【理財大人学】这样管钱，不用羡慕人家有钱！两个公式，让你走入财务的正循环

在人的一生中，「个人的财务管理」其实是个至关重要的议题。谈钱俗气，但是理财能力若是低落，却会直接影响人生。 所以，这也是个成熟大人该懂的议题。

遗憾的是，自我理财如此重要，从小到大却没人好好教我们。因此我也看过不少人，因缺乏这部分的认知，做出错误的生涯选择。

在此，我想分享一个非常简单的「个人的系统化管钱概念」，让各位远离可能出现的财务问题及风险。这其中包含两个公式：

公式一：

（A）每月收入 - （B）生活必须费用 - （C）负债偿还 =

（D）可支配所得

公式二：

（D）可支配所得 + （E）被动收益 - （F）购买奢侈品 =

（G）每月可投资金额

（A ）每月收入

这里指的是「主动透过工作所获得的进帐」。比方说你是上班族，你的薪水是属于（A）。你是自雇者，你接案的收入也是属于（A）。你是讲师，你的讲课钟点费。你是作家，你的稿费。你是出租车司机，你开车的收入等。

要注意的是，（A）可能是固定的定值（如上班族的薪水），也可能是不固定的（如接案的费用）。是否固定其实没关系，总之就「保守地」抓个平均值即可（这是给你自己分析用的，所以请保守计算）。如果真的每月变动起伏很大，也可以透过分析后面几个项目，来反推自己每月的（A）到底该要多少才足够。或是以此来计算自己该准备多少的生活准备金，来面对收入不足的月份。

（B） 生活必须费用

这里指的是你维持生活的必要开支。比方说，房租、水电费、食物、衣着打扮、化妆品、交通费、娱乐费等。思考时请不用过度苛扣自己。每一项都先列出你觉得合理合宜的数值，这样才具有分析的意义。你也许会发现合理的生活水平比收入高很多，这也让自己清楚知道中短期努力的目标该是多少。（B）的某些项目，如化妆品，虽然不是每个月都买，但可以抓一个定额（如一年$5,000）来摊算到每个月份（如$5,000/12）。

（C ）负债偿还

这里指的是你必须每月偿还的负债。可能是学贷、信用贷款、家中负债、或是你信用卡没能还完的循环利息。如果没有，当然最好，就是$0。

（D）可支配所得

计算完（A）（B）（C）后，你会得出每月结余，也就是每个月「你可以额外可以支配的所得」。原则上来说，这数字应该要越大越好。而且，应该从此之后每月计算，来了解自己（D）的趋势变化。趋势下降，那就检讨一下发生了甚么事情。这才是「主动理财」的态度。

（E）被动收益

这指的是你当月「就算没有工作」也有收益的事项。比方说银行的利息、投资的收益、股息、债券利息、租金等收入。但买了金融商品（如股票）所涨价的部分不要算入，因为这个月涨，不表示下个月涨。但你若买了特定股票，今年收到3元的股息，虽然明年可能调低或调高，却是可以算入被动收益。只是你得定期检视一下，自己被动收益的状况及变化。

（F）奢侈品

我们大家总会有些想买的好东西。这跟（B）的差异，在于（B）是每个月的必须生活开支；而（F）则是如相机、包包、游戏、手表之类的高价东西。

（G）每月可投资金额

最后算出的，是你每月真正的结余。当你还年轻时，这个结余要想办法做「最有效」的利用。所以我把这结余称为「每月可投资金额」。

当你将自身状况盘点过一遍后，就能此两个公式中，找出你该强化或是深度思考之处。但要思考什么呢？比方说：

1. 如果你的可支配所得（D）很低，先看是不是负债偿还（C）太高了

（C）太高如果是因为学贷或是过去的欠债，那请先用力把这部分以最短的时间降到最低（因为欠债通常有利息，也让你手上更没有资源做进一步的投资）。如果（C）太高是因为卡债之类的消费习惯，请尽快优先还债，同时检讨自己在（F）部分的消费习惯。

