曾经普通人唾手可得的重疾险，现在中产已经快要买不起了。
几年前，一份 50 万保到 70 岁不含身故的重疾险，30 年交费只需要两三千，而现在，能选择的产品寥寥无几，一些产品还只能 20 年交费，价格就要将近 5 千。
短短几年间，重疾险产品发生了翻天覆地的变化，令无数人感慨唏嘘。
这其中到底发生了什么？
我们从 2016 年开始测评保险，累计测评了4000 多款产品。在这 8 年里，我们经历和观察了整个重疾险市场和产品的变化。
今天我们就从重疾险的诞生说起，来看看
30 年间重疾险在中国的兴与衰，也聊聊我对重疾险未来的看法
。
重疾险的诞生
“我们需要重疾险，不仅仅是有人会离去，更是因为有人需要好好活着”。
这句话出自一位南非的心脏病医生 Dr Marius Barnard（巴纳德），也正是他发明了重疾险。
他救治过很多病人，但他发现，很多病人就算被救活了，由于治疗时已花光所有积蓄，生活拮据，只能马上投入工作，导致病情恶化，很快复发甚至死亡。
巴纳德医生深刻认识到，
他可以救活一个人生理的生命，却无法挽救一个家庭经济的生命
。就算医生能救得活病人，但是家庭财务状况恶化，也直接影响病人的生命。
于是，1983 年他说服南非的一家保险公司，定制一种保险，只要得了癌症、急性心肌梗塞、脑中风和冠状动脉搭桥术 4 种大病，就能得到一笔钱，用于后续的康复治疗，以及弥补收入损失。
这就是重疾险的由来。
之后，重疾险在世界流行开来，1986 年后，逐渐被引入英国、加拿大、澳大利亚，1995 年进入中国内地。
当时的第一款重疾险是平安的“平安重大疾病保险”，只保 7 种疾病到 70 岁。
这 7 种重疾也有参考外国，在 4 种重疾的基础上，增加了尿毒症，瘫痪、重大器官移植术。
不过当时中国内地市场上还是以寿险为主，重疾险大部分是作为附加险的形式销售。
紧跟着保终身、分红型的产品陆续出现，但分红型重疾因为整个行业还未规范，容易存在销售误导，在 2003 年被原保监会叫停。
重疾险当下还处于萌芽期，后面还有很长的路要走……
保死不保生？
2005 年底，天涯社区上有网友发表了一篇《在中国千万不要买大病保险》的帖子，里面关于“重疾险保死不保生”的观点，在网上闹得沸沸扬扬。
谁也想不到，这只是重疾险地震的开始。
紧接着在 2006 年初，多名买了友邦守护神两全保险的投保人，认为保险条款存在明显欺诈，集体起诉了友邦保险。
投保人认为：有的疾病理赔条件过于苛刻，不符合现行医学手段，甚至有的要求可能都快死了都无法达到。
比如条款里关于「暴发性病毒性肝炎」的疾病定义，要同时满足以下 3 个条件：
（来源：友邦守护神两全保险及附加重大疾病保险条款）
有医生认为，符合 a 和 b 任何一项，这个人就已经没什么活路了，如果要同时符合 3 项的话，基本别想活着拿钱了……
重疾险到底是治病救人，还是临终关怀？
残酷的是，这就是当时的现状，
其他保险公司都普遍存在这样的问题
。不仅要得了约定的疾病，还得按照规定的手段去治疗才能赔，每家保险公司的要求还不一样。
如果条款的定义权和解释权都掌握在保险公司手里，还怎么保证消费者的权益？
虽然这个案件最终以庭外和解收场，但带来的负面影响非常大，重疾险的口碑一落千丈，老百姓对重疾险的信任也跌至冰点。
正是这场“地震”，加速了重疾险的改革。
迎来新生
就在 2007 年，中国保险协会联合中国医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，也就是我们后来说的重疾旧定义。
它对最高发的 25 种重疾，作了统一规范
，不仅疾病定义相同、理赔条件相同，就连合同的书写方式都完全一致。
这 25 种疾病，覆盖了 95% 以上的重疾理赔，可以说是重疾险的核心保障。
并且，每款重疾险都必须包含前 6 种高发疾病：
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恶性肿瘤
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急性心肌梗塞
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脑中风后遗症
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重大器官移植术或造血干细胞移植术
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冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
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终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
从此，
重疾险开启了一个全新的时代，结束了各家保险公司疾病定义混乱的局面
，也推动了整个重疾险的发展。
2007 年之后，市场上不断地有创新产品涌现：
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2007 年，保轻症的重疾险开始出现
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2008 年，市场上出现了分组多次赔的产品
