影响非常深远。在美国，政府在2016年医疗数据管理上的支出占据了整个医疗领域的15%。这类支出包括花20美元记录一次病人到主治医师处的问诊，也包括花215美元记录一次手术。据估算，这类支出中有三分之二是与保险公司和账单报销有关。美国的医疗支出在2016年达到了3.3万亿美元，因此医疗数据管理上的支出还是相当巨大的。

2017年，美国医院中的被否理赔金额高达2620亿美元。理赔被否的原因包括未经保险公司确认就进行手术以及数据录入错误等。虽然医院主动承担了这其中63%的理赔费用，他们会继续向保险公司进行理赔申诉，但这对于医院的管理层来说也是一个耗时耗力高成本的任务。

区块链技术则可以让病人自己掌控他们的医疗数据，让他们对医疗供应商进行数据调用的授权。在一个基于区块链的医疗数据库中，用户的医疗数据首先经过加密处理，产生一个能够解密的私钥签名，用户通过私钥授权医疗供应商读写自己的医疗账本，所有被记录上的信息都会表明记录者和记录时间，方便未来的查阅。

MedRec是一个来自MIT的团队所做的去中心化的医疗数据账本管理系统。他们的系统逻辑就是将医疗记录加密之后，让医疗服务商商凭客户提供的授权码读写医疗数据，并用区块链记录下所有医疗记录的上链时间和上链记录者。这样的设计，相比于直接将医疗数据记录在区块链账本上，更能保护用户的隐私。虽然MedRec目前还只是一个处于概念验证阶段的产品，但是它为我们提供了如何用区块链技术提高医疗数据管理效率的思路。

GemOS是一个在以太坊上开发基础设施应用的项目，其子项目GemHealth也致力于让客户掌控自己的医疗数据。该项目希望能让病人、医院和保险公司能够实时的在区块链系统中查看和编辑客户的病历，从而提升理赔的效率。

保险公司存在的意义在于帮助人们转移风险，降低意外事故对家庭的影响。这些风险和意外包括疾病和意外灾害。对于保险公司来说，有时，同一类型的风险可能会集中爆发，从而给他们的偿付带来极大的资金压力。而再保险公司则会为保险公司提供保险，分流保险公司所面临的潜在风险。根据再保险产品种类的不同，再保险可以为保险公司在某一时间段内分担部分理赔支出，也可以对特定险种，比如地震和飓风等大灾，进行分担理赔。

通过区块链来共享数据，再保险公司可以更高效地安排资金用于理赔，而不用被动地等待原保公司提供数据之后再执行下一步流程。

目前的再保险流程是非常复杂和低效的。比如临时再保险业务，一份再保合同中的不同风险都需要被独立承保，而在最终签订合同之前，双方往往会经历长达数月的谈判。此外，保险公司一般会和多家再保险公司合作，再保险公司之间不同的数据标准往往会导致对保单条款不同的解读和判断。

区块链技术有潜力能够颠覆现有的再保险流程，它能通过共享账单来简化信息交换的流程，从而提高交流效率。在区块链上，一张保单的交易信息、理赔信息等数据都可以同时出现在保险公司和再保险公司的系统之中，这就省去了双方为了核定该保单信息所来回交流的时间。

据普华永道估算，通过区块链技术来提升运营效率，整个再保险行业可以节省下50-100亿美元的成本。而再保险成本目前占据了保费的5%-10%，这一节省下来的成本也能为投保人带来保费上的优惠。

欧洲最大的保险集团安联和再保险投资公司Nephila合作签订了一份基于智能合约的自然灾害掉期合约（Catastrophe Swaps）。这类合约是保险公司和再保险公司之间进行风险转移的金融工具，当某一地区发生灾害时，比如加利福尼亚的地震，智能合约会根据再保险的协议自动支付理赔款。

安联的首席承保师Richard Boyd表示：“智能合约取代了人为干涉，由人为操作可能导致的错误被彻底消除了，理赔效率得到了显著的提升。”

虽然区块链技术还处于发展早期，但是现在已经出现了不少有潜力的基于区块链的保险应用。安联和瑞再这样的保险巨头，以及大量区块链新兴企业都在积极探索新的解决方案。

当然，即使行业对区块链的应用非常乐观，在其出现广泛应用前，区块链保险还需要完成大量的基础性建设，包括底层环境、行业共识和用户习惯培养等。