【精彩回顾】魏迎宁：关于保险科技的思考 | 宁波·博物馆金融大讲堂第99期

大家晚上好，在今天这样的重要时刻，中国保险博物馆开业，同时又颁发了中国保险业贡献奖。有这么多的朋友陪了我们一下午，晚上又牺牲宝贵时间来参加我们在宁波举办的第一期博物馆 金融 大讲堂，在全国范围内，这大概是第99期了，我们在北京、上海、深圳、苏州、沈阳、珠海、青岛等多地办了很多期金融大讲堂。今天在中国保险博物馆，特别邀请了保险界的权威，他在行业领域里做了很多年的传统保险，之后这几年他更多关注金融科技，特别是在保险科技领域，包括区块链都做了很多研究，他本人也是中国区块链应用研究中心的顾问，所以我们邀请他来分享对保险科技运用的一些想法。

特别感谢魏主席能在今天这么繁忙的活动之后，来分享一下他怎么看待保险科技。同时，也特别感谢马主席、王宪章，我们的老会长，这两位应该说是魏主席的老师级的。我们希望大家一起来分享，如何站在宁波、站在保险的最前沿？今天在座有很多宁波当地的保险机构，欢迎你们一起来参与。现在我把话筒转给魏主席，邀请他上台。

保险科技的现实思考

刚刚庆祝完改革开放40年，以前看曼哈顿的照片和香港的照片，都羡慕不已。现在我们的浦东其实也一点不逊色，中国成为第二大经济体，保险已是第二大保险国。按保险深度、密度计算，中国其实还没有达到世界平均水平，也就是说中国保险业发展潜力还是非常巨大的。

习主席在中国科学院第十九次院士大会、中国工程院第十四次院士大会上曾讲话说：“ 进入21世纪以来，全球科技创新进入空前密集活跃的时期，新一轮科技革命和产业变革正在重构全球创新版图、重塑全球经济结构。科学技术从来没有像今天这样深刻影响着国家前途命运，从来没有像今天这样深刻影响着人民生活福祉。 ”

科技使我们的生活发生了很大变化，以前打车是招手，现在是约车。原来联络是写信，或者200、300米就有一个电话亭，现在大家都用手机了。如今靠技术、靠科技改变银行，中国用得最多的就是移动支付， 出门可以不带钱包，不带现金，只要带上手机，打车、买东西都可以。以前人们都在银行排队，现在怎么样呢？在家用手机就可以。 同理，供应链金融也是一样，根据在网上的消费，就可以决定给你的贷款额度，不需要分析抵押担保，银行的确发生了很大的改变。保险科技的运用，将来应该是保险业重要的竞争力，对于保险科技，各公司重视程度不同，有的主动布局，有的消极应对。将来，保险公司分化，对于保险科技的运用是一个重要的原因，因此而分化。

互助保险与商业保险

下面讲保险，保险的源头其实有两个，一是共同海损，分散风险、分摊损失，互助团体，互助保险。另一种是船舶抵押贷款，集合风险，转嫁损失，保险公司，商业保险。

共同海损，船舶在海上航行，遇到风险，为了船舶和货物的共同安全，人为采取必要合理措施，所发生的费用、损失或牺牲，由获救船舶和货物按其受益价值分摊。没有保险两个字，也没有定理保险合同、保险组织，不叫支付赔款，但这种形式就是保险。民间互助，也是一种保险形式，它是会员组织互助团体共同分摊组织，而船舶抵押贷款则是商业保险。后来保险公司分离出来了，商业保险公司是从银行中分离出来的。

互助和商业保险不同在于，互助保险是成员基于相互信任组成的团体，人数较少，成员之间有权利义务，事后分摊损失，互助团体不负给付责任，事故发生率不稳定，管理成本比较低。商业保险是股东以盈利为目的设立保险公司，投保人多，建立合保合规制度。

保险科技的创新与商业模式

下面讲讲保险科技。从2013年以后，互联网保费上升比较快，呈爆发式增长，所以2013年被称为互联网金融的元年，也是互联网保险的元年。互联网保费增长很快，大家觉得按照这个速度，互联网保费在未来年可能会占到30%。但可惜没有，到了2017年总量呈负增长，互联网保费负增长，互联网保险的保费并没有如预期那样一直快速增长。分析原因是我们主要把互联网作为一个销售渠道，没有从更广的范围内去考虑创新。2013年当时叫互联网保险、互联网金融，到了2016年，人们逐步改叫金融科技、保险科技。

保险科技是什么概念 ？我们要用计算机互联网、物联网，区块链、大数据、人工智能等技术，去实现保险业务活动的数字化、网络化和智能化。信息存在的状态是数字化的，信息用网络去传输，它的处理将来智能化，这样去实现。

创新的领域，应该包括销售、产品、商业模式、服务。有了互联网之后，我们首先想到把互联网作为一个销售渠道去使用，保险公司网上营业厅可以7×24小时工作，保险中介可以卖各类公司的产品，类似于超市。保险公司主要是把它作为销售渠道使用，降低销售成本，但其实效果甚微。真正运用物联网、人工智能等技术卖保险产品，比如说UBI汽车保险，开车的时候，要实时监测你驾驶技术进行评价，决定保费调整，不联网的话，这个产品就不能执行。健康保险也是一样，监测你的健康数据，传输到保险公司，评价你的健康状况，来决定多少保费，这个是应用互联技术才有可能经营的保险产品，也是传统保险产品的互联网化，汽车、健康保险本来都是传统产品，如今把互联网技术嵌入其中。