有欲望没问题，但最好帮自己做个奢侈品的采买计划。把这些开支平摊出去（如一月配眼镜、二月换冰箱、四月买包包等），而非只是一发现优惠，就勉强自己举债刷下去。

此外，也别让自己的现金流卡太紧，手上务必有些存款，毕竟生活中还是会有一些意外（如生病、或丢了工作），或是红白帖之类的开支。

2.  如果可支配所得（D）很低，但负债偿还（C）也很低时：

这时候你该「优先思考」的，是自己还有没有办法多投入一些时间或是金钱，做出能增加每月收入（A）的事情上。如上课、读书、学新技能、或把既有工作的熟练度磨强一些。或是若行有余力，也思考思考是否还能从事一些副业，如写作、画图、做甜点、网拍之类。这时代其实很难一辈子当领薪水的上班族，越年轻的时候让自己习惯不仰赖薪水，这也能让你长期的人生自由度提升。

不去思考开源，而只是一味去降低生活必须费用（B）大多时候并不值得。一来能减的幅度有限，二来若你把可以提升自己的时间，都花在找折价券、走三个小时的路上班、或排队买便宜的东西上，长期而言，对你增加的（D）终究有限。

当然，很多理财书要你从此不出门玩、不喝咖啡之类的建议。但我偏见觉得这帮助在这时代实在有限。还不如去思考开源的可能。要成功，人其实需要有野心！所以与其拼命省钱，还不如去想「该怎么才能让自己能过最起码（B）所列出的合宜生活！」 但是，我要提醒的是，这建议也不是要你从此过度奢侈。比方说明明月薪30K还天天出租车上下班。但如果你已经不是过度铺张浪费的人，只是偶尔喝喝拿铁，这样的欲望，反而能让你有不断想提升自己的动机（努力的动机，跟欲望还有野心终究是连动的）。 而且若是每天辛苦工作，却总没有自我犒赏，恐怕人也很容易会崩坏。

3. 至于每月可投资金额（G）太低时：

这有可能是过去以来，欲望都太高无法节制（F太高）。我会建议，尽量不要让自己把（D）都花在对未来没帮助的奢侈品（F）上。毕竟你的将来，仰赖的不是（F）而是（A）、（E）。但（A）、（E）要能拉高，你其实需要（G），并把（G）投到对这两项有帮助的事物上。

4.（G）太低还有一个根源，往往就是（A）太低了

所以你若还很年轻，你其实该优先思考的是怎么提升（A）。比方说前面提到的，买书、上课、学技能。因为这时候你（G）很可能很低，甚至连生活必需都得很抠才能过活。所以挤出钱来做能累积（A）的事情，是最能有回报的。举例而言，你若只有25K，学个实用的技能，可能过一两年就跳30K。这是很高的成长比例。

5. 我拿少少的薪资去学投资不行吗？

学投资当然也可以，可是你（G）很少，表示你本金也很少。假设每个月（G）只剩$3,000，存一年也不过$36,000，除非你本来就是金融投机上的奇才，不然只是以利息收益为主的投资策略，你其实获利有限。最后就只是让自己长期处在一个困局中。别忘了，时间是你的朋友也是敌人，你若没尽早把自己拉入一个有余裕的位置，随着年龄增长你的自由度其实是会下降的。

6. 不要无限制的投入工作

但当你（A）逐步提升了，你的（G）开始宽裕了，就请确实学些投资相关的知识。原因在于，卖时间与体力的（A）很快会有天花板，此外，随着年龄增加，你也不可能无限制地让自己投入工作中。

所以当有（G）余额的，就该放在可以增加（E）的资产上。只是投资知识需要花时间，也可能需要有可以亏损不会立刻影响生活的本金，所以不要太急着想把钱投入（E）。 但也可以先学学投资理财的知识，等到你累积一些本金后，就可以慢慢增加（E）的比重。持续这么做，长期而言，就能走入财务的正循环。

7. 被动收益该如何拿捏？我很忙，可以交由人代操吗？