第 1111 篇产品测评
百万医疗险真的彻底卷疯了！
除了常规的百万医疗险不断升级迭代外，各大保险公司还争相推出无健康告知的产品。
像人保财险最近就上线了一款
「长相安 3 号」
，
没有健康告知，即便患有癌症、脑梗等严重疾病都能买，而且一般既往症还能赔
，真是卷出了新高度。
那么，长相安 3 号保障到底如何？有没有什么坑？对比同类无健康告知的产品有优势吗？今天我们就来详细测评一下。
长相安3号，保障怎么样？
长相安 3 号由大公司人保财险承保，它有两个版本，经典版和尊享版。
其中，尊享版的报销比例和某些保障的保额相对会高一些，但价格会稍微贵一点，
如果预算足够的话，建议可以直接选尊享版，保障更好
。
整体保障也已经整理如下，一起来看看：
整体看下来，长相安 3 号虽然比不上普通的百万医疗险，比如缺少了前后门急诊和门诊手术等保障，但
整体的保障比惠民保要好很多
。
免赔额方面，它有 1 万、2 万、3 万供大家选择，要注意这里的免赔额是医保内、外分开计算的，免赔额越低，价格越高，大家可以根据自身预算选择。
下面也给大家总结了长相安 3 号的三大亮点，对比同类产品，每一个单拎出来，都是重量级的。
1、无健康告知，高龄也能买
长相安 3 号
没有健康告知
，即便患癌了也能买，但它约定有 5 类既往症不能赔付，在文章第二部分有展开说。
最高支持 105 岁的人群投保
，职业限制很宽松，部分高危职业人群也能买；也没有投保地区限制，全国各地都能买，覆盖的人群非常广。
所以，
买不了普通百万医疗险或年龄偏大的的朋友，可以重点关注这款产品
。
2、保障比惠民保好，质子重离子理赔后还可续保
它的保障比市面大多数惠民保要好，保障涵盖医保内外的住院医疗、特殊门诊医疗、质子重离子、外购药等等，最高能按 100% 报销。
值得一提的是，它的
质子重离子保障第一年理赔过后，第二年还可以继续续保
，而其他无健康告知的产品一般该责任就不能再续保了。
3、有疾病收入补偿金，可弥补大病收入损失
长相安 3 号有一个非常有特色的保障：
疾病收入补偿金
，这项保障和它本身的报销不冲突，是额外给付的。
经医保报销后，「医保内自付的费用」达到了约定金额，能直接赔一笔钱
，可以弥补大病治疗期间的收入损失。
*该产品的「医保内自付的费用」指：医保内的费用，经医保报销后，剩余需自己支付的费用。
根据上面选择的产品版本经典版/尊享版，都会自带一项
疾病收入补偿金（基础版），不需要自己额外加钱
，像尊享版是经医保报销后，医保内自付费用达到 5 万就能赔 5 万，但仅限 80 岁及以内人群才有这项保障。
也简单给大家举个例子：
老王买了长相安 3 号（尊享版），选的是 1 万免赔额，后续生病住院花了 15 万，医保给报销了 5 万，剩下的 10 万中，有包含医保内需自付的 5 万块。
会先一次性赔付 5 万块的疾病收入补偿金，另外扣除免赔额（社保内外各 1 万），剩下的 8 万块住院医疗也全给报销了。
如果觉得门槛太高了，还可以自己加一些钱，附加
疾病收入补偿金（升级版），就能降低赔付门槛，获得更多的赔付
。
这赔付的钱，就相当于拿来抵扣免赔额了，且附加后的保费也不贵
，55 岁买尊享版选择附加 2 万免赔额版本仅需多花 100 来块，有需求的朋友可以附加上。
但要注意，这项升级保障仅限 2、3 万免赔额才可附加，如果选 1 万免赔额则不能附加，且最高支持 65 岁的人群附加。
（左右滑动查看更多）
另外，如果附加了疾病收入补偿金（升级版），那自带的（基础版）就不能叠加赔付了。
除此之外，它
还可以附加 0 免赔医疗险
，有 1 万保额。
不同人群买，报销的规则不太一样，像 1~4 类职业人员买，
医保内的费用能报销 60%，自费药也能报销 50%
。
5 类及以上职业购买，或看病时没有用医保身份结算，赔付比例会有所下降。
