认真地，讲几句心里话

今天这篇文章，是我7天前准备写的，我承认我当时有点生气，所以想要把这件事情写出来。

但如今提起键盘（顺应时代的说法哈哈），竟然没有了气愤，只想说一些事实，我认为的事实。

事情是这样的。

1月13号，我写了一篇文章，推荐了三个重疾险。（ 来不及了，就推荐这仨了 ）

文章不长，也没有洋洋洒洒的去分析产品究竟为啥好， 但简单粗暴的推荐这三个产品，我是认真且负责任的。

其中的 守卫者3号 ，是我自己研究对比好几个月选出来的，我自己也买了它。

其它两个，是对比的时候就觉得很棒，也跟保险公司里做精算师的朋友一起聊过，分析过，才会推荐的。

我的初衷是：

1 不愿让你们错过10天后的重疾险批量下架，因为这批重疾险性价比真的高，错过就再也买不到了。

2 不愿让你们为了赶这个deadline，买到不好的东西。

以上，是背景。

我把这篇文章转发到朋友圈，自认为这是一篇我用过心，且颇具有含金量的文章。

但有位朋友给我留言，大意是：

保险很重要，但保险产品很多坑，都是大坑。

为啥这么说？他给出的理由是：

首先讲，我写这篇文章不是为了怼他。

而是借此机会，说说我自己的心里话。

1 关于如何理解人生风险

人生风险管理的最关键的一步是 ：开始有风险意识。

人在没有储蓄的时候，满脑子都是赚钱，根本就不会有风险意识。

所以一般情况下，我们是在积累了一定的储蓄或者资产之后，才会开始形成风险意识。

因为担心一场大病或意外，辛苦赚的钱、攒的钱、买的房子就都没了，捉襟见肘。

风险管理的第二步： 才是具体的方法论，怎么去对抗风险。

我的朋友说的没错，对抗风险需要智慧和能力。

但是能研究清楚合同，并不等于智慧和能力，你给到大一的学生，他都能办到。

智慧，是你能不能找到一个成本最低的方案去解决这个问题；

能力，是你在找到方法之后，把它具体化，让它真正的发挥作用。

而保险，就是一种国内外几十年、几百年积累下来的一种智慧，大智慧。

2 关于保险的成本和回报

关于对抗风险，有另一种思路就是，额外买一套房子，万一生病就卖掉看病，不生病就作为资产，没准还能升值。

这里的前提条件是额外，也就是二套，不然真需要卖房治病，就连住的地方都没有了。

这个思路的问题有两个。

一，时间成本。

假设房价100万，攒100万买房需要好多年，攒钱的这些年你大概率是没有保障的，这就是你的时间成本。

人们考虑风险，很容易定点思维，假设风险发生在我40岁、50岁的时候，而真正的风险管理，是要敬畏风险，换句话： 风险随时可能发生，你的每一年都需要风险管理。

二，没有杠杆

风险对冲的关键是要有杠杆。

为啥？

因为风险，比如生一场大病，是个小概率事件，所以用攒钱或者买房的方式，去应对这种小概率事件，是略显笨拙的。

除非说，你的资产积累足够多，比如达到一个亿，或者五千万也行，那么你可以不买保险，直接用资产对抗风险，虽然没有杠杆，但一两百万的医疗费用，轻松拿得出来。