内幕！原来保险理赔的钱是这样来的！

许多人买完保险以后都有这样的疑问：我交的保费都去哪了？我理赔的钱都从哪里来的呢？保险公司是如何盈利的？以后会不会被保险公司坑，拒绝理赔？

难道保险公司就靠着投保人的保费，维持着庞大系统的运转！万一有一天撑不住了呢？

其实，保险公司在每一款产品研发销售之前，都是经过精算师严谨精算和风险控制的，偿付准备金都是提前准备好的。不用担心保险公司理赔不起，或是将来会倒闭。

今天我们就详细给大家说说保险公司是如何盈利的？

许多人认为自己买保险所交的保费都用来风险保障，却不了解保费是有多个部分构成的。

我们来具体看看，保费到底是有哪几部分组成的？

这个部分保费用来购买风险保障，保险公司为了承担这笔保单所付出的风险成本。

经营成本包含保险公司的运作成本和想要获得的利润。保险公司在设计每一份保单的价格时，都会预留利润，从而添加进保费里。这一块费用是保险公司自己设计的，不同公司的预留利润也是不一样的。

随着年龄的增加，患病率和死亡率都会有所上升，保险公司承担的风险越来越大，所以，保费随着年龄的增长而逐年增加。但保险公司考虑到大众的接受能力，保险公司一般采用均衡保费的方法，平摊保费，所以每年交的保险一样多。就是你最开始的几年，我们多交了一部分保费，而多交的保费，被保险公司存起来，成为了保单的现金价值。

关于保单的现金价值，我们曾详细介绍过《 一退保就被坑，保险公司就是这么”坑“你钱的！ 》。

保险公司的利润最初都来自于保费，包括后期资金投资挣的钱，这一点无可争辩。 但这个利润是怎么产生的？主要的形式有三点：死差、利差、费差。下面我们详细说明一下。

定义： 死差益/损。死差益，因实际发生的死亡率（或赔付率如重大疾病发生率）优于定价假设的死亡率（或赔付率如重大疾病发生率）而产生的盈余。反之，则称为死差损。

释义： 比如说，一款寿险产品设计之初，预定每1000人会有10人死亡，但最终只有7人死亡。那么就可以理解为少赔了3个，这个死亡成本减少就是死差益，反之为死差损。

定义： 利差益/损。利差益，资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。反之，则称为利差损。

释义： 比如说，一款保险产品定价利率是3.5%，但保险公司将保费进行投资后获得的回报是4%，那么这多出来的0.5%就是利差益，反之为利差损。

定义 ：费差益/损。费差益，实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。反之，则称为费差损。

释义： 比如说，保险公司运营一个保险产品预计花费100万，但实际上只花费了80万，那么剩下的这笔费用就是费差益，反之为费差损。

总体来说从利差、死差、费差，保险公司的盈利来源皆由保费提供；保险公司所赚的每一分钱，都是由我们的保费支持着。

那么同样的，我们在购买返还型保险、两全型保险、分红型理财险时，看起来比消费型产品“赚了”的部分，其实还是我们自己在支付。

这就是所谓“羊毛出在羊身上”，返还型、两全型保险产品价格所以会到期返还一定金额，还是因为保险公司用多收的钱去进行了投资理财，产生的收益分了一部分给你而已。

目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！！最后才是费差！ 而且很多公司其实是费差损的！

但是，利差这个风险性是很高的，毕竟投资有风险！

近些年，部分保险公司急功近利，主要以分红和万能险的销售为主，保险成了理财，哪里还能提供保障？短期看不出来有什么风险，可对于长达几十年的保单来说，客户利益就有可能无法保证，承兑风险很高。

因此，保监会近期的一系列动作，都是在强调“保险姓保，回归保障”，对分红险和万能险强力施压。所以保险公司的利润比例来源也在发生改变，死差变得凸显。

这也是国际老牌企业，存活年限长的重要原因。他们积累的当地生命数据表更全面，精算出的数值会更接近真实数据，故总利润大多以死差益及费差益为主，以抵抗市场涨跌风险对保险金的影响。真正做到了长久稳健的发展。