这项附加保障没有普通的 0 免赔医疗险好，且对所有既往症都免责，但好在它不用健康告知，附加后其他小病小痛也能报销一些钱，大家也可以根据自身需求和预算看要不要附加。
如果对这款产品感兴趣，或保障内容还有其他疑惑，可以
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，我们安排专业的老师来协助你。
买长相安3号前，一定要注意这几点
整体看下来，长相安 3 号确实挺不错，保障比惠民保要好很多，
如果以前因为身体、年龄等原因买不了百万医疗险，这款长相安 3 号真的值得考虑
。
但在买之前，有 2 个地方要特别注意一下：
1、5类既往症不赔，一般既往症可赔
很多免健康告知的医疗险或惠民保都会有一定的既往症约定，投保前已有的疾病，一般就不会再报销了。
但长相安 3 号相对宽松很多，它
仅约定以下 5 类既往症和意外事故不能赔
：
其他的一般既往症仍然在保障范围内
，只要以上表格没有提到，就算投保之前得过，等待期后有住院治疗，符合条件也还可以正常报销。
另外，
长相安 3 号的既往症对肿瘤、结节等约定也更为明确
，比如医生没有在报告上写该结节或肿块疑似是恶性肿瘤，也有机会能赔。
2、仅限有医保的人才能买
长相安 3 号
仅限有医保的人购买
：
（来源：长相安 3 号条款约定）
如果没有买医保的话，就买不了，所以
给爸妈买之前，至少也先得买一份居民医保
。
以医保身份投保后，如果就医时没用医保结算，报销比例也会下降至 60%。
另外，长相安 3 号是一年期产品，并不保证续保，且免赔额是医保内外单独计算的，所以
如果身体条件允许，也还年轻，还是建议优先考虑可以长期保证续保、保障更好的百万医疗险
。
这里也给大家整理了优秀百万医疗险榜单，感兴趣的朋友也可以点击查看
《
2025年最新百万医疗险榜单
》
。
无健康告知医疗险pk
长相安3号值得买吗？
近段时间，市面也上线了不少免健康告知的医疗险，咱们也拿长相安 3 号和它们对比一下，看看哪款会更值得买：
整体来看，这几款产品对于身体不好，买不了普通百万医疗险的朋友来说，都是不错的替代选择。
下面也给有“选择困难症”的朋友一些挑选建议：
1、追求综合保障好，选蓝鲸百万医疗险
蓝鲸百万医疗险的理赔门槛更低
，免赔额是医保内外共用的，重疾可以 0 免赔；住院医疗免赔额也可以选择 1 万或 5000 元，价格相差也不是很大。
而且
它的保障更全
，和常规的百万医疗险差别不大，有其他三款没有的前后门急诊和门诊手术保障。
不过，蓝鲸百万医疗险的免责条款很严格，明确对所有既往症及其并发症都不保障。
（蓝鲸百万医疗险条款约定）
所以，如果已经生过的比较严重的病，比如癌症、肝硬化、冠心病等，属于另外几款不保的 5 类既往症，可以选蓝鲸百万医疗险，保障更好。
但如果之前生的病没有这么严重，建议还是选择下面三款产品，还有机会报销。
2、追求高性价比，惠享保、长相安3号、众民保都值得选
三款产品保障相差不是很大，而且
都可以保一般既往症，价格也便宜
。
相对而言，
惠享保（免健告）
保障更好，
重疾能 0 免赔
，看重这点可以优先选择它。
而
长相安 3 号
和
众民保
约定不赔的既往症更少，其中
长相安 3 号不保的癌症等严重既往症约定会更为明确
，像医生没有在报告上写该结节或肿块疑似是恶性肿瘤，就有机会能赔。
而且长相安 3 号还自带一项特色的疾病收入补偿金，
医保内自付达到了约定金额，能直接赔一笔钱，弥补大病损失
。
所以，
如果更看重既往症报销，或疾病收入补偿金，建议优先选
长相安 3 号
，而众民保可以作为备选项。
如果你不知道哪款更适合家人，或者看中了上面某款产品，都可以
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