金融科技新浪潮，保险如何谋求转型与发展？

新金融深度 · 公众号 · · 2019-11-28 18:48

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文/毛毛

编辑/Aquarius

中国银保监会最新数据显示，截至今年三季度末，我国保险公司总资产已达20万亿元；原保险保费收入超过3.4万亿元；总赔款和给付支出的规模也接近万亿元。保险业风险抵御能力强大，市场发展潜力巨大。

与此同时，当前保险行业正在发生深刻的变化。一方面，随着我国金融市场开放大门的进一步打开，保险市场对外开放的步伐不断加快，行业竞争必将更加激烈；保险资管等相关新政策的陆续出台，也将整个行业引向高质量发展的快车道。

另一方面，金融科技的蓬勃发展，带动保险行业创新不断迈上新台阶。大数据、人工智能等新技术的广泛应用，不断丰富着保险产品的种类特色，提升着保险服务的价值品质。

面对新的机遇和挑战，保险行业应该如何回归保障本源、谋求新发展？保险企业又该如何定位发展新战略、谋求科技新浪潮中的价值转型？11月28日，多位保险业内人士齐聚“新浪金麒麟·2018保险高峰论坛”，共同探讨未来保险的转型与发展之路。

用户是转型的中心

以数字化、智能化为典型特征的新时代，催生出一个崭新的互联世界，人们的价值主张、行为逻辑和体验诉求均受到潜移默化的影响，客户保险需求随之产生了持久的、深刻的、动态的变化。

会上，大家保险集团有限责任公司总经理徐敬惠表示，面对内外部市场环境的变化，未来保险公司转型主要有三大战略举措：数字战略、中台战略和生态战略。其中，数字战略是经营主线，应贯穿公司经营的全节点、全流程未来，中台战略是管理支撑，应保障前台业务与后台资源的高效运作与协同，生态战略是价值逻辑，应在产品协同、服务链延伸的基础上，实现价值的共创共享。

他指出，三大战略虽然各有侧重，但各自的战略轴心始终应围绕在客户消费需求，脱离了“以客户为中心”，转型将成为无源之水、无本之木，偏离转型初衷。伴随着数字战略、中台战略和生态战略的执行落地，行业将走向生态化发展的道路。

信美相互董事长、CEO杨帆同样强调了用户的重要性。讲到和用户的亲近，杨帆认为，所有的公司必须要关注新的一个流量获取方式，就是私域流量。私域流量不是买用户，不是以卖产品为主，而是做内容，对健康的交流，对风险的认知，通过所见即所得的交互与参与，最后可以完成销售甚至理赔。未来社交化和私域流量会成为一个新的主流。对于很多中小公司、创业公司而言，一定要关注私域流量，因为大流量已经买不起了，未来流量要靠自己。保险公司把用户、产品、交互掌握在自己手里，才会有变革的主动权。

会上，新华保险党委书记、首席执行官、总裁李全指出，作为大金融的重要组成部分，寿险本身提供的商品在本质上是一种金融服务。他认为，随着人们保险意识不断增强，主动购买保险的比例不断提高。相关统计，品牌是人们购买保险时考虑的第一个因素，判断未来市场竞争焦点将逐步拓展到服务竞争和品牌竞争。“在寿险方面，新华保险丰富现有产品体系同时，还将构建以健康为核心的客户互动平台，推动公司实现以提供寿险产品为主线，产品+服务的转变，打造客户健康服务系统。”

科技是转型的利器

科技在赋能金融行业的同时，也正在颠覆着保险传统的运作方式，行业发展呈现新格局。金融科技也是本次会议热议的话题之一。

泰康保险集团副总裁兼泰康健投CEO刘挺军在会上指出，面临互联网，80后、90后，科技赋能，产业互联网的变革迫在眉睫。科技在几个重要的领域会发生深刻的变革，比如说简单重复的劳动，客服等等，风险管理和定价、控费、反欺诈领域，提高效率。“当你做垂直一体化，比如市场化买卖的竞争关系，怎么变成内部体系，效率怎么更高，就是靠的庞大专业化科技武装中台系统的推动。”

在刘挺军看来，支付体系引导医院、社区诊所、养老照护机构、专科医院、综合医院真正合作起来，把碎片化健康服务体系更高效率进行资源配置，是未来健康险或者健康产业转型的方向。从被动控费、反欺诈向更大的人群健康和人群医疗方向变化。

爱保科技CEO刘伟表示，从流程上来看，保险科技运用正从保险前端向后端延伸，2017年保险科技是承保极端，因为前端特别是流量场景依赖较高，流量红利逐步消失情况之下，前端渠道创新甚至红利基本上差不多了，目前重点往后端转移，往理赔端、服务端创新转移，包括风控端。

中国人寿副总裁詹忠同样表示，人身保险未来发展需要与科技深度融合，进一步创造新的运营模式、商业模式，在销售端平台化的产品服务能够快速增长，未来销售模式B2C2A的转变，实现智能升级，包括管理端，充分运用大数据、人工智能、云计算等方式来转变销售模式。

问题仍不容忽视

新形势新问题，值得注意的是，当前保险业仍面临诸多挑战，风险也不容忽视。

中国银行保险监督管理委员会人身保险监管部副主任贾飙指出，目前行业仍存在诸多存在的风险挑战问题，具体而言，包括公司治理风险，少数公司经营管理体制不健全，非正常关联交易问题突出；利差损风险，资产利率走低，负债期限拉长，利差损风险不容忽视；现金流风险，少数公司产品定价和管理能力不足，面临一定的现金流压力；以及健康险发展风险，市场竞争加剧，赔付率恶化。

对于行业下一步发展，贾飙表示，将坚持扩大开放，不断提升行业竞争力。具体包括继续深化对外开放，营造公平竞争的良好市场环境，贾飙透露，银保监会正在研究新一轮对外开放的措施；鼓励更多国际优质保险机构进入内地保险市场，引入高素质人才，促进市场良性竞争；服务于粤港澳大湾区规划，积极推动创新型跨境医疗保险和保险服务中心的落地实锤。

同时，坚持强化监管，持续优化市场秩序，具体包括强化准入监管、做实机构监管、完善产品监管、整治市场乱象、夯实精算基础、强化信息披露、严密防控风险。

与此同时，将加强沟通协调，争取政策支持。具体涵盖研究完善税延养老保险相关政策，发挥保险功能作用，探索完善多层次养老保险制度体系，完善大病保险制度，推动规范发展，加快发展税优健康险。“我们正在修订普通人身险的精算规定，进一步提高保障能力和水平。全力推动《健康保险管理办法》落地，制定好办法的配套措施，完善税优健康产品设计。推动扩大税延养老保险试点，加快建设养老保险第三支柱。支持保险资金服务养老医疗事业。”贾飙透露道。

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