很多人问我最近为什么不更新。当然是因为忙了。忙什么？借钱。
【房贷利率又提高 北京部分银行首套房利率上浮10%】北京部分银行首套房房贷利率最低为基准利率1.1倍;二套住房按揭贷款最低为基准利率的1.2倍。其中，一家股份制银行的北京分行确认，首套房房贷利率最低为基准利率1.1倍;另有部分银行虽未明确上浮首套房贷基准利率，但是由于额度极为有限，在实际执行中需要议价。也相当于利率有所上浮。（新京报）
哪家银行呢？出事的民生呗。浦发连年初的贷款都没放，蛋疼的忧伤。
1）杠杆率
常有人问我，北京的房子有没有泡沫？我一般反问他，什么叫泡沫？
大部分人，都对问题本身都没有理解就会跟着发问，导致的结果就是被收割。经济学上的泡沫一般指价格大幅度脱离实际价值。那么，挤泡沫是指什么？经历过股市暴跌的朋友们应该都清楚：去杠杆。换句话说，如果你买一样东西的钱都是借来的，那么这玩意儿其实水分挺大的，你还不起钱，东西就要被拿去抵押卖掉了。
北京房子里面有多少杠杆？
我爱我家数据显示，今年来全款购房比例超过40%
全款的房子，跟你碗里的米饭一个样。你觉得大米有泡沫么？大米有泡沫了你还吃饭吗？
2）安全度
房贷其实是无比安全的贷款。可以从两个方面来看这个问题。
a.银行角度
办理过房贷的朋友都知道，银行的规矩是，收入/负债<50%，那么，如果严格准守这条规则，以你实际的收入，3成首付贷30年，多少年可以还清贷款？水库的答案是6年。不过他那个是正常青年。我算了个二逼青年版本的。不好好工作整天也不努力，动不动还要怼老板。年年被绩效打最后可怜兮兮的加薪3%-5%（差不多就是1W块每年加个三五百块的意思）。这种情况下，还清大概需要10年。
贷款30年，10年就有能力还清。安不安全？换你你干不干？设计收入负债比的人从开始就知道只要准守了这条这辈子也不会有泡沫。现在干了什么？提升首付。保险柜放进了地牢。
b.个人角度
如果你有一笔钱想投资，想加杠杆，请问最好的选择是什么？买我大A股吧，准时追加保证金通知，下午2点半钱没进账户，通通平仓。你听说过房价大跌的时候，银行问你追加保证金的么？
当然了，任何的贷款合同上还是有这么一条，抵押物价值不足的时候要追加保证金。不过哪个银行吃的那么空在你还贷绰绰有余的时候逼的你家破人亡？社会要和谐，对不对。
3）怎么借
每天我都会收到N多提问，问我贷款怎么规划怎么借。我特别想赚这个2小时5000块的咨询费。不过想想黑心钱赚多了还是对人品不太好。
很简单。
先借多的。
那个贷款产品能让你负债越多（并且能够成功借出），那么就是最好的，应该优先保证。所以如果首套贷款，房贷的优先级无论如何是要比信用贷高的。
至于没有首付，那就是另外一个话题了。
4）利率
每天把我气得吐血的，是周围人的数学能力。
a.一般来说，个人接触的贷款业务，来自银行的两个部门，零售和信用卡部。
b.大部分银行的高利贷业务，都来自信用卡部。
所以区分一下产品大概就能明白了。信用卡部门给你推荐的产品，通通是贵的。零售卖给你的产品，全是便宜的。当然这不绝对，大体上是这样了。
零售给的业务一般是信用贷、抵押贷、房贷，全是基准利率对应的产品。按基准利率上浮和打折。
卡部给的产品呢？估计你从来没听说过基准利率吧。一般都是，日息，月利率，分期手续费。原因就是让你算不清楚。别说你算不清楚，上周我去办抵押贷那个客户经理一样被坑。
所以，你只需要问客户经理一个问题：基准利率上浮多少？如果他说我们不是按照基准率来算的，妥妥的高利贷。
*写的很随意，将就看吧。
**打算写三到五个篇幅，有想了解的也可以微博留言。
