有钱才能把想法付诸实践。无论什么时候，空手套白狼都是不存在的。空手，借把枪来套白狼，那还差不多。预警，这篇太干，全是理论。
三、贷款
这个话题实在太大，以至于我们专门用一个篇幅来写它。当然，也写不完。
你我都明白，资本的积累，靠负债。而天底下对你最好的人，就是愿意借你钱的人。所以从这个角度讲，银行简直就是慈善企业。
1）无抵押贷款
它有个更加亲民的名字，叫信用贷。对于我们来说，唯一的区格标准，只有一条：成本。
A类：上浮至多不超过30%，P<1.3
B类：上浮至少不少于30%，不超过250%，1.3
C类：月息1%上下
D类：日息万5
E类：24%-36%
F类：>36%
A类：一般我们管这个叫，白送钱。处于这个利率下的贷款，非达官贵人不能申也。何为达官贵人？公务员，大型国企央企，上市公司中层以上，等等。刚毕业那会我特别鄙视公务员，觉得现在公务员工资又低，又被打压的没有灰色收入，简直了。后来有一天，我那每个月拿着几千块钱的公务员同学，两手空空，从银行借了100W，3%，扔进了信托。于是我才明白，原来收入负债比这种东西，只是为了针对底层人民。喜欢干这种事的，一般是闭着眼数钱的四大行，另外承接当地公务员工资发放的银行也经常会搞一些这样的产品。而普通人能借到如此低利率的贷款，只有两种情况，一种，叫助学贷款，另一种，叫房贷。
B类：B类其实是A类的衍生。毕竟达官贵人有限，银行也要吃饭。那么加点利息，把钱借给国企央企员工，上市公司一般员工，世界500强，优质企业员工，也是一个不错的选择。现在市面上能看到的大部分的信用贷款类的产品，都属于这一类。甚至有一些，直接在手机银行里点点就能申请。最热衷于赚这个钱的呢，是商业银行。什么民生浦发兴业招商，谁不干这个谁落伍。
C类：这类的代表就是信用卡分期。主要指是现金分期，账单分期一般会更便宜点，有打折，不过算上手续费，也没什么差别。分类列表里提到的1%，是指等额本息情况下的1%，而分期，一般要等本等息，所以展现出来的利率大概在月0.6%-0.8%之间，两者是等价的。数学不会的朋友们先记住结论，我们后面讲解计算方法。
D类：敏感在朋友大概看出来了，这个利率就是信用卡取现的利率。现在主流的大型小贷都喜欢用这个利率来吸引用户，比如借呗，微粒贷什么的。
E类：处于国家法律规定的自然债务区内。在这个利率下，选择很多，产品多到眼花缭乱，各种过桥，质押，以及市面上绝大多数小贷公司的产品的真实利率，都在这个区间内。
F类：人称，高利贷。其实，高利贷给了你人生另一种选择，不然，一般在这个时候，都只有死路一条。
不管什么成本，能借你钱的，都是好人。真的。
2）选择和构筑
如果用来买房，资金的构成，一般是721的。70%的资金，应该是利率在8%以内的AB类贷款。20%的资金，可以用12%左右的贷款。而如果还差一点，可以接受20%以内的贷款。这样，你就能把综合成本控制在10%左右。这种情况下，应对哪怕是当下这种调控状态下的北京市场，也是有安全保障的。当然，如果你信心充足，综合成本控制在15%也是可以接受的。
成本是一方面，时间因素是另一方面。这种状态并不能维持很久，毕竟我们没钱。需要逐步的把成本降低，用更低成本的贷款替换高成本的贷款。例如，用A类贷款替换BCD类贷款，用信用卡负债，替换B类贷款。
