【洞察】科技变革及网络保安超越合规问题成为保险业最大风险

由金融创新研究中心 (CSFI) 最新发布的2017年全球保险业风险调查报告(InsuranceBanana Skins 2017) 指出，全球的保险公司及相关人士都认为，目前面临最大的风险是如何有力应对产业结构及科技的变革。

调查报告由普华永道全力协助进行，在52个国家及地区，访问了836位保险从业员及行业观察员，揭示未来两至三年保险业存在哪些重大风险。

调查指出，行业管理模式的变革超越了其他选项，成为了业界眼中最严峻的营运风险。报告指出了一系列业界所关注的议题，包括数字化，新竞争者，行业整合以及成本削减，尤其是科技快速发展，如无人驾驶汽车，物联网和人工智能，都将给保险市场带来变革。

网络风险紧随其后，保险业者对网络攻击以及为了应对网络犯罪的成本增加的担心有增无减。其他的关注还包括保险公司的内部科技系统是否足够，如何应付市场上的新的竞争者，特别是来自保险科技 (InsurTech) 界的挑战。

其他的高风险因素还有利率、投资表现及宏观经济风险，这表明保险业者仍然十分担忧经济的不稳定性。虽然受访者也意识到经济增长的迹象，但他们对复苏的信心并不强烈，这是因为中国经济增长放缓、担心美国新保护主义抬头，以及欧洲的民粹主义。受访者认为政治干预的风险显著增加。然而，保险界却认为英国脱欧所构成的风险相对较低，特别是那些在英国没有业务的保险公司。

在过去三次调查中都列为首位的风险因素 - 合规风险，今年却跌出五强之外。最主要的原因是近年监管规则的转变，比如实施偿付资本监管体系 (Solvency II) 过程中保持了监管调节方法不变，但合规成本及复杂程度持续受到业界关注。

报告指出业界愈来愈关注能否能够吸引及留住人才，特别是那些能够协助公司应付数字化挑战的人员。另一方面，保险公司的管治和管理的风险有所下降，相比金融风暴期间，业界及监管机构对这方面的压力已大大舒缓。

总括而言，受访者认为保险业的经营环境愈来愈富挑战性。用于衡量业界忧虑的 Banana Skins 风险指数，今年创出新高，与此同时，业界应对当前风险的准备充足程度，却较2015年有所下降。

负责本年度调查的责任编辑 David Lascelles 表示：“有关营运上的风险，六年来首次成为保险业界最大威胁。保险公司架构和科技上的变革也可能颠覆传统营运模式。与此同时，保险业也经历一个非常艰难的经济气候，这都能解释整体对风险的忧虑程度创出新高。”

普华永道全球保险业风险主管合伙人 Mark Train 表示：“改变的同时会带来挑战和机遇，最重要是保险业者能清楚了解自己在哪些范畴上最有能力提升自身的价值，然后尽一切所能准确地进行投资，并妥善管理这些首要任务的进度。在适合自身增长的策略上，保险业者应找出有前景的业务且加以支持，及投资于高成本效益的业务，并将低表现或低效益业务加以优化或剥离。”