4.5%复利增长，闲钱可随时追加，这5款万能险真的香！

第 870 篇产品测评

随着存款利率降低，越来越多的人开始关注储蓄险，其中也包括收益“下有保证，上不封顶”的万能险。

比如有朋友分享之前买的金多多万能险：

这可把人羡慕坏了，其他朋友甚至我们的同事都来问：金多多还能买吗？有没有收益高而且能附加万能险的产品？

答案是肯定的，目前 除了金多多，还有多款优秀万能险，部分产品投保门槛不高，并且可以无限追加。

今天我们就来一起看看。内容如下：

• 万能险，究竟香在哪里？

• 挑选万能险，要注意哪些？

• 想要附加万能险，这5款很不错

万能险，究竟香在哪里？

买了万能险，它的账户价值会按照复利不断增长，我们退保或者“部分领取”就能拿到一笔钱，非常灵活。

相较于增额寿，它主要有 3 个优点：

1、收益下有保证，上不封顶

谈到万能险的收益，离不开两个利率：

• 最低保证利率： 保险公司承诺的最低利率，常见有 1.75%、2.5%、3.0%；

• 实际结算利率： 保险公司实际给予的利率，和保险公司的投资情况有关，目前大多在 4~5%。

下面和收益确定的增额寿做个收益对比，万能险分别按照 3.0% 和 4.5% 结算，具体如下表：

可以看到，万能险 B 如果按 4.5% 结算，所有时间段的收益都比增额寿 A 高；如果按 3.0% 结算，后期并不如增额寿 A。

也就是说： 万能险，有机会给到更高的收益；而增额寿，可以给到确定的中等收益。

至于怎么选，很大程度上取决于个人的风险偏好：偏保守的，就选增额寿；带一些进取风格的，可以选万能险。

2、前期收益高

一些朋友不喜欢增额寿，部分原因是前期现金价值太低，不适合中短期的资金规划。

比如上面的增额寿 A ，10 万块钱一次性交进去，首年年末现金价值只有 8.8 万，要过 4 年，现金价值才能超过保费。

而万能险就不一样了，像上面的万能险 B ，无论按 3% 还是 4.5% 结算，首年年末的账户价值都能超过 10 万，前 5 年的收益也会更高。

因此，万能险也适合 5 年左右的短期资金规划，用途更广泛。 不过前 5 年领钱或退保，都有一笔手续费，一般在 5~1%，因此建议大家持有 5 年以上。

3、可以追加

很多朋友都担心：利率越来越低，3.5% 的增额寿也可能下架，它们也很少支持追加， 那以后有钱了，又该往哪放呢？

这时候，万能险的作用就体现出来了。

万能险的加保规则写进条款，有钱了，都可以往里面放，时间和额度都很自由。

（某款万能险条款截图）

不过保险公司大都保留了审核权，也有可能设定加保上限。

总的来看，万能险正如同它的名字一样，收益可观，又很灵活。市场好的时候，可以拿出来投资其他理财产品，市场不好时，可以多放点钱来锁定收益，进可攻，退可守。

正是因为如此“万能”， 目前很少有单独可以买的万能险，想买的话，就得先买一份主险，比如买一份增额寿和年金险。

下面我们就分别从万能险和主险的角度，详细讲讲挑选要点。

挑选万能险，要注意哪些？

我们先从万能险本身看起。

1、万能险

万能险，主要关注 3 个方面，具体如下图，我们重点关注红字：

第一是收益，最重要的就是两个利率，越高越好。

其中保证利率写在条款里面，目前 3% 算是较高的，而过往结算利率，可以通过保险公司官网查询。

结算利率上，还要关注万能险是哪一年推出的、至今是否稳定。 一些产品为了营销，开始给得很高，后面就大幅调低。

第二是相关费用， 主要关注趸交和追加时的手续费，一般在 1~2%， 以及退保及部分领取的手续费， 一般前 5 年在 5~1% ，后续为 0，不同产品会有略微不同，在条款里面就能看到。

第三是用钱的灵活性，只需要看万能险的条款名称即可， 常见的有两类：

• 终身寿险（万能型）： 每年部分领取，没有上限；

• 年金险（万能型）： 每年部分领取，不能超过已交保费的 20%。

比如交了 10 万块钱，第 30 年账户价值有 24 万。终身寿险（万能型）能一次性拿出 20 万，而年金险（万能型）每年最多拿出 2 万元。

所以终身寿险（万能型）用钱更加宽松，不过它会多出一笔风险保险费，也就是身故保障的费用。

比如 30 岁男性，趸交 1 万进万能账户，每年的风险保险费大概只有 5 元，某些年度可能为 0。

2、主险

前面也提到过，想买万能险必须先买一份主险，目前主要有增额寿和年金险两类。

挑选主险时，要视需求而定：

• 如果本来就想买增额寿和年金险， 那么重点关注主险本身，包括收益、用钱灵活性等问题，万能险只是锦上添花；

• 如果主要想买万能险， 那么重点关注万能险的投保门槛，即主险保费超过多少才能附加万能险。

另外， 我们也要关注万能险的追加上限 ，也就是万能险里最多能放多少钱。

好了，下面我们就从这两种需求出发，来看看哪些产品值得选。

想要附加万能险，这5款很不错

我们筛选了 2 款增额寿和 3 款养老年金险，它们的收益和可附加的万能险都很不错。其中鑫禧年年还可选两种不同的万能险，具体如下表：

直接说结论：

• 如果想买增额寿 ， 可以优先考虑 增多多 3 号（泰山版） ，主险收益较高，1 年交的情况下，只需要 5 万元就能附加金多多万能险，追加无上限，保证利率有 3.0%，目前结算利率 4.5%；

• 如果想买养老年金险， 可以优先考虑 鑫禧年年 ，主险收益较高，有两款万能险可选：

  一款是保证利率 3.0% 的富贵管家 B 款年金险（万能型），主险总保费超过 30 万可以附加，可无限追加。

  另一款是保证利率 2.5% 的如意宝终身寿险（万能型），用钱没有 20% 已交保费的限制，最低 9 万元可以附加，主险保费超过 100 万，可无限追加。

• 如果主要想买万能险， 可以考虑 北极星 ，最低 1 万元总保费就能附加恒大传家宝年金保险（万能型），可无限追加，不过它的保证利率只有 2.5%。

  想要高保证利率，预算足够也可以考虑前面那款金多多万能险，保证利率 3.0%，追加的手续费也更低，只有 1%。

需要注意的是，前 4 款万能险条款都写明加保需要“经我们审核同意”，而恒大传家宝年金保险（万能型）条款只是写了“可以随时支付追加保险费”，更加宽松。