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2010 年，昆仑健康出了首款轻症额外赔产品
保障病种也从十几种到几十种，各家保险公司使出浑身解数，开始抢占市场，重疾险的黄金期即将拉开。
一路高歌
2013 年 8 月，保监会下发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，正式拉开费率改革序幕。
人身险的预定利率从 2.5% 调到 3.5%，结束了长达 14 年之久的 2.5% 时代。
预定利率高了，保费就降低了
。根据当时的信息，重疾险的价格降了 10%-40%。
同年，《重大疾病经验发生率表》发布，这是
中国保险史上第一套重疾发生率表
，给后面的产品定价和法定准备金评估提供了参考和依据。
长期以来，我国一直没有自己的疾病发生率表，重疾产品的定价和法定准备金评估，主要依靠「再保险公司」提供的国外发生率数据，跟国内情况不相符，重疾险产品的价格也普遍偏高。
在以上两个政策的加持下，
重疾产品越来越规范，价格进一步降低
，各大保险公司乘胜追击，纷纷推出新产品。
2014 年，华夏推出常青树，价格横扫了整个市场，几乎 PK 掉所有公司的重疾险产品，一枝独秀。
接着很多小公司纷纷效仿，充分利用政策红利，用极低的定价开始跑马圈地，看谁能抢夺更多市场。
这阶段，产品竞争也很激烈：
就看谁更能卷，更能砸钱，这一轮下来，最终得益的是消费者，两三千就能买到一款高性价比的重疾险，这在以前想都不敢想。
一时间，互联网保险火爆起来，以前买保险只能在线下，比如保险公司、银行，现在网上就能轻易买到了，保障更好，价格更便宜。
（来源：《2018 年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》）
后面陆续诞生了不少网红重疾险，比如达尔文、超级玛丽系列。
这简直是不给那些老牌的保险公司一点活路，最后这些大公司只能被倒逼着优化产品保障，比如 xx 福把缺的 3 种高发轻症都补上了。
2014-2018 年，短短 4 年，重疾险发展达到顶峰，可以说造就了一个重疾险的神话。
虽然从 2018-2021 年，互联网重疾险的发展还是不错，但从整个保险行业的视角来看，重疾险已经开始走下坡路了。
风光不再
之所以说重疾险不复往日风光，主要体现在两个方面：
1、保费规模下滑，医疗险成为第一大险种
2018 年，百万医疗险大爆发，之后惠民保也在全国开始蔓延。
这两种保险杠杆非常高，几十上百块就能买到几百万保额。在很多人看来，相比于重疾险，医疗险的性价比好像更高，那何必去买重疾险！
而在 2023 年，医疗险规模保费达到了 4300 亿，占比首次超过重疾险，
成为健康险行业的第一大险种
。
来源：慧保天下
可见，
医疗险对重疾险的冲击是巨大的
。
除此之外，这些年很多人的收入都受到了影响。
面对不可控的未来，大家不得不想方设法节省开支，多攒点钱以备不时之需。
对于可买可不买的保险，很多人就暂时选择先不买了。
另外，2021 年重疾新定义实施，新重疾价格小幅上升，2023-2024 年保险预定利率一步步下调至 2.5%，也导致重疾险价格一步步上涨，大家对重疾险更加望而却步。
在这几大因素的助力之下，从 2019-2023 年，
重疾险新单保费连续 5 年出现下滑
，从 2018 年的 1000 亿峰值，降到了 2023 年只有 200 亿。
来
源：
慧保天下
5 年时间，降幅高达 80%，重疾险的发展遭受了严重的滑铁卢。
2、高性价比产品减少，价格大幅上涨
可以说，2014-2018 年是重疾险野蛮生长的 5 年，但互联网保险毕竟是新兴产品，发展的同时必然存在不少问题，比如监管不完善等。
从 2020 年起，国家陆续出台了互联网监管政策3件套：
特别是 2021 年的互联网新规，要求偿付能力等不符合条件的保险公司，不能继续在网上销售产品，一些小公司退出重疾险市场。
导致
互联网重疾险减少
，包括当时很火的康惠保旗舰版 2.0、晴天保保 2 号等。
另外，随着这几年预定利率不断下调，
重疾险的价格越来越高，消费型的高性价比产品也越来越少
，现在更是屈指可数，基本只剩下超级玛丽和达尔文两大“网红重疾险”。
很多产品都要捆绑身故保障，根本没得选，价格更是水涨船高。
归根结底，主要跟保险公司的
定价策略
有关，也就是我们常说的三个“率”。
早几年保险公司为了争夺市场，用极低的重疾发生率和预定费用率来定价。
以前经济市场不错的时候，预定利率高，还能用投资收益来贴补亏损，天平的三端是可以维持平衡的。
但随着大环境变差，预定利率几度下调，保险公司投资收益降低；
另外，重疾发生率不断上涨，有些公司已经赔穿；再加上保险公司的各种费用又普遍大于预定费用，天平就失衡了。
一失衡，保险公司就无法运转，为了“活”下去，保险公司不得不涨价。
价格回到十年前，叠加保费规模下降，有一些人认为，重疾险可能会没落，甚至被取代，这会变成现实吗？重疾险的未来会走向哪里？
走向何方？
说实话，我的态度并没有那么消极。
我认为
重疾险未来的发展空间还有很大
，因为在目前医保 DRG 的背景下，百万医疗险受到的影响比较大，特别是重疾住院。
大病的费用更高，住院时间更长，需要更多进口药等好药，但实行 DRG 后，很多医院为了减少亏损，会拒收大病病人、缩短住院时间、限制用药等，这些问题百万医疗险很难避开。
