我们针对2018动态选取的第一组指标是：
流通卡量增长、贷款规模增速。
众所周知，2017年各家银行的信用卡发卡都在放量。那一年，银行业整体的情况是几乎家家都在做零售转型、轻型化转型，而零售业务本身又在调结构，个人房贷增速受控，资产结构需要往效益更高的消费信贷类产品调整。以上种种，都使信用卡业务成为最佳抓手。
但在发生于2017年底至2018年初的网贷、现金贷乱象及整治，以及宏观面上居民部门杠杆率在过去几年间有较快上升的大环境下，个人信用风险开始向金融机构蔓延。信用卡业务作为零售的先头部队，很可能“春江水冷它先知”，有些不良冒头的银行信用卡，业务增速很可能得缓一缓了。
因此，2018年的看点之一，是这些银行们的前行速度，是继续全速前行，还是有所放缓？（
当然这仅作为战略观察、不作为价值判断，意识到风险滞后性的主动调整，亦有可取之处。
）
我们用选取的第一组指标，同时探测各行信用卡业务的“
成长持续性
”和“
地盘扩张性
”。
（
备注：在发卡环节“愉见财经”倾向于选取更说明业务质量的“流通卡量增长”作为观察指标，同时兼顾“新增发卡量”指标，但因中信及光大年报未披露“流通卡量”数据，招行、浦发未披露“发卡量”数据，因此下表仍有口径上出入，敬请知晓。
）
从上表可见，从持续发卡占领市场的“地盘扩张”来看，招行、平安、中信的成长性位列前三甲。
从总流通卡量来看，招行仍然傲居股份行梯队榜首；平安信用卡近年来增速迅猛，在2018年里连续突破4000万、5000万两个大关。（
中信和光大银行未在财报中公布流通卡量，因此仅能见口径远大于流通卡量的累计发卡指标，分别为6706万张和6053万张。
）
信用卡的另一种“地盘扩张”在于贷款规模的增长，拉动消费分期等核心业务，是各行发展的着力点。
在这一指标上，从势头来看，平安信用卡在去年一马当先，以55.9%的贷款增速带动贷款余额蹿升至股份行梯队第二位；在余额指标上，招行略高一筹，平安和中信摘得亚军、季军。
对这一部分讨论的“地盘扩张”，“愉见财经”再做两点补充。
第一点要补充的是，
从获客能力而言，招行、平安更具渠道特色的手机APP，以及平安有赖于集团综合化经营下的综拓团队，是这两家银行跑赢同业的“秘籍”。
招行“掌上生活”App在去年累计贡献信用卡名单量384.44万，通过“掌上生活”App渠道成功办理的消费金融交易占总消费金融交易的比例为49.47%。
平安“口袋银行”APP升级嵌入多种金融科技和服务，月活数量已经超过2500万，信用卡用户数突破3400万，信用卡商城全年交易量同比增幅达231.2%。
此外，科技赋能金融，还让平安信用卡从过去2周审核，到现在“8秒结案、48小时实体卡寄达客户”，平安的智能客服还可7×24小时在线，更加人性化、智能化地解决客户的需求和疑问。
平安另一令同业艳羡的获客“秘籍”还在于其背靠平安集团的综拓渠道，比如借助集团130万保险代理人的综合业务开发能力。在年报业绩发布会上，平安银行董事长谢永林透露，综拓渠道不仅获客能力强，推荐客户的资产质量还优于其它渠道，信用卡综拓渠道不良率为1.10%，较整体不良率低0.22个百分点。
第二点要补充的是，
信用卡业务在多家银行的定位，已经变成了“桥梁”：获客并转化，综合开发客户使用集团内其它金融产品。
在这一点上，平安信用卡最具代表性，在平安集团内部亦因此将信用卡业务定位为“尖兵”。其构建了多维金融服务生态，基于集团的综合金融优势为用户提供多元化、个性化、定制化的综合服务，化身为如前文所述的“桥梁”——比如，寿险客户通过平安信用卡变成银行客户，而信用卡客户也可被平安“圈粉”后变成保险、证券、信托等平台客户。
在具体操作上，平安银行信用卡及消费金融事业部总裁曾宽扬说：“比如我们对产险、寿险客户量身定制了一些分期产品，比较高额的保单就可以用分期来买，同样的，对证券、信托、陆金所等，我们也会根据各个平安子公司的客户和业务特性来定制信用卡产品，并为这些客户打造一站式便捷服务平台。”
而平安集团搭建的综合机制也有利于客户转化。比如，由原口袋APP、橙子银行APP及平安信用卡APP集合而成的“新口袋银行APP”等的构建，能够使持卡人拥有一张信用卡就等同于登陆了集贷款、证券、理财、支付等业务功能于一身的综合金融平台，连接起客户的生活、消费、金融场景；再比如，平安内部实现数据打通（在客户充分授权前提下），共享零售及信用卡客户征信数据，实现全产品体系嵌入式营销。
在平安银行财报中提及，未来随着战略转型的不断深化，零售端逐步实现以LUM（资产业务）拉动 AUM、以信用卡带动借记卡。
中信银行财报中亦有相近表述，称信用卡带动借记卡客户新增550万户。
