最新测评：百年人寿大黄蜂2.0，自带王者光环，值不值得买？

百年人寿最近在重疾险市场持续发力，上线了百年康惠保旗舰版，又在一个月内迅速升级，目前成为消费型重疾险里最具性价比的产品。

今天百年人寿又上线了一款少儿重疾产品，大黄蜂2.0。之前，少儿定期重疾在今年一直被和谐健康保险公司的慧鑫安和大黄蜂所“垄断”，后来才出了个中荷人寿的“童乐保”，形成了“三足鼎立”的形势。今天百年人寿的“大黄蜂2.0”，有没有什么突破？保哥第一时间来测评。

1、保额会长大，按照5%复利增长10年

如果第一年买了80万保额，

第二年的保额 = 80 ×1.05 =84

第三年的保额 = 84 ×1.05 =88.2

第三年的保额 = 88.2 ×1.05 = 92.61

.。。。

第十年的保额为130万，并保持至合同结束。

一份的钱，能买到更多的保额。

2、保障全面

100种重症：确诊100种重疾，按照变化的保额赔付；

12种特定疾病：18岁前确诊白血病等12种特定重疾，再额外赔付基本保额（首年投保的保额）；

50种轻症：额外赔付30%保额，不分组，可赔3次，并豁免后续保费

3、市场稀缺“双豁免”少儿重疾产品

本身被保险人得轻症可豁免保费，还可以附加“投保人豁免”，投保人发生身故、全残、重疾、中症、轻症，都可以豁免后续保费。

4、保障期限可长可短、满足不同需求

保险期限增加了至50岁和至60岁选项，解除了有的宝妈宝爸担心30年的保障期太短，中途如果宝宝身体条件发生变化，合同期满后无法再买其他保险的担忧。

目前市面上性价比最高的三款少儿定期重疾分别是：和谐健康的慧鑫安和大黄蜂，中荷人寿的童乐保，我们就把这4种产品横向比较一下：

由于大黄蜂2.0的保额前10年是逐年变化的，使得我们在做保障比较的时候比较麻烦，保哥为了大家直观的感受，把这4种产品保额的变化做成图表。

重疾保额：有绝对优势

大黄蜂2.0的重疾保额，前10年按照5%的复利增长，80万保额可以增加到130万，并保持至合同结束。这相当于保额增长5%-62.5%，

特疾保额：18岁前有优势、18岁后变劣势

大黄蜂2.0的特定疾病责任只保障到18周岁前，再配合前10年重疾保额5%复利增长的设计，使得18岁前一旦发生白血病等特定疾病，可以获得更高的保险金，以80万保额0岁投保为例，在10岁-18岁之间的特定疾病保额最高可以达到210万。

但是在18岁后，大黄蜂2.0的特定疾病责任结束，就只剩下重疾的自然保额了，慧鑫安和童乐保的特定疾病责任依然有效，因此，18岁后再得特定疾病，就是慧鑫安和童乐保的保险金更高了。

轻症保额：额度一样，次数取胜

轻症保额大家都一样，都是30%，但是大黄蜂2.0可以赔3次，慧鑫安和童乐保只能赔1次。

1、与“少儿组”同类型比较

以30年保障期限为例：

同样的保额和缴费期限，大黄蜂2.0的保费价格比慧鑫安贵了5%-37%，相比较保额增加的5%-62.5%的比例而言，这个价格增加还是合理的。

而且如果0岁投保，大黄蜂2.0的价格比慧鑫安低一些，比童乐保高一些，年龄越小投保大黄蜂2.0越合算。最高可以享受8年的210万的特疾保障期。

2、放到“成人组”与同类型比较

以60岁保障期限为例：

大黄蜂2.0保到60岁，基本上和成人定期重疾差不多了，唯一的区别就是保额更高，成人重疾通常的线上免体检保额只有50万，大黄蜂2.0的基础保额可以达到80万，而且经过增长，最高可享有130万的重疾保障。

我们选取两款可以保至60岁的高性价比重疾险作为参考

0岁投保、50万保额、保至60周岁、20年缴费

通过对比我们会发现，保至60周岁，大黄蜂2.0的保费价格远高于瑞泰瑞盈和信美相互爱加倍，接近两者之和了，那么我们用【瑞泰瑞盈+信美相互爱加倍】的这组合来PK大黄蜂2.0，是个什么结果呢？

重疾保额：

从0-60岁，瑞盈+爱加倍组合的保额都是100万，大黄蜂2.0是从50～81万。

特定疾病保额：

大黄蜂2.0从0-17周岁，特定疾病保额最高131万，高于瑞泰瑞盈+爱加倍组合的100万，但18-60岁，这42年的保额都低于组合。

保哥的结论：

保哥认为，如果保到60岁，这么长期的话，不如使用【瑞泰瑞盈+信美相互爱加倍】这样的重疾险组合，可以在大部分的保险期间内，获得更高的保额保障。

而【瑞泰瑞盈+信美相互爱加倍】的保费，男性比大黄蜂2.0贵了12%；女性则便宜了17%

病种设置属于“隐性性价比”，普通消费者很难分辨，保哥就负责为大家把关。比较病种差异。

这有点像抖音网红“慕容瑞驰”干的活，他靠“特能数”成名，数火龙果的仔有多少颗？一块橡皮多少下能擦完？一袋猫粮有多少粒？就靠这个数数的技能，目前粉丝553万。

下面保哥就发扬慕容网红“特能数”的精神，来“特能比”一下这几款产品的病种差别：

这个重点是少儿高发重疾有哪些？病种是看质量不是看数量。

这是中国红十字基金会发布的【中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告】里提供的权威数据：

在这些少儿高发疾病中， 先天性心脏病、脑瘫、唇腭裂 属于先天性疾病， 血友病 属于遗传性疾病，都不在商业保险保障范围内， 结核病 治疗费用较低，达不到重疾标准；

剩下的这些疾病都属于少儿高发重疾：

这其中，

1、 白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤 属于重疾里的【恶性肿瘤】范围；

2、 良性脑肿瘤，重型再生障碍性贫血、终末期肾病 ，属于国家法定的25种标准重疾里的， 所有的重疾险都包括 。

因此由各个保险公司自定义的个性化重疾里包不包含以下这些少儿高发重疾，就是保哥要关注的“隐性性价比”的重点：

4款热销少儿定期重疾的高发重疾覆盖情况

点评：

在重疾里虽然病种最多有50种和100种的差别，看似相差一倍，但是实质上差别并不大，只有【严重癫痫】有差别，慧鑫安和童乐保里没有，两个大黄蜂里都有。

大黄蜂2.0的重疾病种以数量和质量都排第一。

特定疾病保额翻倍，是少儿重疾险特有的设置，能有效的加大重疾的保障。

就看这所谓的特定重疾包不包含高发的疾病，如果不包含，那就是聋子的耳朵——摆设。

我们再来看看特定重疾的比较：

大黄蜂2.0的12种特定重疾里有8种涵盖了慧鑫安和童乐保，有4种与他们不同，整体特定疾病的设置还是更合理了。

经过保哥逐一“合并同类项”，大黄蜂2.0的50种轻症里，有46种都与慧鑫安、大黄蜂、童乐保重叠，只有6种轻症是别人有而它没有的，

其中【中度重症肌无力】对应的是高发重疾【重症肌无力】，慧鑫安和大黄蜂都包含，童乐保和大黄蜂2.0里则没有。

点评：

大黄蜂2.0的轻症还是有质量的，作为保障期限最长到60岁的一款定期重疾，成人阶段必不可少的一些高发心脑血管轻症，也都一个不少，非常全面。