理念不同，导致大陆与香港在轻症理赔方式不同！

简单来讲，相对于某些大陆重疾险而言，香港保险在轻症理赔这一块儿，普遍的设计是：预支保额（一般预支总保额的20%至25%不等，根据不同轻症而有所不同）。

与此相对应的，是大陆重疾险在轻症理赔时，理赔的保额不占总保额。在进行重疾理赔时，香港的重疾险是理赔剩下的保额和分红，大陆重疾险是理赔全保额。

在这一方面的不同，体现的是精算模型对于“成本分配“的考虑不同。

我们了解，加入“轻症理赔”这一功能，重疾险的成本就会被拉高。

但是，这部分成本的增加，是单单由所有的轻症理赔客户来承担，还是有所有购买重疾险的客户一起来承担呢？

在这一问题上的分歧，导致了大陆和香港重疾险对于“轻症理赔是否占总保额”方面的不同。

在大陆，部分人轻症理赔所带来的成本增加，被加之于所有购买此款重疾险的客户身上，具体表现就是：“平均保费被拉高，所有人为此买单”！

在香港，轻症理赔的成本一般由只进行轻症理赔的客户群体承担，具体表现就是“预支保额”的设计。

香港重疾险，预支保额同时，是否预支分红？

回到香港重疾险市场，在普遍对于轻症理赔“预支保额“的基础上，重疾险的分红是否也会理赔与之相同比例，各家公司产品设计不同。

例如，在轻症理赔20%的保额，友邦的“加裕系列”会同时预支20%的分红给到我们客户，也有友公司只理赔20%的保额，不再预支分红。

“是否预支分红？”，该如何看待呢？

其实，在讨论这个问题之前，我们需要先知道，重疾险的分红主要是用来帮助保额抗通胀的，使得保额在真正理赔之时能够增长的足够高，尽可能维持其购买力不下降。

尽管，很多代理人会对客户解释说“重疾险三个或四个点的分红，可以作为投资的一部分”，但是，实际操作上，这样的分红收益率，只能起到抗通胀的作用。

在重疾险中，保额增长的“抗通胀”的作用远远高于其投资用途的重要性。因为，购买重疾险，主要是用来对抗大病所带来的收入丧失风险的。

那么，根据计划书上的数字，我们就会发现，在保单后期，重疾险的分红是远远超出保额本身的，也就是说在理赔的时候，保额的购买力主要是由分红来支撑的。

在预支20%的保额进行轻症理赔之时，主要发挥购买力作用的，是预支的那部分分红。因此，轻症理赔时，同时预支分红的重要性就显而易见了。

有的客户会担心，那预支了20%分红，之后保单现金价值不就少了这么多吗？不能继续滚动的话，我感觉过早理赔会影响我的保单收益！

如果你从“抗通胀”的角度来考虑的话，就会发现，如果轻症的时候，不能得到一笔有足够购买力的理赔款，耽误疾病的治疗，那么无论后期给再多的钱，意义都不大！

更何况，如果希望预知的分红继续滚动产生收益的话，可以用预支的分红作为本金，购买一份美金储蓄，收益比重疾的分红更高！

最后，保X的守X健康全护保，还原保障性价比是蛮高的。