当我买重疾的时候，我在想什么

经常有人问，八姐你自己买的什么重疾？

我现在有两份重疾：

第一份是康惠保 ，保障到70岁，只含重疾， 每年2300块；

第二份是达尔文3号 ，保障终身、保障重疾中症和轻症，60岁前重疾多赔80%， 每年6500块 。

也就是说，我60岁前得病，能拿到达尔文的90万+康惠保的50万；

61-70岁得病，可以拿到达尔文的50万+康惠保的50万；

71岁之后得病，只能拿到达尔文的50万。

今天就来说说，当我买重疾的时候，我在想什么？

1、

我毕业后一直在金融机构上班，单位的福利非常好。

不仅给我们正常交了社保，还给我们买了补充医疗。

社保+补充医疗，决定了我们看病根本不用自己花钱，自费部分也全额报销。甚至连生孩子还有额外的津贴。

在那样的背景下，就算我每天接触保险，我也压根没想过买保险。

关键是那时候的重疾非常贵，保费动辄就是一两万。

对于刚开始参加工作的我来说，太贵了。

我第一次想买重疾，是我怀孕时。

工作原因，我见过太多的女生，怀孕之前生龙活虎，怀孕之后血压血糖甲状腺哪哪都不好了。

我的亲姑姑，孕期确诊白血病，为了保小，耽误治疗，分娩完就去世了。

虽然大部分孕妇的孕期问题，生完孩子就自然消失了。

但这些异常，会留下病例，影响她后续买保险。

当时，网上能买的重疾不太多，只要怀孕都买不了了。

所以我从备孕起，就着手要给自己买个重疾。

当时目的很简单：应对孕期风险。

所以我的第一份重疾险，只保障10年，每年保费只有500块钱。

2、

生完孩子之后，我就动了离职的念想。

每次面试，我都会问对方：咱们单位有没有补偿医疗。

不出所料，私企能给你交社保就不错了，压根儿没有补充医疗。

也就是说，我将开启只有社保的半裸奔人生阶段。

社保这东西，很有用。

门诊超1800，住院超1300，就能报销70%以上，最高能报销三五十万。

但是，社保真不是万能的，因为有自费药的存在。

这么说吧，小病去医院社保够用了；

真要是癌症、器官移植等， 自费检查和药品会非常多。

为了解决自费问题，我就得买百万医疗。

具体百万医疗怎么买，不是今天的重点，略去不表，有需要的看这篇↓

《 四款顶流百万医疗，深度对比 》

社保 + 百万医疗的组合，可以解决 99% 的医疗费用问题。

3、

医疗费都解决99%了，为什么还要买重疾呢？

第一，为了解决看病期间的收入损失问题；

第二，为了解决一些非医疗费用，营养费、请保姆或者护工费用等；

第三，百万医疗最长就是20年，20年后能不能买，不一定。

我买百万医疗时，都是1年期不保证续保的，保障随时会断。

所以我要趁自己还健康，把重疾买好。

万一以后买不到百万医疗，重疾给的钱也能用来看病。

4、 重疾险产品那么多，我要怎么选？

当我开始买重疾时，我遇到的 第一个问题，就是预算？

以我当时的能力，我每年能拿出来多少保费，才不会影响我的生活？

每年两万肯定不行，那还不如直接要我命。

经过再三的权衡，我决定拿出半个月的工资，来买重疾险。

每年2000块钱买重疾，就注定我要有所取舍，不可能面面俱到。

我当时在4个方面做取舍：

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（疾病的保障范围，保险的保障时间，具体的保额以及保险公司。） ‍ ‍ ‍ ‍ ‍ ‍ ‍ ‍ ‍ ‍

（1）100种重疾，真的比50种厉害吗？

真的。

100种重疾的发病概率，确实比50种更高，但一定不是2倍的关系。

从2007年开始，凡是在大陆销售的重疾险，必须包含监管定义的官方重疾。

官方重疾只有二十多种，但它们的发病率，占到了所有疾病的95%以上。

如果一款重疾险保障100种疾病， 在发病率上：

保险公司自定义的70种，还赶不上官方定义的二十多种的零头。

监管还规定了，使用官方重疾定义，一个字也不能改。

所以100种重疾，比50种重疾厉害一丢丢，但也只是一丢丢而已。

重疾数量，成了最不需要纠结的问题。

（2）保障终身，还是保障到70岁

人体就像一台精密仪器，会随时间老化，用的时间越久，故障率越高。

而且这种增加，一定不是线性的，肯定是指数级的增加。

如果不考虑其他因素，重疾肯定要保障到终身。

但当时的我，预算只有2千，我有两个选择：

50万保障至70岁VS25万保障至终身

保险买的就是保额，保额意外都可谈，但保额不行。

而且当时我已经想好了，等我以后有了钱，我一定再买个终身的。

所以2千块钱，我选择了50万保额至70岁。

（3）为什么一定要买50万保额？

我小时候，别说癌症了，肾结石都能死人。

现在，随着医疗技术的提升，重疾一击致命率下降太多了。

很多重疾，正在逐渐发展成为慢性病。

年轻人身体底子更厚，和疾病抗争的时间周期也更长。

一般，治疗需要1-2年，康复需要2-3年。

也就是说，一旦生病了，会有三五年都在治病，大概率没有收入。

我预估这部分损失在50万左右。

所以我对保额有坚定的执念：不能低于50万。

（4）选头部大公司，还是互联网小公司？

任何行业，大公司的产品，都是有品牌溢价的，保险也不例外。

据我估算，保险行业品牌溢价在20-30%左右。

为了大公司，多花20%的钱，值得吗？

很多人觉得大公司，不仅代表着公司规模，更代表着更安全可靠。

我一直在金融行业，而且都是在中腰部机构工作。

我觉得在中国的金融监管背景下，大家都很安全。

有些时候，头部机构想要创新，但却很难掉头。

退一万步讲：

真要是出事了，甭管大的小的，谁也跑不了。

这种概率，约等于火星撞地球。

不过我也会可以避开一些血脉里就很激进的公司。

（5）小结一下

当时的产品，也不像现在有这么多可选责任。

在确定了保额、保费、公司规模、疾病数量后。

我基本就锁定了要入手的产品。

最终我选择的是康惠保，保障至70岁，只有重疾，每年保费2300块。

至于70岁之后的事情，先活到70岁再说。

5、几年的补充重疾，怎么选？

大概两三年后，我的收入有了显著提升。

我开始考虑，给自己增加一份终身重疾。

终身重疾，是一定要买的， 只是早买还是晚买的区别。

我不能接受自己到70岁了，保障一无所有。

在补充终身保障的时候，我又遇到了几个问题：

（1）买单次重疾，还是多次重疾？

我买第一份重疾时，完全没有这样的困扰。

只保障到70岁，时间太短了，根本没机会“再来一次”

保障到终身，可就不一样了。

时间足够久，再来一次的概率就会增加。

所以多次重疾更有意义。

（2）保障至70岁的旧重疾，还要不要？

我有想过，把“至70岁”的重疾退了，加上这次的预算，买一个终身多次重疾。

但很快，我就放弃了这个想法。

两份单次重疾，我真生病了，直接拿双倍的钱。

一份多次重疾，我生病后，只能拿一份钱，第二分钱要等下次生病。

我一定会等来“下一次生病吗”？

不一定。

所以两份单次重疾，确定性更高。