颂说：世事易变，江山易移。人生多事，岂能临事佛脚？家庭保障乃是现代人在不确定世界中自我保护的基础。孙明展硕士对于这一课题深有研究，其公众号更专门就此作出论述，下面二维码可关注。
作者：孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系、数计系专业硕士导师，创必承创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障、家庭财务规划的实用知识，请关注微信公号“孙明展-真理财”。
你是否会因为朋友圈里频繁出现的朋友圈众筹信息，某某亲人重病，急需帮助；或者受到身边亲朋不幸的触动，才联想起自己也需要重疾保障？
我在上周的《明知顾问》中，与大家讨论了这种常见心态和现象，收到许多粉丝感同身受的回应和咨询。
今天我单独用文字的形式和大家再次深入交流这一个——对于人生极为重要的话题，给所有“偷懒”不愿意和不方便看视频的朋友。
上月初，我在高中毕业20周年聚会上，听说一位同学因父母双双罹患重疾惨遭巨变。
这位同学的母亲此前曾罹患癌症，经治疗后本已复原，却不幸于最近复发。
祸不单行，父亲此时又突然中风，状态还不如母亲。
面对突来的双重巨大打击，同学一家已经懵了，丈夫和妻子每日辛苦奔波于双亲病床前，同时要照顾老人和幼小的孩子，分身乏术……家庭的秩序已然乱掉，焦头烂额。
父母一夜之间缠绵病榻，让这位同学暗自心惊，开始后悔：
是不是自己也早已被种下了大病的基因？某天自己的孩子是不是也会如自己一般遭遇同样的焦头烂额呢？为什么不早点给自己也置办重疾保障呢？
当看到对疾病的恐惧，熟识人遭受痛苦时，受到触动的远不只是中年人。
有一天，一位90后师妹在朋友圈里发出如此感叹：“真该考虑一下自己的保障了！”
我推测，可能她身边也有人罹患重疾了，触景生情。
这位小师妹学的是金融专业，对于保险的重要性，理应理解得比普通人要深刻和清晰。
没想到朋友圈发出不久，她马上跟了一条自己的评论：“不好意思，我真的不是卖保险的！”
。。。
保险销售行业这些年来纵然口碑不太好，但当人们意识到重疾保障的重要性，想要正常的表达和抒发心情时，还要因为社会压力而感到不安，乃至要专门澄清。。。
这影射的，不就是对保障深层次的不认可吗？
前几天，一位同事和我讨论了一个非常普遍的老人医疗问题。
这位同事30出头，普通家庭，夫妻双独一个小孩。自己小家庭的理财规划已经做好，正在执行，但一想起双方老人未来的医疗问题，同事就一脸忧虑。
双方父母年纪都在60-70岁之间，只有普通医保，以目前医保覆盖大病花费的范围和未来医疗成本上涨的趋势来看，未来将是一笔不小的支出。
同事坦言，几年前其实就想给四位老人购置商业医疗保险，可老人五十几岁的年纪，保险公司很难承保。
即使愿意承保，费率也已经高到保费倒挂，即交的保费和赔的保额差不多，给老人买商业医疗保险已经毫无意义。
同事说，她最害怕的就是出现为了给老人治病，家庭财务受到重击甚至返贫，影响孩子的教育和未来的生活，甚至要面对是否继续为老人治疗的博弈。
△电视剧《欢乐颂》中，樊胜美为了老父的脑手术四处借钱，最后不得已卖了哥哥的房子
我们的父母辈年轻时生活在一个“国家理财”的时代，即国家将个人创造的大部分财富收走，留下微薄的工资，但国家提供个人的住房、医疗、养老、教育的基本保障。
然而到了今天，普通人可享受的公费医疗，大多已经变为普通医保，覆盖的范围比公费医疗要小得多。国内的商业保险也在近三十年才发展起来，近十年来人们才开始逐步认知到补充商业重疾保险的重要性。
但，在这样重大的变革时期，我们的父母辈已经与购买重疾保险的最好机会失之交臂，这是一代人的普遍现象，是时代的悲剧。
我们这一代人中，许多都从农村到城市、或是小城市到大城市、甚至是国内到国外的迁徙，而父母大部分还留在老家。
未来一旦老人罹患大病，除了治疗成本以外，高昂的时间成本和护理成本也是沉重的责任。
毕竟，医保还未能跨省支付，地区间消费水平差异巨大。若子女为方便照顾，将老人接到身边异地求医，医疗和护理的费用压力可想而知；若留在老家救治护理，儿女则要陷入两地奔波的劳碌，苦不堪言。
我的朋友，著名公号“刘备我祖”的创始人太史刘，一个定居在广州的湖南人，就从这样的两难问题中挣扎过来。
几年前，他的父亲罹患肠癌，因在老家享有公费医疗待遇，父亲大部分时间在湖南治疗。
在父亲和疾病搏斗的四年中，作为独生子，他面临上有老人要照顾，下有小孩在学步，工作走不开，家里又无其他人手的窘境，只好无数次的往返于广州和湖南老家之间，和母亲没白没黑的轮流守护病重的父亲。
从此，全家的生活节奏被颠覆，人人疲于奔命。
父亲去世多年后，太史刘提起“癌症”二字依然色变。
也许这样的境况并非钱能够完全解决，但倘若连钱都没准备，家庭生活只会被更快、更狠地击溃。
我的公众号后台也时常收到“如何给老人购置医疗保险”的疑问。
虽然已经不能用保障解决，也没人能为时代买单，我仍有几条可分享的建议：
第一，帮助父母保养身体，推迟大额医疗支出时间
潜移默化也好，诚恳劝说也罢，尽量帮助父母从各种各样的“伪科学养生”微信文章中逃离出来，科学的饮食和运动，维持身体健康。
