之前说过，
达尔文2号已经是单次赔付型重疾险的巅峰
。
这类产品比较便宜，3000-5000就能买到。
但重疾只赔1次，从保障来说确实不够完善。
达尔文2号良心的地方是可以附加「癌症二次赔」责任，并且保费只增加10%-20%。
选上它后，第二次得癌还可以赔一次。
单次赔付重疾险的价格买到一个低配版的多次赔付重疾险。
因为以上原因，我说它是这类产品的巅峰。
之后的超级玛丽2020Max等重疾基本就是小修小补，实际变化不大。
达尔文2号已经这么优秀了，以后的重疾险还能怎么玩？
下周要上的新品
「守卫者3号」
给了答案：
不分组多次赔
。
1
「癌症二次赔」对第二次的重疾有严格要求：必须是癌症。
如果第二次非癌，无法获赔。
而「不分组多次赔」对第二次重疾的要求少很多：
只要和第一次的不一样就可以。
首次癌症，第二次确诊剩下的重疾都可以；
首次确诊急性心肌梗塞，第二次除心肌梗塞外的重疾都可以赔。
目前的重疾险涵盖的重疾病种越来越多，守卫者3号已经升级到了125种。
这意味着第二次确诊剩下的124种都可以赔。
实际理赔概率自然要大于癌症二次。
多次赔付重疾中还有一类线下产品很爱用的「分组多次赔」。
它把100多种重疾分成5-6组，只要某一组理赔过，整组不能再赔。
这类产品理赔概率更低，性价比差。
总结一下：
从
理赔概率
来看，不分组多次赔>癌症二次赔>分组多次赔。
从
性价比
来看，癌症二次赔>不分组多次赔>分组多次赔。
一看有新品，很多朋友就会担心：之前的达尔文2号是不是买亏了？
绝对没有。
癌症二次赔虽然是低配版的多次赔，但也是性价比最高的多次赔。
如果觉得这样的保障还不够完善，那么可以考虑不分组多次赔重疾。
不分组多次赔重疾并非守卫者3号首创，之前已经有长生优加、倍嘉乐保等。
但它们都太贵了。
保费7000起步，贵的能到1万。
保费太贵就没怎么推荐。
这次的守卫者3号为什么要重点推荐呢？
首先因为
它把保费拉低了20%-50%
。
30岁投保人，5000-6000就能买到。
这个价格，和单次赔付重疾险已经差得不多。
2
先大致了解下守卫者3号。
出生满30天到45周岁都可以投保。
它的目标是既要做成人重疾，又要做儿童重疾。
但我只建议成人买
。
保障内容最应该关注以下两点：
1
重疾不分组2次赔
首次确诊赔付100%基本保额。
间隔
1年后确诊其他重疾，赔付120%保额
。
如果
首次确诊是在保单前15年，还会额外赔付50%重疾保额
，总共150%。
这个额外保额虽然没有达尔文2号给力，但它对投保年龄没限制，只要前15年即可。
40岁投保，前15年就到了55岁，和达尔文2号的60岁前差距不大。
45岁投保，前15年到60岁，和达尔文2号保障一样。
从这点上看，40岁后买它更划算。
2
恶性肿瘤治疗津贴
不分组多次赔有个bug，首次确诊癌症后再得癌症无法理赔。
守卫者3号提供了一个可选责任：
恶性肿瘤治疗津贴
。
它其实就是另一种形式的癌症二次赔。
勾选这个责任后，守卫者3号真的就强无敌了。
首次非癌，再得该种疾病外的124种重疾都可以赔；
首次癌症，再得包括癌症在内的全部125种重疾都可以赔。
守卫者3号的恶性肿瘤治疗津贴和常见的癌症二次赔不太一样：
常见的那种是首次癌症后，间隔3年再次确诊癌症，赔付100%-120%的基本保额。
必须走完3年间隔期，才能拿到赔偿。
而守卫者3号的恶性肿瘤治疗津贴，
只要1年后持续治疗，就能拿到30%基本保额的赔偿
。
再过1年，再拿30%，
一共拿3次，总计90%
的基本保额。
从时间来看，理赔门槛更低。
从条款定义看，理赔门槛也很低。
只要求首次确诊恶性肿瘤满365日后因恶性肿瘤持续治疗。
没有说因「该恶性肿瘤」或者「前次恶性肿瘤」，所以只要1年后又因癌症治疗即可。
