第 1100 篇产品测评
很多爸妈上了年纪后，身体总有这样那样的不舒服，尤其是以前得过某些病的，后续生大病的风险会更高，非常需要能报销医疗费的百万医疗险帮我们兜底。
但通常，由于过不了健康告知，爸妈很难买到像蓝医保、金医保、好医保等这些热门产品。
好在最近市场上出现两款很火的，
不需要健康告知的产品——蓝鲸百万医疗险、众民保百万医疗险，哪怕生过大病，或正在生病，也能买
，而且保障比惠民保更好。
不过只要有选择，就该有对比。
今天咱们就从
基础保障、对既往症的保障
，以及
价格
三个方面，来 PK 看看到底哪款更好，更适合给爸妈买。
如果你赶时间、没空看测评的话，可以直接
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第一轮PK：基础保障，蓝鲸胜出
蓝鲸百万医疗险
和
众民保百万医疗险
，都不需要健康告知。我们通过表格来对比保障差异：
整体来看，这两款产品都还不错。除了住院保额都够高，
都能报癌症的质子重离子疗法和外购药；像做肾透析的特殊门诊，也都能报。
但在以下 3 项保障上，能对比出差异：
1、免赔额
蓝鲸的免赔额为社保内外共用，重疾 0 免赔；住院医疗免赔额可以自选 1 万或 5000 元，30 岁的价格相差 193 元。
众民保则社保目录内、外各有 1 万免赔额。理赔门槛高一些。
假如老王住院花费 10 万，医保报销 5.5 万。自己负担的 4.5 万中，有 2 万是社保内，2.5 万是社保外。那么这两款产品的报销是这样的：
所以在
免赔额这项 PK 中，蓝鲸表现更好，能报销更多。
2、住院前后门急诊
生病住院通常都有一个过程：门诊诊断需要住院治疗--住院--出院后门诊复查。
众民保不给报销住院前后的门诊费用；而
蓝鲸能报销前后 30 天的费用，也就是说住院前的门诊检查、出院后门诊复查费用，也能报销。
这一项，也是蓝鲸胜出。
3、门诊手术
有些手术比较简单、创伤小、恢复快，会安排门诊手术，术后不需要住院观察。比如浅表肿物切除、眼科手术、结石碎石等。
蓝鲸对于符合条件的门诊手术也能报销，而众民保不能。
除了基础保障的区别，蓝鲸还有 3 项可选保障可以按需附加：
-
重大疾病保险金：
确诊重疾一次性赔 2 万，50 岁附加的价格是 347 元，身体不好买不了重疾险，可以考虑加上。不需要健告就能买到的重疾保障，市面上很少见。
-
门急诊医疗保险金：
能报销社保内的门诊医疗费用，假如感冒就医花了 150 元，能报 75 元。50 岁附加的价格是 144 元。
-
指定医疗保险金
：指定 6 种情况，能拿到一笔赔付。比如在三级医院做心肝肺肾胰之一的移植手术，定额赔付 50 万。50 岁附加这项保障的价格是 54 元。
在基础保障这轮 PK 中，蓝鲸赢得毫无悬念。
第二轮PK：既往症，众民保更好
蓝鲸百万医疗险的责任免除明确说明，对任何既往症及其并发症不保。
比如投保前已确诊了子宫肌瘤，那后续治疗子宫肌瘤的费用，就不能通过这款产品来报销。
而众民保百万医疗险对既往症限制则比较宽松，
除了以下 5 大类严重既往症和投保前已发生的意外事故不保，其他一般既往症都能保。
在既往症保障这一轮：
众民保百万医疗险
胜出。
但要是已经生过的病就属于众民保除外的这 5 类，那么毫无疑问，还是选择
蓝鲸百万医疗险
更好。
如果不清楚爸妈身体有过的某种健康异常，是否属于既往症，是否影响选择判断，
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第三轮PK：价格，50岁以后众民保有优势
脱离价格聊产品是不现实的。我们整理了不同年龄买这两款产品需要多少钱，
如果想知道其它年龄的价格，可以点击这里了解>>>
50 岁以前，两款产品的价格相差不大。
50 岁以后，众民保能便宜好几款百块钱。
另外，众民保还有更便宜的「经典版」，五六十岁买只要 788 元、不过报销比例只有 80%。
要是一个家庭有好几位高龄老人，经济不是很宽裕的话，还是要从价格出发选择产品的。
总结
蓝鲸百万医疗险
和
众民保百万医疗险
的出现，对于身体不好，只能买惠民保的朋友来说，是件非常大的喜事。
因为保障都比惠民保更好，理赔门槛也都比惠民保更低。