这样可以帮助父母将大额医疗支出的时间尽量延后，为自己争取相对宽裕的准备时间。
第二，专款专用，提前储备
以老人医疗支出作为单独的理财目标，做好专项的理财规划和配置。
此外，市场上还存在一些把既往症都能包含进去的保障，但目前大陆市场较少，香港市场寻觅不便且费用较为昂贵。如果家庭资源非常充裕的情况下，可以考虑。
第三，补充老年人某些特有保障
可以为老人购买一些某些特有的保障，比如常见的消费型意外医疗保障，聊胜于无。
毕竟如果老年人一旦出现意外，损失比年轻人大得多。比如许多老年人有骨质疏松的症状，一旦摔跤出现骨折的概率较高。
切记，老年人特有保障大多是保险公司以“关爱老人”为名义推出的“敲门砖”，买了更多起到心理安慰的作用，可以解决一部分问题，但绝不是全部。
实际上，这些操作的建议背后，拷问的是我们对疾病和风险的认知，催促我们对自身状态反思：当我们60岁时，我们在儿女面前会不会重演今天的情景？
说到反思，我们需要反思一下你常常听到的一句话。
官方媒体、保险行业中有一种流传甚广的话：
“现在不买，等你想买保险、需要保险的时候，就买不到了！”
请大家和我一起“烧脑”，挑战一下这种莫名其妙的逻辑【不好意思，数学控实在受不了这种神逻辑，忽悠人的逻辑~~
什么才是真正的需要？“需要”真的是他们所说的那个时候吗？
这其实是对保障需求的本末倒置和无视。
我用一个略夸张的例子来说明：
假设有一个普通家庭，夫妻双方基因都十分良好，双方三代以内直系旁系亲属从未有任何绝症患者。但两人要担负供车、供房、养孩子、赡养老人的重任，这种情况下是否需要重疾保障呢？
在这个例子里，夫妻肩上固有的责任，并不会因为是否罹患重疾而变化；两人对保障的需求，仅跟身上的责任有关，而和良好基因无关。
人一旦出险就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。保险赔付看似只是福荫受益人，实则受益的是整个家庭。例如家庭支柱购买了重疾险，一旦发生赔付，受益人是本人，但真正得益的是整个家庭，家庭不会因为家庭支柱暂时得病而崩塌。
人不是因为容易出险而需要保险，而是因为一旦出险，家庭财务将会陷入困境而需要保障。何来需要的时候买不到呢？
当我们还在纠结于何时需要重疾保障时，发达国家已经把保障作为家庭构建的标配了。
此前，我曾经在过往的一篇文章《打破美国中产阶级幻想，他们的苦逼无奈，你可能看不见》中，谈到美国中产阶级如何看待家庭医疗保险。
美国中产阶级家庭保险覆盖程度非常高，商业医保的覆盖范围也基本能涵盖所有医疗需求，虽然商业医疗保险存在着价格高企、医疗成本浪费严重等问题，但不可否认的是，美国中产阶级已把各类保障作为构建家庭构建标配、最基本的风控措施和财商成长的组成部分。
保险行业向西方学习了30年如何设计保险产品，如何宣传购买保险的好处，却没能教会客户，只要有生活，就会有保障需要，与身体健康与否无关。
不管你过往是不是“见了棺材才落泪”，只要你从今天开始思考保障于家庭的真正意义，积极有序地行动，而不是继续拖延，就不晚。
别再等到身边人深陷疾病，才想起重疾保障！
关于具体重疾险购买方法，请参考我今年5月的文章《家庭保障规划最完整的路线图1.0版》中关于“家庭重疾险”的论述（当然我最希望的是，你们能完整看完这篇文章，全面思考家庭保障问题）——
家庭成员的重疾险
家长经济支柱，最不容易面对的风险就是，如果我得了重疾，我不但不能给家庭带来收入，还要源源不断地从家里拿钱治病。
重疾险一般有两类，一类是定期返还型，另一类是消费型，但都不是以报销的形式存在的，而是以罹患疾病，获得理赔的的形式存在的（治不治都可以拿到这笔钱）。
应该买多少额度合适？
对于家庭支柱而言，应该是重疾治疗费，加上自己三年的年收入；如果是非家庭支柱，治疗费用还是会影响家庭财务，但在预算保额时，就不用加上三年的年收入了。
至于重疾治疗费，就是一个有弹性的问题了，根据网络数据，中国目前的重疾治疗费用约为40万元，我个人认为偏低，建议买到50万元。如果有医保的话可以酌情扣减。
为什么要加3年年收入，如果治不好就算了，如果是漫长的治疗过程，反而麻烦了，没有收入能力，还得花钱，所以起码要将三年年收入预算进去。
从节约预算的角度考虑，我们一再推崇的购买保障的原则是，保障充足，性价比高。从这个角度，我们认为应该以消费型保险作为家庭保障计划的首选，除非你的预算非常充足。
消费型重疾险也有其局限。消费型保险往往有固定的保障年期，过了保障年期后，我们就不再拥有重疾保障了。届时我们面临的问题可能是，年龄大了，重疾可能性更高，而保险公司却不愿意承保了。这种情况下，如果买消费型保险，就显得好像年轻时购置的保障浪费了。所以在这里向大家强烈建议，应该买短期或定期缴费，终身消费的重疾型保险（界于定期返还型与消费型之间），如果负担不起的话，可以与定期消费型相结合。这可能是最为全面的保险购置计划。
本文献给所有身体健康，且家人都身体健康的朋友。
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