◎文 | 童博士
某私营企业主，自驾遭遇车祸，右手腕关节截肢，本想着自己每年10万多元的保费，也是当初经过认真选择的，这么严重的事故可以得到一大笔理赔金，没想到竟然被保险公司拒赔！
在骂“保险是骗人的”之前，我们先看看他买了什么保险。一份重疾险，一份分红险。重疾险保障的是重大疾病，分红险属于理财类，均不含意外伤残的保障。
现在很多人对于应不应该买保险这事儿，已经没有太大的异议了。但是怎么买，很多人还是一团雾水。有一句话，说得一针见血——
现在绝大多数保险销售人员在操心本该保险消费者自己操心的事儿——买不买
相反地，保险消费者自己在合计保险销售人员应该干的事儿——怎么买
保险到底该怎么买？从框架上说，一份家庭保险方案能否起到足够的保障作用，取决于两个因素：
1. 险种规划是否合理
2. 保额设定是否合适
从人身风险角度，我们会面临哪些风险？
01
早逝的风险
很多人考虑保险的时候，首先想到的是大病，担心一病返贫穷，但对于家庭而言，经济支柱离世带来的损失更大，不管是情感上还是经济上。
根据中国人寿保险行业经验生命表，男性和女性在65岁前身故的概率分别如下：
很大部分家庭，男性是经济主力，我们看一下男性早逝的大致概率：
吸烟与否，严重影响早逝概率，所以，可以理解香港的定期寿险，对于吸烟体直接加费100%。
早逝带来的经济损失，由寿险去转移。
02
大病的风险
很多客户保险意识的觉醒，缘于现在癌症的高发。香港有一则保险广告说：每20分钟就有一位香港人确诊为癌症。根据香港癌症资料统计中心数据，2011年香港有26998人罹患癌症，除以一年365日525600分钟，可见数字不虚。
大陆这边的情况怎样呢？中国肿瘤登记中心发布的《2012中国肿瘤登记年报》中显示，每1分钟就有6人确诊为癌症。
随着年龄的增长，尤其是过了40岁后，癌症发病率呈指数型增长。这是2013年中国《肿瘤年报》的统计数据：
我们看一下不同年龄男女罹患/死于包括恶性肿瘤、心梗、脑中风、器官移植、尿毒症等在内的25种重疾的概率：
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大病带来的经济损失，由重疾险、医疗险去转移。
03
残疾的风险
生、老、病、死、残，残疾带来的损失也是需要转移的，对应的险种是意外险。开篇提到的案例，就是属于意外险的保障范畴。
世卫组织公布了2008年意外伤害致死的九大原因：
据统计，交通事故一直是我国儿童和青少年人口的主要死因之一。虽然我国机动车只占世界总量的1.6％，但车祸死亡却占全世界车祸死亡的14.3％。 当然，发生交通事故最大的概率不是致死，而是伤残，看一下香港的统计数据：
综上，从险种上说，一个家庭的经济支柱至少要有寿险、重疾险、意外险，以及合适的医疗险。
险种定好，接下来就是各险种的保额了。
寿险，说白了是替被保险人尽ta对家人未尽的经济义务。如果希望通过寿险转移经济支柱身故带来的经济损失，保额要覆盖四个部分：
1. 家庭债务，包括房贷车贷等；
2. 孩子的抚养费，到ta经济独立，基本是22岁左右本科毕业；
3. 老人的赡养费，按人口平均预期寿命算
4. 家庭未来10年衣食住行的基本开销
这个数额很多人没有算过，算算会吓一跳。这是我们对家人的“经济债”，甜蜜的负担。
重疾带来的损失，有两部分：
所以，重疾险的保额，要考虑两部分：
1. 医保外的医疗费、营养费，至少30万起；
2. 收入补偿，建议3至5年的年收入，使得被保险人万一身患重疾，家庭经济生活大致还能保持原来水准继续下去。
意外险的保额基本和寿险持平，因为残疾不仅意味着收入的中断，还包括长期的康复和护理费用，带来的财务损失甚至比身故带来的损失更严重。残疾是以伤残等级按比例赔付的，开篇的案例，如果当事人的意外伤残保额是100万，一侧手腕截肢，属于8级伤残，赔保额的30%，也才赔付30万。保额低的话，理赔金就更不顶事儿了。
说了这么多，保险也只是转移风险带来的经济损失，并不能减少风险本身。想要降低风险，自己能做的无非是饮食有度、睡卧有常、经常锻炼，小心开得万年船，剩下的只能交给老天了。
部分数据来源于聂方义专著《人生宜保》一书。
童博士：中山大学博士，国内知名保险经纪公司高级合伙人，专注于为城市中高端客户提供家庭保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，博士2名、硕士6名，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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