为支持普惠金融发展，中国人民银行（人民银行）日前宣布向该领域贷款达到一定标准的金融机构实施“定向降准”。
根据相关通知，定向降准的范围为商业银行单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款；降准的前提是上述贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例。
在上述政策框架下，定向降准将分为两档：前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到1.50%，存款准备金率可在基准档基础上下调0.50个百分点；前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到10%，存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点。
定向降准无疑将有助于金融机构加大发展普惠金融业务的力度。政策公布前，普华永道在刚发布的《银行业快讯：2017年上半年中国银行业回顾与展望》中，以热点专栏的形式，深入剖析了金融机构发展普惠金融业务的前景和挑战。
随着该领域日渐受到重视，践行普惠金融不再只是响应政府号召，而将成为银行转型的重要助推器。另外，普惠金融覆盖范围也将从电子支付及贷款深化至社会福利、保险等领域，三农和中小微企业将成为未来的重点关注领域。
然而，普惠金融对经济的推动力日益彰显的同时，其发展也面临着不少瓶颈。包括：
居民金融素养教育有待加强，容易受到不正当交易和诈骗的伤害。需要在国家层面进行金融教育发展规划，尤其是弱势群体，如老人和青少年等，在践行普惠金融的同时，需强调消费者保护。
普惠金融的覆盖面有所不足。互联网金融机构的参与大大提高了普惠金融的覆盖面，但也必须看到，互联网金融企业的客户覆盖范围多局限于自身商户和消费者，对农村地区、中老年群体等覆盖面不足，尚未充分体现普惠金融为所有阶层和群体提供金融服务的理念。
征信体系的包容性需要提高。发展普惠金融，意味着将金融服务下沉到更广泛的社会底层群体，需要辅以更强的风险管理水平。金融服务包容性的提高，有赖于征信体系包容性的提升。我国目前征信系统覆盖人群窄，缺乏信息共享机制，存在严重信息孤岛问题。
普惠金融系统性风险逐步暴露。随着普惠金融进入门槛的不断降低，参与主体爆发式增长、资质参差不齐、信息披露不规范，且经济下行阶段的信用风险逐步暴露，业务开展尚未经历完整周期。因此，监管部门一方面需要加强监管，防范金融风险，避免监管盲区，同时应在保持风险可控的前提下支持金融创新。
践行普惠金融任重道远，也不乏机遇。我们认为未来几年主要有三大发展趋势：
对于银行而言，践行普惠金融将不单是响应政府号召，更是促使银行加速平台化、智能化、创新化的助推器。银行除了建立适应普惠金融服务所需的事业部管理体制之外，还应真正将普惠金融上升到战略级，通过组织结构改革、技术及业务创新、生态圈资源共享等方式，提高普惠金融服务能力。
普惠金融内涵非常丰富，涉及开户、存款、电子支付、社会福利、贷款、保险、价格信息对称和金融服务平台等多方面。目前电子支付及贷款是普惠金融的主攻领域并已取得较大成就，可以预见未来在社会福利、保险、价格信息对称等领域，普惠金融将进一步发挥提升金融服务可得性、提高资源配置效率的作用。
农和中小微企业融资难始终是制约其快速发展的瓶颈，也是传统金融机构目前较难以覆盖的领域。随着三农和中小微企业的信用评估体系健全、基于供应链、产业链的大数据风控技术的完善，该领域将成为普惠金融服务的新关注点。
普华永道在2016年作为二十国集团工商界活动（B20）的智库之一，协助金融促增长工作组向二十国集团（G20）领导人提出了“借力数字科技，促进普惠金融”的政策建议。关于普惠金融的机遇与挑战，欢迎联系我们的专家进行深入探讨：
《银行业快讯》作为普华永道对中国银行业分析与展望的季刊，目前已出版了32期。更多精彩分析，敬请点击“阅读原文”，访问相关网页下载全文。
