不久前，
保监会下发
134号文
【中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知】
，这份文件
重点强调
“保险姓保”
，
要求各保险公司
在产品设计层面具体落实。
在这之后，涌现出不少响应政策的重疾险，新出现的产品务实性高，只保障高发重疾，价格上也惠民很多。
作为普通老百姓
，
尤其像我这样的
白领和中产
人群
，
上有老，下有小，关注的重点
自然
是抵御风险，
30
岁
而立
之年
，
我
决定为自己选购一份重疾险
，目标锁定在政策出台后出现的一批重疾险。
接下来便是在定期险和终身险之间做出选择，才开始，我个人
非常抵触定期消费型重疾险，
坚持买终身险，
原因如下：
第一点：定期消费型重疾险，保障时期有限，
30年后仅仅60 岁，患重疾几率低，万一60岁后再得病，过了保障期限，一分也没有赔，真是亏大了。
第二点：
年龄越大，越容易得重
大
疾病，只有买终身重疾才能
得到最大程度保障
，让保费花得物有所值。
可是咨询了身边保险公司的几位朋友后，发现他们为自己购买的都是
一年期重疾险，这些人都是保险老司机，是专业人士，
专业人士总不会选错，可是为什么呢？带着百折不饶寻根问底的精神，我决定深入分析保险定价原则。
本人
数学底子
还可以，注册会计师考试过几门，有一定的功底，当然，和精算师相比，差距还是很大，还
好excel技能尚可，经过演算推论，终于在最后，找到一款超高性价比的重疾险，从产品内容、附加条款到最终价格全部秒杀其余同类保险。
令我意想不到的是，这并非我痴情的终身重疾险，而是一款
一年期
重疾险，对，
就是保险从业人购买的那款，最鸡贼的这批卖保险的人购买的保险
。
为何我改变最初的信念，毅然决然选择这款重疾险？
钱！钱！钱！重要的事情说三遍。我是打工仔，没啥丢人现眼的，选的就是性价比。
这款
重疾险
，是平安健康保险公司的一款新品，
全名叫“平安个人重大疾病保险”，目前只在其官方app上有售，估计也是为了拉新客特意设计的爆款吧。
以30岁男性为例，购买一份30万保额重疾险，附加6万轻疾险，前十年每年
保费为
609元，中间十年每年2157元，后十年每年5391元。
如果选一款相同保额内容的终身重疾险，年缴保费为
6000元，
具体比较如下图：
我这里选择对比的
终身重疾险，
是目前线上销售性价比较高的一款终身重疾险，既然要比，自然是找两种类型里性价比最高的产品来对比，否则不具有代表性和典型性。
两款产品保额、保障内容相同，因保障期限的不同，
40岁之前，
每年缴纳的保费有
5391元的差额，50岁之前，每年缴纳的保费有3843元的差额,60岁之前每年缴纳的保费有351元的差异
。
选择方案一，
将省下的费用进行理财，相信找个
5%收益率的产品不是难事吧。（如果你是前几年投保，收益率更高，可以达到8%），在不同的年龄段可以得到以下收益表：
通过表格可以看到，在复利的影响下，
30年后，也就是我61岁的时候，理财账户中已经拥有
30万元
现金
，
到
80
岁，这笔钱变成变成
75
万，比
30
万终身保障高出一倍还多。
60岁
之
前，我正常有
30万保额，
加上
一笔理财费用，
相当于
变相增加了保额。
这样一来，
每年实际重疾保额
=一年期重疾30万+差额理财所得。
而
60岁以后，这笔理财金额仍在复利的最用下不断增值，一直到终生。
不同时间段总保额对比，
将终身险
秒杀成渣
。
我们来看一下两款重疾险在每个时间段的保额情况：
从图上可以看出，
任何一个阶段，平安个人重大疾病保险的保额都是完胜终身重疾险的。
61岁时，因为定期重疾险的保障期限已到，我不再享有保额，但此刻通过差额资金理财所得的存款金额已经有了36.3万元，万一患病，理财金额的钱也足以替代终身重疾赔付的30万保费。
正如前面所说，
即使过保后患病，其差额理财金依然是多于终身重疾保额的，
更别
说在70岁或80岁患病时，终身重疾保费仅仅30万，远远不能赶超差额理财金在复利累积下的75.8万现金。
谁更合算，明白了吗？我终于发现，为什么保险代理人不给我推荐一年期重疾险了，这种保险提成太低了，终生重疾险，第一年据悉提成
55%，连续提5年
呢。羊毛出在羊身上，自然要费用高。
说说分红型重疾险
也许有人
质疑
我，说可以买分红型的终身重疾保险增加保额。
OMG~那我告诉你，你了解分红保险吗？了解其计价原则吗？它是在6000元的终身重疾险上再加2000元，每年你要投保8000元，实际，保险公司拿着你多交的2000元去做投资理财，等几十年后把投资理财赚的钱分一点残羹冷炙给你，俗称分红险，羊毛出在羊身上啊。
最后的提醒：不要因为自己不擅长理财，就多交钱让保险公司理财
最后的强调：想赚钱就去买理财，保险老老实实买纯保障型
买分红险，还不如拿钱打水漂
……
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