关于两款极致少儿重疾险的详细对比

本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为

一、产品形态面面观

话不多说，一张图对比完两款产品，大家可以仔细看看。

从上图大家可以看出两款产品的差异：

1. 国华重疾投保年龄区间比和谐慧馨安多，最高到50周岁；属于通用型产品；

2. 国华重疾种类比和谐慧馨安多1倍，不过这些多出来的疾病，对孩子成长期内的大病保障有没有用，下面说；

3. 国华产品含轻症疾病保障，和谐慧馨安针对特定的8种少儿重疾提供了保额翻倍赔付；

4. 和谐慧馨安的保险期间和交费期选择更多。

看到这，上面两款产品哪款更适合给孩子买？结论似乎呼之欲出了？如果光看 “疾病种类数量”、“轻症保障”和“更低的价格”三个因素，国华要轻松获胜了吗？ 但套路有这么简单吗？

二、如何拆解这两款产品  

过去市场教育给大家不断灌输的理念是：买重疾险，“+ 轻症 + 疾病种类多 + 便宜”，符合这个套路的，基本可以判断是好产品。具体到不同年龄层的人来讲，这个套路能调整吗？为什么和谐慧馨安在儿童重疾险的设计思路上，走的是“+ 少儿特定重疾保额翻倍”？请听我继续说。

一款适合给孩子买的重大疾病保险，要包含孩子成长期内常见的重疾种类，包括：恶性肿瘤、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、重症肌无力、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、亚历山大病、终末期肾病、再生障碍性贫血、成骨不全症第三型等。

当然，上面的这些少儿特定重疾，并不是每一种都非常高发，但是这些疾病在少儿成长期内（出生后的20-25年内）会相对常见，而且合计的疾病发生概率会远高于其他重疾。精算君简单对比了上述两款重疾险，这些少儿常见重疾，慧馨安全部包含，国华重疾只是缺少了成骨不全症第三期、严重脊髓灰质炎、溶血性尿毒综合征这三种，虽然有些遗缺，但鉴于这三种重疾发病率比较低，已经可以打95分。所以，两款产品从保重疾的角度说，都适合给孩子买。而国华重疾比慧馨安多出来的50种重疾，本质上来讲对少儿是没有用的，因为发生概率可以认为几乎为0。

那么国华重疾险里面加入轻症疾病责任，是什么思路呢？

精算君一直认为，轻症疾病保险责任的开发，其核心作用是顺应重大疾病治疗技术的发展，将一些新型的治疗手术纳入保障范围，例如各种心脏疾病的介入手术。另外，因为重疾险常被吐槽“疾病理赔标准过高”、“保死不保医”，轻症疾病的加入在一定程度上可以认为在缓解这个问题。但对这些病情略为“轻微”的严重疾病，保额通常只有重疾责任的10%-25%不等，这说明，不同病情可以获得的“补偿利益”是有巨大差距的。

另外，针对轻症疾病的选择上，目前国华重疾险因为其投保年龄比较宽泛，因此大部分轻症疾病还是针对成年人的，在专门针对孩子成长期内的轻症疾病种类选择上，还有优化空间。而从目前保险公司的理赔情况来讲，在未成年人阶段的大病理赔案例，主要是集中在以白血病为主的恶性肿瘤疾病。我想这也是和谐慧馨安不选择轻症，从而选择更高发、需要的补充利益更高的少儿特定重疾责任的原因。

当然，大家可能要说：这两款产品的保费差距还是挺明显的，这是为什么呢？这里精算君向再保险公司要到了这些疾病发生率表（跟保险公司最终定价使用的存在小量差异），然后去还原两款产品的定价过程，来了解为什么和谐慧馨安会贵这么多，是否物有所值。

三、保险责任的精算价值   

接下来，精算君以0岁女孩，保险期间20年、交费期20年为例子来测算，两款产品保险责任的精算现值。所谓精算现值，就是去计算这项保险责任究竟值多少钱。

1. 和谐慧馨安特定重疾 VS 国华轻症发生概率

另外，和谐慧馨安是面对儿童群体销售的、针对儿童特定成长期的重大疾病保险，从人群的风险特征来看，比连成年人都可以买的国华重疾险，其重疾发病的真实风险，会集中在0-5岁这个年龄段的白血病发病风险。因此慧馨安使用的50种重大疾病发生概率会跟国华重疾险使用的有一定的差异，这是由被保险人的平均年龄特征决定的。

2. 和谐慧馨安重疾 VS 国华重疾发生概率

按照这样的发生概率曲线，精算君测算出来的和谐慧馨安与国华重疾险各项保险责任的精算现值为：

投保案例：0岁女宝宝，保额50万，保险期间 = 交费期 = 20年

单位：元

当然，上面的这个测算结果未必能100%匹配保险公司的实际保费，但是精算君认为从趋势上判断，是吻合的。

和谐慧馨安的贵，主要是在于这款产品是针对特定未成年人、在特定的成长期内的大病风险，并且提供了少儿高发重疾 “白血病”、“重症手足口病、”“严重心肌炎”等的翻倍赔付，从定价充分的角度说，保险公司不得不考虑使用更高的重疾发生概率来计算保费，但是同时能给我们的孩子提供更加高保额、更有针对性的大病保障。

如果你是追求极致性价比的消费者，给孩子买国华重疾是一个更好的选择，毕竟国华在定价的时候，考虑的平均入保人群的特征应该是偏向成年人，所以没有刻意去使用更高的重疾发生率去专门给孩子定价。

  保乎·小结  

在保监会今年发布的非常著名的134号文里，明确提到了两点：（三）保险公司开发的健康保险产品…应不断提高保障的覆盖面和保障的针对性。（四）保险公司为特定人群开发的专属保险保障产品，应重点服务于支持国家实体经济发展、国家脱贫攻坚战略等国家发展重大领域。所以，从这个角度说，和谐慧馨安的开发，应该是顺应了保监会的这个思路。

其实在少儿定期重大疾病保险领域，和谐慧馨安跟国华重疾都是目前市场上同类产品中的佼佼者，甚至可以说是并驾齐驱的两款产品。即便都不够完美，但是一年三五百元的保费支出，对于目前多数中国家庭而言，根本没有多余的经济压力。

最后说说精算君自己怎么选。对于大病保障，精算君一向追求的是更高的保额和更全面的保障，在剖析了两款产品的定价基础后，我选择给女儿投保了和谐慧馨安。这是因为两款产品的保费绝对值都很低，按照精算君目前的收入情况根本不存在任何负担或者顾虑，而购买和谐慧馨安所多付出的保费，是考虑给女儿额外增加一份高保额的白血病保障。

欢迎点击下方阅读原文，了解更多产品详情