一、问题描述
描述：
普遍认识中，我们都知道，微信支付商户结算方式N天之后（T+n结算周期)，就会自动结算到绑定的对公银行账户中。
问题：
但也有没有结算到这个账号的情况，就是因为某种原因导致微信支付无法联通到这个银行账号；
解决方案：
微信支付会在结算失败后，结算到财付通账号，用户可以在财付通中进行提现等操作。
原因：
这个无法联通的异常，是我们公司有变更的变动导致的，或许会有其他原因。
注：
这里只分享一个无法正常结算的排除原因之一。
描述：
在开发服务平台的时候难免会有商家入驻的情况，这样在有用户、平台、商家的情况下，没有牌照的话，很容易涉及二清。
问题：
在没有牌照的情况下，很容易涉及二清。
解决方案：
其实微信支付也一个比较方便的渠道。一般情况下，
二、二清问题
B2B2C及SaaS类平台型公司，在帮商户做变现收款时，常使用以平台自己名义申请的第三方支付商户号，通过大商户模式帮助其下商家进行收款。平台再自己清算结算给其下商家。
存在风险
平台私自设置资金池，私自挪用商家沉淀资金开展其他业务。甚至可能侵吞商家未结算货款，私自跑路。商户交易真实性难以追溯，存在灰色业务甚至洗钱的风险。
痛点
B2B2C及SaaS类为代表的这些电商企业的资金流运营方式多是通过与微信、支付宝等支付机构合作，但支付机构仅承担通道职能，并未对平台本身账户进行托管，从而形成“大商户+二清”模式，可能存在金融风险。同时此类电商公司不具备支付牌照，不具备给商户做清算结算的资质，不受到央行许可监管。期间还可能存在电商平台包装、隐匿虚假商户、变造交易信息、用户信息泄露等问题。
具体如下图所示：
二清解释
支付公司或银行先将商户货款结算给平台（某个人或某家公司），再由平台结算给商户。
不合规的点
平台无请结算资质，不能触碰资金，不能给商户做结算。
突破思路考虑
是否可以引入，一位具备清算资质的机构来触碰资金做清结算。中国具备合法清算资质的只有银联和网联，银行因为做资金结算本身也具备清结算的资质。
三、解决方案
基于以上考虑，可以找银行来接管资金并对各个商家做清算结算的操作，避免平台二清。
如下图所示：
而银行要做转清的业务的话，因为银行本身的技术架构和业务能力是有限的，无法跟上电商平台高并发类交易及快需求迭代的节奏。银行不愿意投入资源去建设满足电商类平台的技术架构。因此，需要一个技术服务商帮银行做技术转接，服务电商类平台。至此，W公司就是这样一个技术服务商。
首先，先了解微信商户账号体系的结构，如下：
W公司的商户账号体系，如下：
因为，W公司包装了微信支付的整个进件、支付及处理了渠道商和子商户之间的关系，转化为W公司自己体系内的W公司商户账号体系。因此，需要结合两套账号体系一起来理解。
1. 电商平台生成W公司渠道号
a. 向银行提交相关资料，银行的同事进行银行账号的开户；
b. 银行完成开户后，建立开户主体的渠道号；
c. 渠道模式交易接口：渠道编号+商户号+渠道密钥签名发起交易。
此处备付金非第三方支付机构备付金。意为电商平台自有资金账户、手续费分润账户等。
2. 生成W公司普通商户号/门店商户号（微信子商户号）
a. 生成商户号的所需的资料除了企业相关证件之外，还包括商户号结算所对应的银行账号信息；
b. 生成微信商户识别码：提供要在微信端开子账户号的信息（包括需要绑定公众号的appid，支付域名，商户简称等）；
c. 渠道授权：由银行的工作人员发起，电商平台来完成授权。
3. 生成门店商户号结算账户
a. 接口自主进件帮商户开设结算虚拟户，是指电商平台通过银行的B2B接口向银行进行的进件，生成每个商户自己的结算附属账户（下挂在电商平台主账户下）；
b.门店商户号直接通过调用W公司接口，上传商户信息并开通。
基于以上的两套账户模式的融合。W公司作为银行技术服务商，为银行下的渠道商户完成支付。 银行完成清结算。
四、信息流和资金流
五、退款处理
因商户号交易资金不足导致的退款失败，这类情况应该怎么处理？
方式1：退款限制改为父商户号交易资金足够便可发起退款，但这里会有一个问题是银行在进行清分的时候，交易资金不足的商户号的结算金额为负数，那银行就没法清分了。
方式2：将商户号的结算时间开放为T+N。
方式3：使用机构模式进行退款，只要总的资金池中金额足够，就可以发起扣款。
银行与电商平台确定资金短款处理方式。
最后，再来对比一下三种模式：
六、合规疑点
1. 关于商户号
W公司是其实是父子关系商户号，强制将只是平台作为纽带关系的商户捆绑在一起，存在不同平台同一商户的问题。 这个关系设计存在不合理性，从产品设计上叫做弱关联，仅仅在资金处理上存在 所以应该转为以商户法人或企业编号作为主体，辅助以渠道编号
2. 关于退款
关于退款，是采用冻结余额的做法进行退款，而并没有联动返回电商平台分润的扣除部分
这块对于入驻商户是极大的不公平，久而久之，必然这套模式会被诟病
3. 银行资金流
银行资金流的问题，目前都知道未来支付宝微信的备付金100%上收，备付金直接清算给收单银行，就会存在合规问题，2019年这个模式就会行不通，支付宝微信资金不能进入银行虚拟户（内部户）
4. 关于父商户号
持卡人在微信看到的支付信息为W公司的父商户号，而非真实商户号，在人行检查时，存在支付信息不匹配，变造伪造交易信息。
5. 关于提现资金流
关于提现资金流的问题，有收单银行完成商户提现交易，而实际这个商户并不是银行的收单商户。不符合收单银行的KYC原则。 这个其实是微信支付自己的设计，为银行这种机构设置商户号。 这个设计会与目前反洗钱报送冲突，势必面临整改风险。
6. 关于税的问题