商业模式的创新有几种，其中的 “互助+保险” 国内还没有，在国外有好几年了，但网络互助在国内早就有了，网络互助是什么？去保险公司化，不要保险公司了。比较大的网络互助会变成什么模式？分成三块，第一是网络互助，第二可以组织慈善捐款，第三是代卖商业保险，这个是商业模式。

为什么保险需要中介呢 ？保险不是刚需，主动购买的人需要推销。保险不是经常要买的，保险产品复杂，不太容易懂，需要经纪人帮你考虑规划买保险，保险事故需要第三方评估。平台很重要，但现在这些平台都注册成了中介，都收取中介费。

科技是保险回归互助，但是这种互助无法可依，能不能用《保险法》去管？不能，《保险法》所管的是商业保险，它的不是商业保险，没有收取保费，无法可依，法律没有说禁止它去搞，属于合法性存疑，不受监管。

公众需要保障，在这么短时间，就这么多人参加，公众需要低成本的保障。因为成本比较低，让互联网实现了保险的普惠。 第三平台的重要性，用户流量大。平台的公信力，并非因为人数多就一定有公信力，我们还得对用户真正负责，有人文关怀才会有公信力，转化率才能提高。

区块链+保险

区块链被认为是将来有很大发展前景的技术，原来叫互联网+，它可以购物、打车等等，区块链+什么？可以加很多。区块链被称为是第二次互联网革命，将重塑信用体系，颠覆现存商业模式。

2009年1月，比特币、区块链同时产生。2015年，国内刚兴起区块链热。2018年5月，习主席在进化中提到了区块链，此后，不用于数字货币的区块链，它的研究应用就兴起来了。2019年1月10日，国家网信办发布了《区块链信息管理规定》要用区块链为客户进行服务应该怎么去管理做了相关规定，也意味着区块链可以合法化了。区块链国家要予以规范，中国的区块链研究与世界同步，而且居于世界领先地位，在国际上，有了话语权，有了参与规则制定的权利。

区块链是什么意思 ？ 全世界发生的所有的比特币交易，被逐笔打包记录成一个文件，这个文件就是一个区块。按时间顺序把各个区块连起来，形成一个链条，这就是区块链。也就是说，区块链是记录每笔交易的帐本，整个一个区块相当于一个帐页，整个区块链就是整个帐本。记录什么？记录比特币的交易。区块链记录的是比特币，比特币交易能用区块链记录，它的记录能使交易者建立信任机制，那么这种机制、技术，区块链能不能用在其他领域？建立信任机制呢？为什么区块链可以建立信任机制呢？一是点对点交易，不是中心、中介，咱们俩都拿手机面对面支付，微信，咱俩面对面把钱给你。这个钱转了一大圈，我帐户的开户行，你的帐户开户行、银行，我给你发电子邮件，你直接就可以收，只要你上网咱俩可以直接发，这个是点对点的交易。像比特币改易是不经过清算进入中心。

怎么来记录的呢 ？是竞争记录，不是由一个机构去记录，如果制定一个机构去记录它有可能修改，有共识机制，你记录的大家承认了才行，记录是真实可信的，有加密算法。分布式存储，存在哪里呢？我们买的保险记录在保险公司的中心数据库里，比特币区块链技术在哪里？分布式存储，每一个节点都有一套完整的记录，记录改不到别人那里，所以说记录不可篡改。

区块链可以干什么用 ？首先是数字货币，其次资产交易，可以做的事还很多。数字货币肯定是可以，因为比特币运行了10年，央行也准备发行数字货币，但这需要谨慎对待，不可轻易而动，缺乏政策，技术应该是没什么问题。代币，企业代币，ICO就是好多的公司发代币，技术上也没什么问题。

既然区块链可以建立信任机制，可否用于保险业？保险业信息不对称，保险公司不了解标的风险和出险情形，保险业实行最大诚信原则，要求投保人如实告知，你说你如实告知我不相信，还要核保等步骤，就增加了成本，保险公司还有说明义务，还要让保险中介提供服务，他们也增加了成本。

即便如此，保险诈骗，销售误导、理赔难解决了吗？到今天还是没有解决，那么我们想，能不能用区块链建立保险业的信任？用技术解决诚信问题可能不可能？实际上是不太容易的，因为比特币是标准化的，每一个都一样，只产生于区块链，也只存在于区块链，之外没有比特币。所有的比特币交易都在区块链上记录，按照区块链的记录，比特币在谁的地址之下就是谁的，怎么认为是你的？我能花出去，我怎么能花出去，我把它支付给别人，被记录下来了，被承认了，我就能花出去，我能花出去这个钱就是我的，这样一个逻辑。 区块链上记录，所有权转移给你，东西是否真的交给你？解决不了，道理是一样的。那应该怎么解决呢？需要综合应用物联网、大数据、人工智能等技术才能解决，光用区块链是解决不了的。

订立保险合同时，把保险条款、合同、保险人说明、投保人信息、体检报告等记录在区块链上，续收保费、合同变更、失效、复效等随时记录在区块链上。只要证明是我，这个保单保的内容，交多少保费，什么时候到期，可以实行给付，不需要纸质保单，电子的删除了，将来就可以不用保管保单了。数据不能修饰和篡改，保险公司也不能改。区块链上的记录是谁也改不了的。另外一种是区块链+大型商业保险，有需要投保的可以在网上发布需求，保险公司可以回应翻案，竞价共保，约定公估机构，记录在区块链上。

深化保险科技创新，中国有很多的优势，因为互联网的优势是什么？边际成本几乎为零，开发一个程序，中国市场大、人多，我们服务实体经济，服务民生，实现保险普惠，增强中国保险业国际竞争力。

谢谢。