【原创干货】年息22%的信用贷款，能做到不良0.6%？

一般来说银行的评分卡，客户一年内多次有1的，比如4次吧，银行会拒绝或给到很高的扣分。这样简单粗暴的评分会拦掉一些好客户，评分卡若仅仅根据征信和资产等明显的情况进行加减分建模，其实谁都会做，加入逻辑交叉验证后，往往我行能为那些别人不敢放但实际很好的客户提供服务，同时挡掉别人都觉得好但实际隐患重重的客户，这样放款规模和资产风控的目标同时达成。举一些的列子说明下有几类客户，虽然多次逾期，是可进行扣分减免的：

虽然多次逾期，但是逾期时间都不长，且征信有大于等于两笔提前结清记录的客户；

原因：这些客户一般性格比较大大咧咧，一天两天也不是因为真的无钱可还，有些人在生意中叱咤风云，往往差那一两天是因为刚好要请人私人会所，赚了笔大钱又很快提前结清了，是属于整体资质非常优秀的客户。

4个1每年都处于一个阶段，比如火锅店特别容易在夏天出现周期性资金紧张；

原因：有些生意季节周期性较强，往往在淡季容易出现资金紧张，如果客户的抵押贷款还款多年，每年都是类似的时间发生逾期，但经营依然正常，其实是属于比较优质的客户，在客户面对面KYC时着重询问客户对资金短缺季节的看法和解决方式，就可以感觉出客户对本类生意是否具有经验，以及是否积累了经验。

而完全没逾期记录的客户有的却要格外当心，有几类特别值得注意：

名下多笔抵押贷款，没有一笔进行了提前还款，多年以来抵押只增不减；

原因：这一类征信表现的客户往往年纪40岁上下，从事实业，制造业偏多，这些客户在10年前得益于政策红利等赚了一些钱买了一些房，但实际经验理念和收益已经在走下坡路，所以抵押贷款越来越多，不见减少，来我行都开始寻求无抵押贷款的帮助。面谈KYC时能够在交流中发现此类客户对生意下滑的压力。

名下只有一笔公积金自动充还贷的客户，基本没有信用卡使用习惯和记录；

原因：这类客户一般薪水普通，早年公积金冲还贷，过着中下层的生活，并没有什么积蓄，也没有使用信用卡的习惯可供参考，其实45倍这一项的收入认定对这类人算是完全失效的，因此客户经理要在面签时着重确认该客户的实际家庭收入，和对本笔贷款的真实用途。

开公司多年，但依然说不清公司近期交易情况的法人客户