图：Ryo Takemasa
其实，今天才是二爷开工第一天。
因为某个原因，今年这个年额外忙一些，很多留言和咨询没及时处理，多担待。
今天起，所有工作都将恢复。
去年底的
征文活动
还有几篇投稿，我会在一周内发完。
并尽快出结果，把奖金发到各位作者手里。
今天的文章，就是其中一篇投稿。
作者吴园圆，34岁，坐标南京。
新晋奶爸，KEEP腹肌撕裂者（他说马上破100次，必须炫个“腹”）
他的文章讲述了的一次危险的退保，
还解答了一个千古难题：为啥大保险公司的产品那么贵，还卖得那么好？
1.
做客服遇到的奇葩们
2007年底，我进入某“国之重器”寿险江苏分公司电话中心，俗称“接线员”，也叫客服。
我的理解就是“卖声的”。
到2014年离职，我总共接听了54868通咨询电话。
你看，我“卖”的还不错，“接”了很多客，也遇到过不少奇葩的：
譬如，1年期意外险（全家福）苏北大妈说自家猪死了要报案，凭什么猪不算家庭成员？
譬如在银行存款送保险还有额外分红，现在5年到期，连一半银行利息都没到，要投诉。
譬如，以往每年过生日都会收到保险公司短信祝福，今年为什么没发？
我记得那个电话在晚上21:58分（再过2分钟就下晚班）打进来，然后一个想死的男人（我）安慰一位孤独的男人，到凌晨1,2点才下班...
要么笑岔气、要么郁闷死，做过接线员，当过客服的，都懂！
从“国”字号出来，我又做了2年四级机构经理，1年分公司培训部经理。
现在，我以明亚持牌保险经纪人的身份，在南京一家三方财富管理公司做IS（INSURANCE SPECIALIST），就是保险专家。
2.
一次“擦枪走火的”退保
2015年9月，太保有一份意外险“安*宝”，宣传语是“百万护驾、安行天下”！
保障内容如下：
有事百万护驾：
自驾车、航空、水陆公交、重灾意外身故/全残最高可获百万保障。
没事增值返还：
满期生存获得110%或120%保费增值返还。
期限灵活选择：
短期3/5/10年缴费，长期20/30年保障。
看起来是不是很棒？
我果断入手，给自己买了一份1672元，老婆一份1672元，保费合计3344元。
交了2015、2016两年，保费合计6688元。
在2017年9月快续保时，我退保了。
退保金2296.06元，我损失4391.94元！
回家一讲，老婆秒炸，霎那间电光火石，枪林弹雨，场面可自行脑补。
我一个干了10年保险的老鸟是不是脑子进水了？
不是，是因为我接触到了另一款综合意外险，我把两款意外险做了一个比较，如下图：
前者只保障出行意外，后者所有意外都保，且保额是前者的10倍。
并且，我算了一笔账：
安*宝每年保费1672元，购买图右的****综合意外险，前10年缴费期，我每年可节省保费1672-245=1427元！
如果我把这个钱投入我目前在投的P2P，一年期，年化利率9.5%，当然以后未必有这么高。
情景一，
极端乐观情况，9.5%利率维持30年，
每年节省的保费1427元，投入P2P产生收益表如下：
表中采用单利计息，
譬如第一笔1427元，利率9.5%，存入29年，利息为3931.385元。
10年时间每年投入一笔1427元，
到第30年
产生的利息总和为33213.425元。
大于“安*宝”30年后，返还的保费20064元。
情景二，
中等情况利率5.8%维持30年，
每年节省的保费1427元，投入P2P产生收益表如下：
产生利息总和为20277.67元，也大于“安*宝”返还保费20064元。
很明显，我决定退保。
3.
为什么很多产品贵却卖得好？
我退保的只是缴费10年的意外险而已。
换做缴费20年甚至30年的长期重疾险，不同公司的产品保费相差更大。
譬如“平*福”，同样保额，保费是网销产品的双倍甚至更甚。
为什么呢？
我们来看下保费构成：
保费差距的关键，就在附加保费上。
包括代理人手续费，员工工资、广告投放，场地租金、客服电话、保单打印配送等。
一家在全国很多分支机构的大保险公司，每年为分支机构承担费用支出就不少。
很多大保险公司每年还要拿出大量的钱进行广告投放。
最近几天，好几趟南京地铁都被保险公司刷屏，如“聚*盆”“平*福”等，一趟列车没有几百万广告费是下不来的。
2016年，
四大上市险企广告宣传费用达241.61亿元。
羊毛出在羊身上，
日均6619万元的广告费最后都会均摊到每一个消费者身上。
而很多中小保险公司，分支机构少，广告投放也少，成本自然会低很多。
当然没有广告投放，知道的人自然不多，产品就很难卖出去。
譬如，保监会截止2018年1月数据，人身保险公司85家，财产保险公司84家，你能说出几家？
大保险公司的产品没有竞争力，但市场份额遥遥领先，他们还有庞大的代理人队伍。
据最新报道，我国保险代理人规模突破800万，国寿约160万、平安破140万...
要养活这么多代理人，产品肯定贵。
而拥有这么多代理人，是坨屎也能卖出去。
