E周行：深耕成长链金融，合规路上砥砺前行

据国家统计局和中国人民银行数据统计，截至2016年底，我国住户人民币存款达59.78万亿元，比2015年上涨9.46%；住户消费贷款总额达25.05万亿元，其中短期消费贷款4.93万亿元，较上年增长20.25%，中长期消费贷款201159.43亿元，较上年增长35.45%。

据国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》预测，到2020年我国消费信贷的规模可超过12万亿元。显然随着消费不断的升级，以及场景消费的刺激，会导致年轻人甚至中年人的信贷需求越来越旺盛。

今天观察君就来介绍一个时髦的概念，叫做成长链金融，成长链金融就是针对自然人的跨时间线的授信，可以解决年轻人刚出来工作对于授信的强烈需求，也可以平衡成熟期用户的理财需求。而这和P2P网贷的“普惠金融”思想不谋而合，据观察君推测，成长链金融势必成为P2P网贷发展的新空间。

近年来P2P网贷行业用户数量持续稳定上升，今年7月份活跃投资人数达433.8万人，是15年同期的2.81倍；活跃借款人数达373.53万人，是15年同期的12.2倍。与此同时，处于成长期和就业期的80、90后崛起。

据数据统计，2016年P2P网贷投资人群中，90后占比达16.7%，而80后占比达42.3%，他们对互联网有更多的亲近感，超前消费意识更强，旺盛的消费需求和敏锐的财商让他们的金融需求更加丰富，成为成长链金融的忠实用户。

（图片来源：网贷之家）

所以对于P2P平台来说，就需要在金融产品的设计角度入手，挖掘用户深层次的成长消费需求，根据不同的需求再设计解决需求的产品，从而提高用户粘性。而观察君就知道一个在消费信贷领域布局十分广的平台，就是E周行。

e周行是由天津源丰财富生活网络信息服务有限公司运营，成立于2015年1月，是一家国资参股平台，国资背景是今晚传媒集团，是主打“互联网+金融生活”事业发展的天津首创的P2S专业服务平台。

在E周行借款栏目“E品生活”中我们可以看到5个子栏目，分别是E装修、E急用、E车贷、E保理、E微贷，几乎涵盖了用户的各个借款需求。

而对于投资人来说，更关心的应该是E周行的风控做得如何。2016年之后，各项政策就相继推出，2017年监管更是对平台的稳定、风控提出了更高的要求，互联网金融的本质还是金融，风控还是核心。对于网贷行业而言，如果没有严格的风控体系与安全措施，对借款人资格审核不严格，一旦被曝出负面舆情，可能导致挤兑潮甚至是倒闭。对于投资人而言，健全的风控体系是保障投资资金安全的前提，也是投资人考察平台的重中之重。

我感觉做E周行的风控做的也很有意思。

风控方面比较有特色，做了一个打分评级的方式，这种方式还是比较直观，也容易量化；但关键是平台的打分细则没有明细公布，对于资产打分的是否公平还有待商榷。

（图片来源：E周行官网）

在信息披露方面，标的信息披露4做的也比较全面，对于需要的认证资料都有，逐个都可以点开看，都是原文件的扫描件，真实度还是比较高的。

（图片来源：E周行官网）

平台运营的信息披露也很全面，对于运营天数，交易总额，交易笔数，投资人数都有详细的披露。

融资数据方面，对于贷款余额，平均满标时间都有披露，这一点还是值得点赞的。

最后，自爆逾期率，很多P2P平台是找不到逾期率的，E周行并没有回避逾期率的问题，不过这么低的逾期率很有可能有水分。

这些数据都是实时的，每天都有更新，想看最新的数据可以去官网直接看。

目前P2P平台对于标的逾期的保障机制主要还是“项目审核→行使抵押权/合作公司回购或代偿→风险准备金”机制，即项目上线前应首先通过资质审核，若项目发生逾期，抵押贷将行使抵押权，其它标的将由合作公司回购或代偿，若无法代偿则启用风险准备金。

而E周行的保障方式由保理公司做担保，也有保险公司出险赔付，当然最常见的还是天津中正恒达资产管理有限公司的债权回购保障以及平台的借款保障金。

在合规性进程方面E周行也是做得不错的。

今年3月份e周行已与天津金城银行达成资金存管合作，并正式上线；

去年12月份成为天津互金协会首批会员；

去年10月份与同盾科技合作升级了平台的风控系统。

在消费场景多样化和金融科技驱动下，成长链金融更深度地挖掘个人的金融需求，从用户成长期开始布局，培养用户良好的金融消费观念和信贷习惯，逐步构建良性发展的闭合生态圈。P2P网贷作为网络借贷信息中介，能够在成长链金融生态圈中发挥其优势，从中获得收益。